Hoe u een diamant daadwerkelijk kunt verzekeren zonder te veel te betalen
De week nadat ik de ring van mijn vrouw had gekocht, ging ik ervan uit dat de polis van onze huiseigenaar deze had afgehandeld. Dat gebeurde niet. Op geen enkele manier zou dat daadwerkelijk hebben uitbetaald. Dat gat is waar de meeste mensen verliezen, dus laat me u uitleggen wat het verzekeren van een diamant werkelijk inhoudt voordat er iets verloren gaat.
Het eerste dat u moet begrijpen is dat de diamantdekking niet zo is gestructureerd als de auto verzekering je bent gewend. Sieraden worden geschreven als een zogenaamde polis van het maritieme type, een overblijfsel van het verzekeren van vracht op zee, en de aannames die erin zijn verwerkt zijn anders. U verzekert een klein, draagbaar en gemakkelijk verloren voorwerp waarvan de waarde werkelijk moeilijk vast te stellen is. Die onzekerheid is het hele spel, en het is waar verzekeraars hun marge maken.
De drie beleidstypen, en welke u wilt
Er zijn in wezen drie smaken van diamant verzekering, en ze zijn niet gelijk. De eerste is de werkelijke contante waarde. Als uw steen verloren gaat of vernietigd wordt, vervangt het bedrijf deze tegen de huidige marktprijs, ongeacht wat u oorspronkelijk betaald heeft. Dat snijdt aan twee kanten. Als de diamantprijzen sinds uw aankoop zijn gedaald, krijgt u minder dan u heeft uitgegeven. Het is eerlijk op een koude manier, en het komt eigenlijk minder vaak voor dan je zou denken.
De tweede, en veruit de meest voorkomende, is de vervangingswaarde. Het beleid noemt een vast dollarplafond en belooft te betalen tot dat bedrag. Lees die bewoording aandachtig, want het woord ‘tot’ doet enorm veel werk. De verzekeraar gaat er niet mee akkoord u een cheque voor het volledige bedrag te overhandigen. Ze zullen een vergelijkbare steen verkrijgen, vaak via hun eigen voorkeur sieraden leverancier, en als ze het kunnen vervangen voor minder dan uw plafond, dan gebeurt dat. Je ziet het verschil niet.
De derde is de overeengekomen waarde, soms aangeduid met 'Gewaardeerd tegen'. Hier spreken jij en de verzekeraar vooraf een nummer af, en als de steen op is, betalen ze je dat nummer gewoon uit. Geen afdingen, geen vervanging, geen verrassingen. Het is duidelijk de beste deal voor u, en dat is precies waarom het het moeilijkst te krijgen is. Als een agent de overeengekomen waarde niet wil schrijven, gebruik dan de werkelijke contante waarde als reserve voordat u een vervangingswaardepolis met een laag plafond accepteert.
Wat uw premie drijft
Drie dingen beïnvloeden uw tarief: de geschatte waarde van de steen, het dekkingstype dat u kiest en uw postcode. Dat laatste verrast mensen. Als u ergens woont waar veel vermogensdelicten voorkomen, betaalt u meer, soms merkbaar meer, omdat de verzekeraar de kans op een ongeluk inprijst. verlovingsring je voordeur uitlopen. Er is geen onderhandelingsgeografie, maar het is de moeite waard om te weten, zodat het citaat je niet verblindt.
Eén detail wil ik onderstrepen: verzekeringsagenten zijn geen edelsteenkundigen, en edelsteenkundigen zijn geen verzekeringsagenten. De persoon die u de polis verkoopt, kan doorgaans niet onafhankelijk verifiëren wat uw steen waard is, en de persoon die u de steen heeft verkocht, heeft geen zeggenschap over hoe een claim wordt betaald. Die ontkoppeling is precies de reden waarom beweringen in argumenten veranderen.
Verkrijg eerst het certificaat
Het nuttigste dat u kunt doen, is een onafhankelijk beoordelingscertificaat voor uw diamant verkrijgen en de verzekeraar een kopie ervan overhandigen wanneer u de polis schrijft. EEN diamant certificaat uit een erkend laboratorium documenteert de karaat, kleur, helderheid en snit in een taal die een expert niet kan wegwuiven. Met dat papier in het dossier is er veel minder ruimte voor een geschil over wat de steen eigenlijk waard was als het tijd is om uit te betalen. Zonder dat onderhandel je vanuit je geheugen en een kassabon, en dat is een zwakke positie.
Ik zou de taxatie ook elke paar jaar laten bijwerken. De waarden van diamanten variëren, en een getal uit 2019 kan ernstig onderschatten of overdrijven wat je vandaag nodig hebt om de steen te vervangen. Een verouderde taxatie kan ervoor zorgen dat u onderverzekerd bent en premies betaalt voor een bedrag dat u niet langer beschermt.
Waarom het beleid van uw huiseigenaar niet genoeg is
Dit is de val waarin ik bijna trapte. Standaard huiseigenaren verzekering omvat meestal sieraden, maar met een sublimiet, vaak ergens rond de vijftienhonderd dollar voor diefstal, wat bij een echte steen niet in de buurt komt. En het bedekt alleen de diamant in uw huis. Op het moment dat die ring het huis verlaat, aan je vinger, in je tas, in de sportschool, ligt hij buiten het bereik van de polis. De meeste verliezen gebeuren ter wereld, niet bij een inbraak. Als u dus op de dekking van uw huiseigenaar leunt, bent u verzekerd voor het enige scenario dat zich het minst waarschijnlijk zal voordoen.
Dat is het geval voor een speciaal lijnschema of een zelfstandig sieradenbeleid. Het volgt de steen overal en bedekt de faalwijzen die daadwerkelijk voorkomen: een tand begeeft en de losse diamant is verdwenen, de ring glijdt af in de gootsteen van een hotel en wordt op straat weggerukt. Dat zijn de gebeurtenissen die de accounts van mensen leegmaken, en dat is precies waar een goed geschreven beleid voor is.
Winkel het zoals je de diamant zelf zou kopen. Ontvang offertes van een speciale sieradenverzekeraar en van een medewerker van uw bestaande vervoerder, vergelijk de feitelijke claimtaal in plaats van de marketing, en vraag ronduit of ze de overeengekomen waarde willen schrijven. Een beetje geduld is hier goedkoop. Het ontdekken van de opening nadat de steen verdwenen is, is dat niet.
Klaar om te winkelen? Vergelijk diamant verzekering in winkels →