वास्तव में अधिक भुगतान किए बिना हीरे का बीमा कैसे करें
अपनी पत्नी की अंगूठी खरीदने के एक सप्ताह बाद, मैंने मान लिया कि हमारे गृहस्वामी की नीति ने इसे संभाल लिया है। ऐसा नहीं हुआ. किसी भी तरह से नहीं जिससे वास्तव में भुगतान होता। वह अंतर है जहां अधिकांश लोग हार जाते हैं, तो आइए मैं आपको बताता हूं कि किसी चीज के गुम होने से पहले हीरे का बीमा कराने में वास्तव में क्या शामिल होता है।
समझने वाली पहली बात यह है कि हीरे का कवरेज इस तरह संरचित नहीं है कार बीमा तुम्हें इसकी आदत है. आभूषणों को समुद्री-प्रकार की पॉलिसी के रूप में लिखा जाता है, जो समुद्र में कार्गो का बीमा करने से एक होल्डओवर है, और इसमें निहित धारणाएं अलग-अलग हैं। आप एक छोटी, पोर्टेबल, आसानी से खो जाने वाली वस्तु का बीमा कर रहे हैं जिसका मूल्य निर्धारित करना वास्तव में कठिन है। यह अनिश्चितता ही पूरा खेल है, और यहीं पर बीमाकर्ता अपना मार्जिन बनाते हैं।
तीन पॉलिसी प्रकार, और आप कौन सी पॉलिसी चाहते हैं
मूलतः तीन स्वाद हैं हीरा बीमा, और वे समान नहीं हैं। पहला है वास्तविक नकद मूल्य। यदि आपका पत्थर खो जाता है या नष्ट हो जाता है, तो कंपनी उसे आज के बाजार मूल्य पर बदल देती है, भले ही आपने मूल रूप से कितना भी भुगतान किया हो। वह दोनों तरफ से कट करता है. यदि आपकी खरीद के बाद हीरे की कीमतें गिर गईं, तो आपको खर्च की तुलना में कम मिलेगा। यह एक तरह से ईमानदार है, और यह वास्तव में जितना आप सोचते हैं उससे कम आम है।
दूसरा, और अब तक का सबसे आम, प्रतिस्थापन मूल्य है। पॉलिसी में एक निश्चित डॉलर सीमा का नाम दिया गया है और भुगतान करने का वादा किया गया है तक वह रकम. उस वाक्यांश को ध्यान से पढ़ें, क्योंकि "तक" शब्द बहुत बड़ा काम कर रहा है। बीमाकर्ता आपको पूरे आंकड़े का चेक देने के लिए सहमत नहीं है। वे अक्सर अपने पसंदीदा माध्यम से एक तुलनीय पत्थर प्राप्त करेंगे आभूषण विक्रेता, और यदि वे इसे आपकी सीमा से कम में बदल सकते हैं, तो ऐसा ही होता है। आपको अंतर नजर नहीं आता.
तीसरा सहमत मूल्य है, जिसे कभी-कभी "मूल्यवान पर" लेबल किया जाता है। यहां आप और बीमाकर्ता पहले से ही एक नंबर तय कर लेते हैं, और यदि समस्या खत्म हो जाती है, तो वे बस आपको उस नंबर का भुगतान कर देते हैं। कोई मोलभाव नहीं, कोई रिप्लेसमेंट सोर्सिंग नहीं, कोई आश्चर्य नहीं। यह स्पष्ट रूप से आपके लिए सबसे अच्छा सौदा है, यही कारण है कि इसे प्राप्त करना सबसे कठिन है। यदि कोई एजेंट सहमत मूल्य नहीं लिखता है, तो कम सीमा के साथ प्रतिस्थापन मूल्य पॉलिसी स्वीकार करने से पहले वास्तविक नकद मूल्य को अपना फ़ॉलबैक बनाएं।
आपका प्रीमियम क्या बढ़ाता है?
तीन चीजें आपकी दर को प्रभावित करती हैं: पत्थर का अनुमानित मूल्य, आपके द्वारा चुना गया कवरेज प्रकार, और आपका ज़िप कोड। वह आखिरी बात लोगों को आश्चर्यचकित कर देती है. यदि आप उच्च संपत्ति-अपराध दर वाले स्थान पर रहते हैं, तो आपको अधिक भुगतान करना होगा, कभी-कभी तो काफी अधिक, क्योंकि बीमाकर्ता इसकी कीमत निर्धारित कर रहा है। सगाई की अंगूठी अपने सामने वाले दरवाज़े से बाहर घूमना। भूगोल पर कोई समझौता नहीं है, लेकिन यह जानने लायक है ताकि उद्धरण आपको अंधा न कर दे।
एक विवरण मैं रेखांकित करूंगा: बीमा एजेंट रत्नविज्ञानी नहीं हैं, और रत्नविज्ञानी बीमा एजेंट नहीं हैं। आपको पॉलिसी बेचने वाला व्यक्ति आमतौर पर स्वतंत्र रूप से यह सत्यापित नहीं कर सकता है कि आपके पत्थर की कीमत क्या है, और जिस व्यक्ति ने आपको पत्थर बेचा है, उसे इस बारे में कोई अधिकार नहीं है कि दावे का भुगतान कैसे किया जाएगा। यही कारण है कि दावे तर्क-वितर्क में बदल जाते हैं।
किसी भी अन्य चीज़ से पहले प्रमाणपत्र प्राप्त करें
सबसे उपयोगी चीज़ जो आप कर सकते हैं वह है अपने हीरे के लिए एक स्वतंत्र ग्रेडिंग प्रमाणपत्र प्राप्त करना और पॉलिसी लिखते समय बीमाकर्ता को एक प्रति सौंपना। ए हीरे का प्रमाण पत्र एक मान्यता प्राप्त प्रयोगशाला से कैरेट, रंग, स्पष्टता और भाषा में कटौती के दस्तावेजों को कोई भी समायोजक टाल नहीं सकता है। फ़ाइल में उस कागज के साथ, इस बात पर विवाद की बहुत कम गुंजाइश है कि भुगतान करने का समय आने पर पत्थर की वास्तव में कीमत क्या थी। इसके बिना, आप स्मृति और बिक्री रसीद से बातचीत कर रहे हैं, और यह एक कमजोर स्थिति है।
मैं हर कुछ वर्षों में मूल्यांकन को भी अद्यतन करवाऊंगा। हीरे के मूल्यों में गिरावट आती है, और 2019 की एक संख्या बुरी तरह से कम या अधिक बताई जा सकती है कि आपको आज पत्थर को बदलने की क्या आवश्यकता होगी। पुराना मूल्यांकन आपको कम बीमाकृत बना सकता है और ऐसे आंकड़े पर प्रीमियम का भुगतान कर सकता है जो अब आपकी सुरक्षा नहीं करता है।
आपके गृहस्वामी की नीति पर्याप्त क्यों नहीं है?
यह वह जाल है जिसमें मैं लगभग फंस गया था। मानक गृहस्वामी बीमा आम तौर पर आभूषणों को कवर किया जाता है, लेकिन एक सब्लिमिट के साथ, चोरी के लिए अक्सर लगभग पंद्रह सौ डॉलर, जो एक असली पत्थर के करीब नहीं आएगा। और यह केवल आपके घर के अंदर के हीरे को ढकता है। जिस क्षण वह अंगूठी घर से निकलती है, आपकी उंगली पर, आपके बैग में, जिम में, वह पॉलिसी की पहुंच से बाहर होती है। दुनिया में सबसे ज्यादा नुकसान चोरी में नहीं, बल्कि बाहर होता है। इसलिए गृहस्वामी के कवरेज पर निर्भर रहने का मतलब है कि आप उस परिदृश्य के लिए बीमाकृत हैं जिसके घटित होने की संभावना सबसे कम है।
समर्पित शेड्यूल राइडर या स्टैंडअलोन ज्वेलरी पॉलिसी का यही मामला है। यह हर जगह पत्थर का अनुसरण करता है और वास्तव में होने वाली विफलता के तरीकों को कवर करता है: एक शूल रास्ता देता है और ढीला हीरा चला गया है, अंगूठी होटल के सिंक में फिसल गई है, सड़क पर छीन ली गई है। ये ऐसी घटनाएँ हैं जो लोगों के खाते खाली कर देती हैं, और ये बिल्कुल वही हैं जो एक उचित रूप से लिखी गई नीति के लिए होती हैं।
इसकी खरीदारी ऐसे करें जैसे आप हीरे की ही खरीदारी करेंगे। एक समर्पित आभूषण बीमाकर्ता और अपने मौजूदा वाहक पर सवार से उद्धरण प्राप्त करें, विपणन के बजाय वास्तविक दावा भाषा की तुलना करें, और स्पष्ट रूप से पूछें कि क्या वे सहमत मूल्य लिखेंगे। यहां थोड़ा सा धैर्य सस्ता है। पत्थर निकल जाने के बाद अंतराल का पता लगाना नहीं है।
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