كيفية تأمين الماس فعليًا دون دفع مبالغ زائدة
في الأسبوع الذي تلا شرائي لخاتم زوجتي، افترضت أن سياسة مالك المنزل قد تم التعامل معها. لم يحدث ذلك. ليس بأي شكل من الأشكال من شأنه أن يدفع بالفعل. هذه الفجوة هي المكان الذي يخسر فيه معظم الناس، لذلك اسمحوا لي أن أطلعكم على ما ينطوي عليه التأمين على الألماس قبل فقدان شيء ما.
أول شيء يجب أن تفهمه هو أن تغطية الماس ليست منظمة مثل التأمين على السيارات أنت معتاد على ذلك. يتم كتابة المجوهرات على أنها ما يسمى بسياسة من النوع البحري، وهي عبارة عن بقايا من تأمين البضائع في البحر، والافتراضات المتضمنة فيها مختلفة. أنت تقوم بتأمين شيء صغير ومحمول وسهل الفقد ويصعب تحديد قيمته حقًا. حالة عدم اليقين هذه هي اللعبة بأكملها، وهي المكان الذي تحقق فيه شركات التأمين هامشها.
أنواع السياسات الثلاثة، وأي منها تريد
هناك أساسا ثلاث نكهات من تأمين الماس، وليسوا متساوين. الأول هو القيمة النقدية الفعلية. في حالة فقدان حجرك أو إتلافه، تقوم الشركة باستبداله بسعر السوق اليوم، بغض النظر عن المبلغ الذي دفعته في الأصل. وهذا يقطع كلا الاتجاهين. إذا انخفضت أسعار الماس منذ الشراء، فستحصل على أقل مما أنفقته. إنها صادقة بطريقة باردة، وهي في الواقع أقل شيوعًا مما تعتقد.
والثاني، والأكثر شيوعًا، هو قيمة الاستبدال. تحدد السياسة سقفًا ثابتًا للدولار وتتعهد بالدفع ما يصل الى هذا المبلغ. اقرأ هذه العبارة بعناية، لأن كلمة "حتى" تقوم بعمل هائل. لا توافق شركة التأمين على تسليمك شيكًا بالرقم الكامل. سوف يحصلون على حجر مشابه، غالبًا من خلال أحجارهم المفضلة مجوهرات البائع، وإذا كان بإمكانهم استبداله بأقل من السقف الخاص بك، فهذا ما يحدث. أنت لا ترى الفرق.
والثالث هو القيمة المتفق عليها، والتي تسمى أحيانًا "القيمة عند". هنا تتفق أنت وشركة التأمين على رقم مقدمًا، وإذا ذهب الحجر، فهم يدفعون لك هذا الرقم ببساطة. لا مساومة ولا مصادر بديلة ولا مفاجآت. من الواضح أنها أفضل صفقة بالنسبة لك، ولهذا السبب بالضبط يصعب الحصول عليها. إذا لم يكتب الوكيل القيمة المتفق عليها، فاجعل القيمة النقدية الفعلية هي البديل الخاص بك قبل قبول سياسة قيمة الاستبدال ذات السقف المنخفض.
ما الذي يدفع قسطك المميز
ثلاثة أشياء تحرك سعرك: القيمة المقدرة للحجر، ونوع التغطية الذي تختاره، والرمز البريدي الخاص بك. هذا الأخير يفاجئ الناس. إذا كنت تعيش في مكان به معدل مرتفع لجرائم الملكية، فسوف تدفع أكثر، وفي بعض الأحيان أكثر بشكل ملحوظ، لأن شركة التأمين تقوم بالتسعير على أساس احتمالات خاتم الخطوبة الخروج من الباب الأمامي الخاص بك. لا توجد جغرافيا تفاوضية، لكن الأمر يستحق المعرفة حتى لا يفاجئك الاقتباس.
أحد التفاصيل التي أود التأكيد عليها: وكلاء التأمين ليسوا علماء أحجار كريمة، وعلماء الأحجار الكريمة ليسوا وكلاء تأمين. عادة لا يستطيع الشخص الذي يبيع لك البوليصة التحقق بشكل مستقل من قيمة الحجر الخاص بك، والشخص الذي باعك الحجر ليس له رأي في كيفية دفع المطالبة. وهذا الانفصال هو بالتحديد سبب تحول الادعاءات إلى حجج.
احصل على الشهادة قبل أي شيء آخر
الشيء الوحيد الأكثر فائدة الذي يمكنك القيام به هو الحصول على شهادة تصنيف مستقلة للألماس الخاص بك وتسليم نسخة منها لشركة التأمين عند كتابة السياسة. أ شهادة الماس من مختبر معترف به يوثق القيراط واللون والوضوح واللغة المقطوعة التي لا يستطيع الضابط التلويح بها. مع وجود تلك الورقة في الملف، هناك مجال أقل بكثير للنزاع حول القيمة الفعلية للحجر عندما يحين وقت الدفع. وبدونها أنت تفاوض من الذاكرة وإيصال البيع، وهذا موقف ضعيف.
سأقوم أيضًا بتحديث التقييم كل بضع سنوات. تتغير قيم الماس، وقد تقلل الأرقام الصادرة في عام 2019 أو تبالغ في تقدير ما ستحتاجه لاستبدال الحجر اليوم. يمكن أن يؤدي التقييم القديم إلى عدم تأمينك بشكل كافٍ ودفع أقساط التأمين على رقم لم يعد يحميك.
لماذا سياسة مالك منزلك ليست كافية
هذا هو الفخ الذي كدت أن أقع فيه. قياسي تأمين أصحاب المنازل عادةً ما يغطي المجوهرات، ولكن بحد فرعي، غالبًا ما يكون حوالي ألف وخمسمائة دولار للسرقة، وهو ما لا يقترب من الحجر الحقيقي. وهو يغطي فقط الماس الموجود داخل منزلك. في اللحظة التي يغادر فيها هذا الخاتم المنزل، أو على إصبعك، أو في حقيبتك، أو في صالة الألعاب الرياضية، فهو خارج نطاق سياسة التأمين. معظم الخسائر تحدث في العالم، وليس في عملية سطو. لذا فإن الاعتماد على تغطية مالك المنزل يعني أنك مؤمن ضد السيناريو الوحيد الذي من غير المرجح أن يحدث.
هذا هو الحال بالنسبة للمتسابق المجدول المخصص أو سياسة المجوهرات المستقلة. إنه يتبع الحجر في كل مكان ويغطي أوضاع الفشل التي تحدث بالفعل: الشق يفسح المجال و الماس فضفاضة اختفى، وانزلق الخاتم في حوض الفندق، وتم اختطافه من الشارع. تلك هي الأحداث التي تفرغ حسابات الناس، وهي بالضبط ما تهدف إليه السياسة المكتوبة بشكل صحيح.
تسوقه وكأنك تتسوق الماس نفسه. احصل على عروض أسعار من شركة تأمين مخصصة للمجوهرات ومن راكب على شركة النقل الحالية لديك، وقارن لغة المطالبة الفعلية بدلاً من التسويق، واسأل بشكل مباشر ما إذا كانوا سيكتبون القيمة المتفق عليها. القليل من الصبر هنا رخيص. اكتشاف الفجوة بعد زوال الحجر ليس كذلك.
على استعداد للتسوق؟ قارن تأمين الماس عبر المتاجر →
