Comment assurer réellement un diamant sans payer trop cher
La semaine après avoir acheté la bague de ma femme, j'ai supposé que notre police d'assurance habitation la prenait en charge. Ce n’est pas le cas. Cela n’aurait en aucun cas été payant. C’est dans cet écart que la plupart des gens perdent, alors laissez-moi vous expliquer ce qu’implique réellement l’assurance d’un diamant avant que quelque chose ne disparaisse.
La première chose à comprendre est que la couverture des diamants n'est pas structurée comme la assurance automobile tu es habitué. Les bijoux sont rédigés comme ce qu'on appelle une police de type maritime, un vestige de l'assurance des marchandises en mer, et les hypothèses qui y sont intégrées sont différentes. Vous assurez un petit objet portable, facilement perdu, dont la valeur est véritablement difficile à cerner. Cette incertitude est tout le jeu, et c’est là que les assureurs réalisent leur marge.
Les trois types de polices et laquelle vous souhaitez
Il existe essentiellement trois saveurs de assurance diamant, et ils ne sont pas égaux. Le premier est la valeur de rachat réelle. Si votre pierre est perdue ou détruite, l'entreprise la remplace au prix du marché actuel, quel que soit le montant que vous avez payé initialement. Cela va dans les deux sens. Si les prix des diamants ont baissé depuis votre achat, vous obtenez moins que ce que vous avez dépensé. C’est honnête d’une manière froide, et c’est en fait moins courant qu’on ne le pense.
La deuxième, et de loin la plus courante, est la valeur de remplacement. La politique fixe un plafond fixe en dollars et promet de payer jusqu'à ce montant. Lisez attentivement cette formulation, car le mot « jusqu’à » fait un travail énorme. L'assureur n'accepte pas de vous remettre un chèque correspondant au montant total. Ils s'approvisionneront en pierre comparable, souvent auprès de leur propre fournisseur préféré. bijoux fournisseur, et s'ils peuvent le remplacer pour moins que votre plafond, c'est ce qui se passe. Vous ne voyez pas la différence.
La troisième est la valeur convenue, parfois appelée « valorisée à ». Ici, vous et l'assureur fixez un numéro à l'avance, et si la pierre a disparu, ils vous paient simplement ce numéro. Pas de marchandage, pas de remplacement, pas de surprises. C’est clairement la meilleure offre pour vous, c’est exactement pourquoi elle est la plus difficile à obtenir. Si un agent n'écrit pas la valeur convenue, faites de la valeur de rachat réelle votre solution de repli avant d'accepter une police de valeur de remplacement avec un plafond bas.
Qu'est-ce qui motive votre prime
Trois éléments font varier votre tarif : la valeur estimative de la pierre, le type de couverture que vous choisissez et votre code postal. Ce dernier surprend les gens. Si vous vivez dans une région où le taux de crimes contre les biens est élevé, vous paierez plus, parfois sensiblement plus, car l'assureur évalue les chances d'un bague de fiançailles en sortant de votre porte d'entrée. Il n'y a pas de géographie à négocier, mais cela vaut la peine de le savoir pour que le devis ne vous prenne pas au dépourvu.
Un détail que je soulignerais : les agents d'assurance ne sont pas des gemmologues, et les gemmologues ne sont pas des agents d'assurance. La personne qui vous vend la police ne peut généralement pas vérifier de manière indépendante la valeur de votre pierre, et la personne qui vous a vendu la pierre n'a pas son mot à dire sur la manière dont une réclamation est payée. Cette déconnexion est précisément la raison pour laquelle les affirmations se transforment en arguments.
Obtenez le certificat avant toute autre chose
La chose la plus utile que vous puissiez faire est d’obtenir un certificat de classement indépendant pour votre diamant et d’en remettre une copie à l’assureur lorsque vous rédigez la police. Un certificat de diamant d'un laboratoire reconnu documente le carat, la couleur, la clarté et la coupe dans un langage qu'un expert en sinistres ne peut pas ignorer. Avec ce document au dossier, il y a beaucoup moins de place pour un différend sur la valeur réelle de la pierre au moment du paiement. Sans cela, vous négociez de mémoire et à partir d’un ticket de caisse, et c’est une position de faiblesse.
Je ferais également mettre à jour l’évaluation toutes les quelques années. Les valeurs des diamants dérivent et un chiffre de 2019 peut sous-estimer ou surestimer considérablement ce dont vous auriez besoin pour remplacer la pierre aujourd'hui. Une évaluation obsolète peut vous laisser sous-assuré et payer des primes sur un montant qui ne vous protège plus.
Pourquoi votre police d'assurance habitation ne suffit pas
Voici le piège dans lequel j'ai failli tomber. Norme assurance habitation couvre généralement les bijoux, mais avec une sous-limite, souvent autour de quinze cents dollars pour le vol, qui ne se rapproche pas d'une vraie pierre. Et cela ne couvre que le diamant à l’intérieur de votre maison. Dès que cette bague quitte la maison, à votre doigt, dans votre sac, à la salle de sport, elle est hors de portée de la politique. La plupart des pertes se produisent dans le monde et non lors d'un cambriolage. Ainsi, en vous appuyant sur la couverture du propriétaire, vous êtes assuré pour le scénario le moins susceptible de se produire.
C'est le cas d'un avenant programmé dédié ou d'une politique de bijoux autonome. Il suit la pierre partout et couvre les modes de défaillance qui se produisent réellement : une griffe cède et la diamant en vrac est parti, la bague glisse dans l'évier d'un hôtel, elle est arrachée dans la rue. Ce sont ces événements qui vident les comptes des gens, et c’est exactement à cela que sert une politique correctement rédigée.
Achetez-le comme vous le feriez pour le diamant lui-même. Obtenez des devis auprès d'un assureur de bijoux dédié et d'un avenant sur votre assureur existant, comparez le langage réel de la réclamation plutôt que le marketing et demandez directement s'ils écriront la valeur convenue. Un peu de patience ici ne coûte pas cher. Découvrir l’espace après la disparition de la pierre ne l’est pas.
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