Πώς να ασφαλίσετε πραγματικά ένα διαμάντι χωρίς υπερπληρωμή
Την εβδομάδα αφότου αγόρασα το δαχτυλίδι της γυναίκας μου, υπέθεσα ότι η πολιτική του ιδιοκτήτη του σπιτιού μας το είχε χειριστεί. Δεν το έκανε. Όχι με κανέναν τρόπο που θα είχε πραγματικά πληρώσει. Αυτό το κενό είναι το σημείο όπου χάνουν οι περισσότεροι άνθρωποι, οπότε επιτρέψτε μου να σας καθοδηγήσω τι περιλαμβάνει πραγματικά η ασφάλιση ενός διαμαντιού προτού χαθεί κάτι.
Το πρώτο πράγμα που πρέπει να καταλάβετε είναι ότι η κάλυψη με διαμάντια δεν είναι δομημένη όπως αυτή ασφάλιση αυτοκινήτου έχεις συνηθίσει. Τα κοσμήματα γράφονται ως αυτό που αποκαλείται ναυτικό συμβόλαιο, ένα απόθεμα από την ασφάλιση φορτίου στη θάλασσα, και οι υποθέσεις που βασίζονται σε αυτό είναι διαφορετικές. Ασφαλίζετε ένα μικρό, φορητό αντικείμενο που χάνεται εύκολα, του οποίου η αξία είναι πραγματικά δύσκολο να προσδιοριστεί. Αυτή η αβεβαιότητα είναι όλο το παιχνίδι, και εκεί οι ασφαλιστές κάνουν το περιθώριο τους.
Οι τρεις τύποι πολιτικής και ποιον θέλετε
Υπάρχουν ουσιαστικά τρεις γεύσεις ασφάλιση διαμαντιών, και δεν είναι ίσοι. Το πρώτο είναι η πραγματική αξία σε μετρητά. Εάν η πέτρα σας χαθεί ή καταστραφεί, η εταιρεία την αντικαθιστά στη σημερινή τιμή της αγοράς, ανεξάρτητα από το τι πληρώσατε αρχικά. Αυτό κόβει και τις δύο κατευθύνσεις. Εάν οι τιμές των διαμαντιών έπεσαν από την αγορά σας, λαμβάνετε λιγότερα από όσα ξοδέψατε. Είναι ειλικρινές με ψυχρό τρόπο, και στην πραγματικότητα είναι λιγότερο συνηθισμένο από ό,τι φαντάζεστε.
Το δεύτερο, και μακράν το πιο κοινό, είναι η τιμή αντικατάστασης. Η πολιτική ονομάζει ένα σταθερό ανώτατο όριο σε δολάρια και υπόσχεται να πληρώσει μέχρι αυτό το ποσό. Διαβάστε προσεκτικά αυτή τη φράση, γιατί η λέξη «έως» κάνει τεράστια δουλειά. Ο ασφαλιστής δεν συμφωνεί να σας δώσει μια επιταγή για το πλήρες ποσό. Θα προμηθευτούν μια παρόμοια πέτρα, συχνά από τη δική τους προτίμηση κοσμήματα πωλητή, και αν μπορούν να το αντικαταστήσουν για λιγότερο από το ανώτατο όριο σας, αυτό συμβαίνει. Δεν βλέπεις τη διαφορά.
Το τρίτο είναι η Συμφωνημένη Αξία, μερικές φορές με την ένδειξη "Αξιολόγηση σε". Εδώ, εσείς και ο ασφαλιστής συμφωνείτε με έναν αριθμό εκ των προτέρων, και αν φύγει η πέτρα, σας πληρώνουν απλώς αυτόν τον αριθμό. Χωρίς παζάρια, χωρίς προμήθεια αντικατάστασης, χωρίς εκπλήξεις. Είναι ξεκάθαρα η καλύτερη συμφωνία για εσάς, γι' αυτό ακριβώς είναι και η πιο δύσκολη. Εάν ένας αντιπρόσωπος δεν γράψει Συμφωνημένη Αξία, ορίστε την Πραγματική Αξία Μετρητών ως εναλλακτική προτού αποδεχτείτε μια πολιτική Αξίας Αντικατάστασης με χαμηλό ανώτατο όριο.
Τι οδηγεί το Premium σας
Τρία πράγματα επηρεάζουν την τιμή σας: η εκτιμώμενη αξία της πέτρας, ο τύπος κάλυψης που επιλέγετε και ο ταχυδρομικός κώδικας. Αυτό το τελευταίο εκπλήσσει τον κόσμο. Εάν ζείτε κάπου με υψηλό ποσοστό εγκληματικότητας ιδιοκτησίας, θα πληρώσετε περισσότερα, μερικές φορές αισθητά περισσότερα, επειδή ο ασφαλιστής τιμολογεί σε πιθανότητες δαχτυλίδι αρραβώνων βγαίνοντας από την εξώπορτά σας. Δεν υπάρχει διαπραγματευτική γεωγραφία, αλλά αξίζει να το γνωρίζετε, ώστε το απόσπασμα να μην σας τυφλώνει.
Μια λεπτομέρεια θα υπογράμμιζα: οι ασφαλιστικοί πράκτορες δεν είναι γεμολόγοι και οι γεμολόγοι δεν είναι ασφαλιστικοί πράκτορες. Το άτομο που σας πουλά το συμβόλαιο συνήθως δεν μπορεί να επαληθεύσει ανεξάρτητα την αξία της πέτρας σας και το άτομο που σας πούλησε την πέτρα δεν έχει λόγο για τον τρόπο πληρωμής μιας αξίωσης. Αυτή η αποσύνδεση είναι ακριβώς ο λόγος που οι ισχυρισμοί μετατρέπονται σε επιχειρήματα.
Λάβετε το πιστοποιητικό πριν από οτιδήποτε άλλο
Το μόνο πιο χρήσιμο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να αποκτήσετε ένα ανεξάρτητο πιστοποιητικό ταξινόμησης για το διαμάντι σας και να δώσετε στον ασφαλιστή ένα αντίγραφο όταν γράφετε το συμβόλαιο. Α πιστοποιητικό διαμαντιού από ένα αναγνωρισμένο εργαστήριο τεκμηριώνει το καράτι, το χρώμα, τη σαφήνεια και τη γλώσσα που ένας ρυθμιστής δεν μπορεί να παραμερίσει. Με αυτό το χαρτί στο αρχείο, υπάρχει πολύ λιγότερο περιθώριο για μια διαφωνία σχετικά με το τι άξιζε πραγματικά η πέτρα όταν ήρθε η ώρα να πληρώσετε. Χωρίς αυτό, διαπραγματεύεστε από μνήμης και απόδειξη πώλησης, και αυτό είναι μια αδύναμη θέση.
Θα ενημερώνω επίσης την αξιολόγηση κάθε λίγα χρόνια. Οι τιμές των διαμαντιών πέφτουν και ένας αριθμός από το 2019 μπορεί να υποτιμήσει ή να υπερεκτιμήσει πολύ το τι θα χρειαστείτε για να αντικαταστήσετε την πέτρα σήμερα. Μια μη ενημερωμένη αξιολόγηση μπορεί να σας αφήσει υποασφαλισμένους και να πληρώνετε ασφάλιστρα για ένα ποσό που δεν σας προστατεύει πλέον.
Γιατί η πολιτική του ιδιοκτήτη του σπιτιού σας δεν είναι αρκετή
Εδώ είναι η παγίδα στην οποία κόντεψα να πέσω. Τυπικό ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού καλύπτει συνήθως κοσμήματα, αλλά με ένα υπόβαθρο, συχνά κάπου χίλια πεντακόσια δολάρια για κλοπή, που δεν θα πλησιάσει σε μια πραγματική πέτρα. Και καλύπτει μόνο το διαμάντι μέσα στο σπίτι σας. Τη στιγμή που αυτό το δαχτυλίδι φεύγει από το σπίτι, στο δάχτυλό σας, στην τσάντα σας, στο γυμναστήριο, είναι έξω από το πεδίο εφαρμογής της πολιτικής. Οι περισσότερες απώλειες συμβαίνουν στον κόσμο, όχι σε μια διάρρηξη. Επομένως, το να στηρίζεστε στην κάλυψη του ιδιοκτήτη σπιτιού σημαίνει ότι είστε ασφαλισμένοι για το ένα σενάριο που είναι λιγότερο πιθανό να συμβεί.
Αυτό ισχύει για μια πολιτική αποκλειστικής προγραμματισμένης αναβάτη ή αυτόνομου κοσμήματος. Ακολουθεί την πέτρα παντού και καλύπτει τους τρόπους αστοχίας που συμβαίνουν στην πραγματικότητα: μια οδόντωση υποχωρεί και το χαλαρό διαμάντι έχει φύγει, το δαχτυλίδι γλιστράει σε ένα νεροχύτη ξενοδοχείου, αρπάχτηκε στο δρόμο. Αυτά είναι τα γεγονότα που αδειάζουν τους λογαριασμούς των ανθρώπων και είναι ακριβώς αυτό που εξυπηρετεί μια σωστά γραμμένη πολιτική.
Αγοράστε το όπως θα ψωνίζατε το ίδιο το διαμάντι. Λάβετε προσφορές από έναν αποκλειστικό ασφαλιστή κοσμημάτων και από έναν αναβάτη της υπάρχουσας εταιρείας κινητής τηλεφωνίας σας, συγκρίνετε την πραγματική γλώσσα αξίωσης και όχι το μάρκετινγκ και ρωτήστε κενά εάν θα γράψουν Συμφωνημένη Αξία. Λίγη υπομονή εδώ είναι φθηνή. Η ανακάλυψη του κενού αφού φύγει η πέτρα δεν είναι.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε ασφάλιση διαμαντιών σε όλα τα καταστήματα →
