Jak skutečně pojistit diamant bez přeplácení
Týden poté, co jsem koupil prsten své manželky, jsem předpokládal, že naše politika majitele domu to řeší. To ne. Ne žádným způsobem, který by se skutečně vyplatil. Tato mezera je místo, kde většina lidí ztrácí, takže dovolte mi, abych vás provedl tím, co pojištění diamantu skutečně zahrnuje, než něco zmizí.
První věc, kterou je třeba pochopit, je, že diamantové pokrytí není strukturováno jako pojištění auta jste zvyklí. Šperky se píší jako to, čemu se říká politika námořního typu, pozůstatek z pojištění nákladu na moři, a předpoklady, které jsou do nich vloženy, jsou odlišné. Pojišťujete malý, přenosný, snadno ztracený předmět, jehož hodnotu je opravdu těžké určit. Tato nejistota je celá hra a na ní pojišťovny vytvářejí svou marži.
Tři typy politik a který z nich chcete
V podstatě existují tři příchutě pojištění diamantůa nejsou si rovni. První je Skutečná peněžní hodnota. Pokud se váš kámen ztratí nebo zničí, společnost jej nahradí za dnešní tržní cenu, bez ohledu na to, co jste původně zaplatili. To škrtá oběma směry. Pokud ceny diamantů od vašeho nákupu klesly, dostanete méně, než jste utratili. Je to chladným způsobem upřímné a ve skutečnosti je to méně obvyklé, než byste si mysleli.
Druhým a zdaleka nejčastějším je Replacement Value. Politika uvádí pevný dolarový strop a slibuje, že zaplatí až ta částka. Přečtěte si pozorně tuto frázi, protože slovo „až“ dělá obrovskou práci. Pojistitel nesouhlasí s tím, že vám předá šek na celou částku. Budou zdrojem srovnatelného kamene, často prostřednictvím svého vlastního preferovaného šperky prodejce, a pokud jej mohou vyměnit za méně, než je váš strop, tak se to stane. Nevidíš rozdíl.
Třetí je Agreed Value, někdy označená jako "Valued At." Zde se vy a pojišťovna dohodnete na čísle předem, a pokud je kámen pryč, jednoduše vám toto číslo zaplatí. Žádné smlouvání, žádné náhradní zdroje, žádná překvapení. Je to pro vás jednoznačně nejlepší nabídka, a právě proto je nejtěžší ji získat. Pokud agent nenapíše dohodnutou hodnotu, udělejte ze skutečné peněžní hodnoty záložní řešení, než přijmete politiku náhradní hodnoty s nízkým stropem.
Co pohání vaši prémii
Tři věci ovlivňují vaši sazbu: odhadovaná hodnota kamene, typ pokrytí, který si vyberete, a vaše PSČ. To poslední lidi překvapuje. Pokud žijete někde s vysokou mírou majetkové kriminality, zaplatíte více, někdy znatelně více, protože pojistitel stanoví cenu v kurzu zásnubní prsten vycházet z vašich předních dveří. Neexistuje žádná vyjednávací geografie, ale stojí za to vědět, aby vás citát neoslepil.
Jeden detail bych podtrhl: pojišťovací agenti nejsou gemologové a gemologové nejsou pojišťovací agenti. Osoba, která vám pojistku prodává, obvykle nemůže nezávisle ověřit, jakou hodnotu má váš kámen, a osoba, která vám kámen prodala, nemá žádné slovo v tom, jak bude pohledávka zaplacena. To je přesně důvod, proč se tvrzení mění v argumenty.
Získejte certifikát dříve, než cokoli jiného
Jediná nejužitečnější věc, kterou můžete udělat, je získat nezávislý certifikát o třídění pro váš diamant a předat kopii pojistiteli, když sepisujete pojistku. A diamantový certifikát z uznávané laboratoře dokumentuje karát, barvu, čistotu a řez v jazyce, který seřizovač nemůže mávnout rukou. S tímto papírem ve složce je mnohem méně prostoru pro spor o to, jakou měl kámen ve skutečnosti cenu, když je čas vyplatit. Bez toho vyjednáváte zpaměti a účtenkou, a to je slabá pozice.
Také bych si nechal každých pár let aktualizovat hodnocení. Hodnoty diamantů se pohybují a číslo z roku 2019 může silně podhodnocovat nebo nadhodnocovat to, co byste dnes potřebovali vyměnit kámen. Zastaralý odhad může způsobit, že budete podpojištění a budete platit pojistné z částky, která vás již nechrání.
Proč zásady vašeho majitele domu nestačí
Tady je past, do které jsem málem spadl. Standardní pojištění domácnosti se obvykle vztahuje na šperky, ale s podlimitem, často někde kolem patnácti set dolarů za krádež, což se skutečnému kameni ani nepřiblíží. A zakrývá pouze diamant uvnitř vašeho domova. Ve chvíli, kdy prsten opustí dům, na vašem prstu, v tašce, v tělocvičně, je mimo dosah politiky. Většina ztrát se stane na světě, ne při vloupání. Takže spoléhat se na krytí majitele domu znamená, že jste pojištěni pro jeden scénář, který je nejméně pravděpodobný.
To je případ pro politiku vyhrazeného pravidelného jezdce nebo pro samostatné šperky. Všude následuje kámen a pokrývá způsoby selhání, ke kterým skutečně dochází: hrot povolí a volný diamant je pryč, prsten sklouzává v hotelovém umyvadle, je utržený na ulici. To jsou události, které vyprazdňují účty lidí, a přesně k nim slouží správně napsaná politika.
Nakupujte jako diamant samotný. Získejte nabídky od specializovaného pojistitele šperků a od jezdce vašeho stávajícího dopravce, porovnejte skutečný jazyk reklamace spíše než marketing a zeptejte se přímo, zda napíšou dohodnutou hodnotu. Trocha trpělivosti je tu levná. Objevit mezeru poté, co je kámen pryč, není.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte pojištění diamantů napříč prodejnami →
