Cómo asegurar realmente un diamante sin pagar de más
La semana después de comprar el anillo de mi esposa, supuse que nuestra póliza de propietario lo había solucionado. No fue así. De ninguna manera eso hubiera realmente pagado. Esa brecha es donde la mayoría de la gente pierde, así que permítame explicarle lo que realmente implica asegurar un diamante antes de que algo se pierda.
Lo primero que hay que entender es que la cobertura diamante no está estructurada como la seguro de auto estás acostumbrado. Las joyas se redactan como lo que se llama una póliza de tipo marítimo, un remanente del seguro de carga en el mar, y las suposiciones que se incluyen en ella son diferentes. Está asegurando un objeto pequeño, portátil, que se pierde fácilmente y cuyo valor es realmente difícil de precisar. Esa incertidumbre es todo el juego y es donde las aseguradoras obtienen su margen.
Los tres tipos de políticas y cuál desea
Básicamente hay tres sabores de seguro de diamantes, y no son iguales. El primero es el valor real en efectivo. Si su piedra se pierde o se destruye, la empresa la reemplaza al precio de mercado actual, independientemente de lo que pagó originalmente. Eso corta en ambos sentidos. Si los precios de los diamantes bajaron desde su compra, obtendrá menos de lo que gastó. Es honesto en un sentido frío y, en realidad, es menos común de lo que piensas.
El segundo, y con diferencia el más común, es el valor de reposición. La política fija un techo fijo en dólares y promete pagar hasta esa cantidad. Lea esa frase con atención, porque la palabra "hasta" está haciendo un trabajo enorme. La aseguradora no acepta entregarle un cheque por la cifra completa. Obtendrán una piedra comparable, a menudo a través de su propia empresa preferida. joyería proveedor, y si pueden reemplazarlo por menos de su límite máximo, eso es lo que sucede. No ves la diferencia.
El tercero es el Valor Acordado, a veces denominado "Valorado en". Aquí usted y la aseguradora fijan una cantidad por adelantado y, si la piedra desaparece, simplemente le pagan esa cantidad. Sin regateos, sin reemplazos, sin sorpresas. Es claramente la mejor oferta para usted, razón por la cual es exactamente la más difícil de conseguir. Si un agente no suscribe el valor acordado, haga del valor en efectivo real su alternativa antes de aceptar una póliza de valor de reemplazo con un límite bajo.
Qué impulsa su prima
Tres cosas influyen en su tarifa: el valor tasado de la piedra, el tipo de cobertura que elija y su código postal. Esto último sorprende a la gente. Si vive en un lugar con una tasa alta de delitos contra la propiedad, pagará más, a veces notablemente más, porque la aseguradora está valorando las probabilidades de un anillo de compromiso saliendo por la puerta de tu casa. No es necesario negociar una geografía, pero vale la pena conocerla para que la cita no lo tome por sorpresa.
Quisiera subrayar un detalle: los agentes de seguros no son gemólogos y los gemólogos no son agentes de seguros. La persona que le vende la póliza generalmente no puede verificar de forma independiente el valor de su piedra, y la persona que le vendió la piedra no tiene voz y voto en cómo se paga el reclamo. Esa desconexión es precisamente la razón por la que las afirmaciones se convierten en argumentos.
Obtenga el certificado antes que nada
Lo más útil que puede hacer es obtener un certificado de clasificación independiente para su diamante y entregarle una copia a la aseguradora cuando escriba la póliza. un certificado de diamante de un laboratorio reconocido documenta los quilates, el color, la claridad y el corte en un lenguaje que un ajustador no puede ignorar. Con ese documento archivado, hay mucho menos lugar para una disputa sobre el valor real de la piedra cuando llega el momento de pagar. Sin él, estás negociando de memoria y de un recibo de compra, y esa es una posición débil.
También actualizaría la tasación cada pocos años. Los valores de los diamantes varían, y una cifra de 2019 puede subestimar o exagerar gravemente lo que necesitaría para reemplazar la piedra hoy. Una tasación desactualizada puede dejarlo con un seguro insuficiente y pagando primas por una cifra que ya no lo protege.
Por qué la póliza de propietario de vivienda no es suficiente
Aquí está la trampa en la que casi caigo. Estándar seguro de vivienda Por lo general, cubre las joyas, pero con un sublímite, frecuentemente alrededor de mil quinientos dólares por robo, que no se acerca a una piedra real. Y sólo cubre el diamante dentro de tu casa. En el momento en que ese anillo sale de casa, en tu dedo, en tu bolso, en el gimnasio, queda fuera del alcance de la póliza. La mayoría de las pérdidas ocurren en el mundo, no en un robo. Por lo tanto, confiar en la cobertura de propietario de vivienda significa que está asegurado para el escenario que es menos probable que suceda.
Ese es el caso de una cláusula adicional programada exclusiva o de una póliza de joyería independiente. Sigue la piedra a todas partes y cubre los modos de falla que realmente ocurren: una punta cede y el diamante suelto desapareció, el anillo se resbaló en el fregadero de un hotel, lo arrebataron en la calle. Esos son los eventos que vacían las cuentas de las personas, y para eso sirve exactamente una política escrita adecuadamente.
Cómprelo como compraría el diamante mismo. Obtenga cotizaciones de una aseguradora de joyería dedicada y de una cláusula adicional de su aseguradora actual, compare el lenguaje real del reclamo en lugar del marketing y pregunte directamente si escribirán el Valor Acordado. Un poco de paciencia aquí sale barato. Descubrir el espacio después de que la piedra ha desaparecido no lo es.
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