So versichern Sie einen Diamanten tatsächlich, ohne zu viel zu bezahlen
In der Woche, nachdem ich den Ring meiner Frau gekauft hatte, ging ich davon aus, dass die Police unseres Hausbesitzers dafür gesorgt hatte. Das war nicht der Fall. Auf keinen Fall hätte sich das tatsächlich ausgezahlt. In dieser Lücke verlieren die meisten Menschen. Lassen Sie mich Ihnen erklären, was es wirklich bedeutet, einen Diamanten zu versichern, bevor etwas verloren geht.
Das Erste, was man verstehen muss, ist, dass die Diamantenversicherung nicht so strukturiert ist Kfz-Versicherung Du bist es gewohnt. Schmuck wird als eine so genannte Marine-Typ-Police geschrieben, ein Überbleibsel aus der Versicherung von Fracht auf See, und die darin enthaltenen Annahmen sind andere. Sie versichern einen kleinen, tragbaren, leicht verlorenen Gegenstand, dessen Wert wirklich schwer zu bestimmen ist. Diese Unsicherheit ist das A und O, und hier erzielen die Versicherer ihre Marge.
Die drei Versicherungstypen und welche Sie möchten
Es gibt im Wesentlichen drei Geschmacksrichtungen Diamantenversicherung, und sie sind nicht gleich. Der erste ist der tatsächliche Barwert. Wenn Ihr Stein verloren geht oder zerstört wird, ersetzt das Unternehmen ihn zum heutigen Marktpreis, unabhängig davon, was Sie ursprünglich bezahlt haben. Das geht in beide Richtungen. Wenn die Preise für Diamanten seit Ihrem Kauf gesunken sind, erhalten Sie weniger, als Sie ausgegeben haben. Es ist auf eine kalte Art ehrlich und kommt tatsächlich seltener vor, als man denkt.
Der zweite und bei weitem häufigste ist der Wiederbeschaffungswert. Die Police nennt eine feste Dollar-Obergrenze und verspricht Zahlungen bis zu dieser Betrag. Lesen Sie diese Formulierung sorgfältig durch, denn das Wort „bis zu“ leistet enorme Arbeit. Der Versicherer ist nicht damit einverstanden, Ihnen einen Scheck über den vollen Betrag auszuhändigen. Sie beschaffen einen vergleichbaren Stein, oft über ihren eigenen Favoriten Schmuck Wenn er es für weniger als Ihren Höchstbetrag ersetzen kann, passiert genau das. Du siehst den Unterschied nicht.
Der dritte Wert ist der vereinbarte Wert, der manchmal auch als „bewertet zu“ bezeichnet wird. Hier vereinbaren Sie und der Versicherer im Voraus eine Nummer, und wenn der Stein weg ist, zahlen sie Ihnen einfach diese Nummer. Kein Feilschen, keine Ersatzbeschaffung, keine Überraschungen. Es ist eindeutig das beste Angebot für Sie, und genau deshalb ist es am schwierigsten zu bekommen. Wenn ein Agent den vereinbarten Wert nicht schreibt, machen Sie den tatsächlichen Barwert zu Ihrem Ausweichmodell, bevor Sie eine Wiederbeschaffungswertpolice mit einer niedrigen Obergrenze akzeptieren.
Was Ihre Prämie antreibt
Drei Dinge beeinflussen Ihren Tarif: der geschätzte Wert des Steins, die von Ihnen gewählte Deckungsart und Ihre Postleitzahl. Letzteres überrascht die Leute. Wenn Sie an einem Ort mit einer hohen Eigentumskriminalitätsrate wohnen, zahlen Sie mehr, manchmal sogar deutlich mehr, weil der Versicherer die Wahrscheinlichkeit einer Straftat einpreist Verlobungsring aus deiner Haustür gehen. Es gibt keine Verhandlungsregion, aber es lohnt sich, sie zu kennen, damit Sie das Zitat nicht überrumpelt.
Ein Detail möchte ich hervorheben: Versicherungsvertreter sind keine Gemmologen, und Gemmologen sind keine Versicherungsvertreter. Die Person, die Ihnen die Police verkauft, kann den Wert Ihres Steins normalerweise nicht unabhängig überprüfen, und die Person, die Ihnen den Stein verkauft hat, hat keinen Einfluss darauf, wie eine Forderung beglichen wird. Diese Diskrepanz ist genau der Grund, warum Behauptungen zu Argumenten werden.
Holen Sie sich das Zertifikat vor allem anderen
Das Nützlichste, was Sie tun können, ist, ein unabhängiges Bewertungszertifikat für Ihren Diamanten zu besorgen und dem Versicherer beim Abschluss der Police eine Kopie zu übergeben. A Diamant-Zertifikat von einem anerkannten Labor dokumentiert den Karat, die Farbe, die Reinheit und den Schliff in der Sprache, auf die ein Gutachter nicht verzichten kann. Mit diesem Papier in den Akten gibt es viel weniger Raum für Streit darüber, was der Stein tatsächlich wert war, wenn es an der Zeit ist, ihn auszuzahlen. Ohne sie verhandeln Sie aus dem Gedächtnis und einem Kaufbeleg, und das ist eine schwache Position.
Ich würde das Gutachten auch alle paar Jahre aktualisieren lassen. Der Wert von Diamanten schwankt, und eine Zahl aus dem Jahr 2019 könnte stark unter- oder überbewerten, was Sie heute zum Ersetzen des Steins benötigen würden. Ein veraltetes Gutachten kann dazu führen, dass Sie unterversichert sind und Prämien zahlen, die Sie nicht mehr schützen.
Warum die Police Ihres Hausbesitzers nicht ausreicht
Hier ist die Falle, in die ich fast getappt wäre. Standard Hausratversicherung In der Regel deckt die Versicherung Schmuck ab, allerdings mit einem Sublimit von etwa 1500 US-Dollar für Diebstahl, was bei einem echten Stein nicht annähernd der Fall ist. Und es deckt nur den Diamanten in Ihrem Zuhause ab. Sobald der Ring das Haus verlässt, an Ihrem Finger, in Ihrer Tasche, im Fitnessstudio, ist er außerhalb der Reichweite der Police. Die meisten Verluste ereignen sich draußen auf der Welt, nicht bei einem Einbruch. Wenn Sie sich also auf die Eigenheimversicherung verlassen, sind Sie für das eine Szenario versichert, das am wenigsten wahrscheinlich eintritt.
Dies ist der Fall bei einem speziellen Plan für Fahrer oder bei einer eigenständigen Schmuckversicherung. Es folgt dem Stein überall hin und deckt die tatsächlich auftretenden Fehlermodi ab: Eine Zinke gibt nach und die loser Diamant ist weg, der Ring rutscht im Waschbecken eines Hotels ab, er wird auf der Straße gestohlen. Das sind die Ereignisse, die die Konten der Leute leeren, und genau dafür ist eine ordnungsgemäß verfasste Richtlinie da.
Kaufen Sie es so, als würden Sie den Diamanten selbst kaufen. Holen Sie Angebote von einem spezialisierten Schmuckversicherer und von einem Fahrer Ihres bestehenden Versicherungsträgers ein, vergleichen Sie die tatsächliche Anspruchssprache und nicht das Marketing und fragen Sie direkt, ob sie den vereinbarten Wert schreiben. Ein wenig Geduld ist hier günstig. Die Lücke zu entdecken, nachdem der Stein weg ist, ist nicht möglich.
Bereit zum Shoppen? Vergleichen Diamantenversicherung filialübergreifend →