Bagaimana Sebenarnya Mengasuransikan Berlian Tanpa Membayar Lebih
Seminggu setelah saya membeli cincin istri saya, saya berasumsi bahwa kebijakan pemilik rumah kami telah menanganinya. Ternyata tidak. Tidak dengan cara apa pun itu akan benar-benar terbayar. Kesenjangan itulah yang dirugikan kebanyakan orang, jadi izinkan saya menjelaskan kepada Anda apa sebenarnya yang termasuk dalam mengasuransikan berlian sebelum ada sesuatu yang hilang.
Hal pertama yang harus dipahami adalah bahwa cakupan berlian tidak terstruktur seperti itu asuransi mobil kamu sudah terbiasa. Perhiasan ditulis sebagai apa yang disebut kebijakan tipe Kelautan, sisa dari asuransi kargo di laut, dan asumsi yang dimasukkan ke dalamnya berbeda. Anda mengasuransikan benda kecil, portabel, dan mudah hilang yang nilainya sulit ditentukan. Ketidakpastian itulah yang menjadi penyebab utama, dan di situlah perusahaan asuransi memperoleh keuntungan.
Tiga Jenis Kebijakan, Dan Mana yang Anda Inginkan
Pada dasarnya ada tiga rasa asuransi berlian, dan mereka tidak setara. Yang pertama adalah Nilai Tunai Aktual. Jika batu Anda hilang atau hancur, perusahaan akan menggantinya dengan harga pasar saat ini, berapa pun harga yang Anda bayarkan. Itu memotong dua arah. Jika harga berlian turun sejak pembelian, Anda mendapatkan lebih sedikit dari yang Anda belanjakan. Ini jujur dalam arti yang dingin, dan sebenarnya ini kurang umum dari yang Anda kira.
Yang kedua, dan sejauh ini yang paling umum, adalah Nilai Penggantian. Kebijakan tersebut menetapkan batas atas dolar yang tetap dan janji untuk membayar hingga jumlah itu. Bacalah ungkapan itu dengan hati-hati, karena kata "sampai" mempunyai arti yang sangat besar. Perusahaan asuransi tidak setuju untuk memberi Anda cek sejumlah penuh. Mereka akan mendapatkan batu yang sebanding, seringkali melalui pilihan mereka sendiri perhiasan vendor, dan jika mereka dapat menggantinya dengan harga kurang dari plafon Anda, itulah yang terjadi. Anda tidak melihat perbedaannya.
Yang ketiga adalah Nilai yang Disepakati, terkadang diberi label "Valued At". Di sini Anda dan perusahaan asuransi menentukan nomor di muka, dan jika batunya hilang, mereka cukup membayar Anda nomor itu. Tidak ada tawar-menawar, tidak ada sumber pengganti, tidak ada kejutan. Ini jelas merupakan kesepakatan terbaik bagi Anda, dan itulah sebabnya hal ini paling sulit didapat. Jika agen tidak mau menuliskan Nilai yang Disetujui, jadikan Nilai Tunai Aktual sebagai cadangan sebelum Anda menerima kebijakan Nilai Pengganti dengan plafon rendah.
Apa yang Mendorong Premium Anda
Tiga hal yang mempengaruhi tarif Anda: nilai batu yang dinilai, jenis cakupan yang Anda pilih, dan kode pos Anda. Yang terakhir ini mengejutkan banyak orang. Jika Anda tinggal di suatu tempat dengan tingkat kejahatan properti yang tinggi, Anda akan membayar lebih, kadang-kadang jauh lebih mahal, karena perusahaan asuransi menetapkan harga berdasarkan kemungkinan terjadinya kecelakaan. cincin pertunangan berjalan keluar dari pintu depanmu. Tidak ada geografi yang bisa dinegosiasikan, tetapi perlu diketahui agar kutipan tersebut tidak membutakan Anda.
Satu detail yang saya garis bawahi: agen asuransi bukanlah ahli permata, dan ahli permata bukanlah agen asuransi. Orang yang menjual polis kepada Anda biasanya tidak dapat memverifikasi secara independen berapa nilai batu Anda, dan orang yang menjual batu tersebut kepada Anda tidak dapat menentukan cara pembayaran klaim. Keterputusan itulah yang menyebabkan klaim berubah menjadi argumen.
Dapatkan Sertifikat Sebelum Hal Lain
Satu-satunya hal paling berguna yang dapat Anda lakukan adalah mendapatkan sertifikat penilaian independen untuk berlian Anda dan menyerahkan salinannya kepada perusahaan asuransi saat Anda menulis polis. SEBUAH sertifikat berlian dari dokumen laboratorium yang diakui, karat, warna, kejernihan, dan potongan dalam bahasa yang tidak dapat diabaikan oleh pengatur. Dengan adanya dokumen tersebut, semakin kecil ruang untuk perselisihan mengenai berapa nilai sebenarnya batu tersebut ketika tiba waktunya untuk dibayarkan. Tanpanya, Anda bernegosiasi berdasarkan ingatan dan kwitansi penjualan, dan itu adalah posisi yang lemah.
Saya juga akan memperbarui penilaiannya setiap beberapa tahun. Nilai berlian melayang, dan angka dari tahun 2019 mungkin terlalu meremehkan atau melebih-lebihkan apa yang Anda perlukan untuk mengganti batu tersebut saat ini. Penilaian yang ketinggalan zaman dapat membuat Anda kekurangan asuransi dan membayar premi dengan jumlah yang tidak lagi melindungi Anda.
Mengapa Kebijakan Pemilik Rumah Anda Tidak Cukup
Inilah jebakan yang hampir membuat saya terjatuh. Standar asuransi pemilik rumah biasanya menutupi perhiasan, tetapi dengan batas tertentu, sering kali sekitar seribu lima ratus dolar untuk pencurian, yang tidak akan sebanding dengan batu asli. Dan itu hanya menutupi berlian di dalam rumah Anda. Saat cincin itu meninggalkan rumah, di jari Anda, di tas Anda, di gym, itu berada di luar jangkauan kebijakan. Kebanyakan kerugian terjadi di dunia nyata, bukan karena perampokan. Jadi bersandar pada perlindungan pemilik rumah berarti Anda diasuransikan untuk satu skenario yang paling kecil kemungkinannya terjadi.
Hal ini berlaku untuk kebijakan pengendara terjadwal khusus atau kebijakan perhiasan mandiri. Ini mengikuti batu ke mana-mana dan mencakup mode kegagalan yang sebenarnya terjadi: sebuah cabang memberi jalan dan berlian longgar hilang, cincinnya terlepas di wastafel hotel, direnggut di jalan. Peristiwa-peristiwa itulah yang mengosongkan rekening masyarakat, dan itulah gunanya kebijakan yang ditulis dengan baik.
Berbelanjalah seperti Anda berbelanja berlian itu sendiri. Dapatkan penawaran dari perusahaan asuransi perhiasan khusus dan dari pengendara di operator Anda saat ini, bandingkan bahasa klaim sebenarnya dan bukan bahasa pemasarannya, dan tanyakan secara langsung apakah mereka akan menulis Nilai yang Disetujui. Sedikit kesabaran di sini murah. Menemukan celah setelah batunya hilang tidaklah mudah.
Siap berbelanja? Bandingkan asuransi berlian di seluruh toko →
