Come assicurare effettivamente un diamante senza pagare più del dovuto
La settimana dopo aver acquistato l'anello di mia moglie, ho pensato che la polizza del proprietario della casa se ne fosse occupata. Non è stato così. Non in alcun modo ciò avrebbe effettivamente dato i suoi frutti. Questo divario è il punto in cui la maggior parte delle persone perde, quindi lascia che ti spieghi cosa comporta veramente l'assicurazione di un diamante prima che qualcosa vada perduto.
La prima cosa da capire è che la copertura dei diamanti non è strutturata come quella assicurazione auto sei abituato. I gioielli vengono scritti come quella che viene chiamata una polizza di tipo marittimo, un residuo dell'assicurazione del carico in mare, e le ipotesi in essa contenute sono diverse. Stai assicurando un oggetto piccolo, portatile e facilmente smarribile, il cui valore è davvero difficile da definire. Questa incertezza è l'intero gioco, ed è qui che gli assicuratori ottengono il loro margine.
I tre tipi di polizza e quale preferisci
Esistono essenzialmente tre gusti di assicurazione sui diamanti, e non sono uguali. Il primo è il valore in contanti effettivo. Se la tua pietra viene persa o distrutta, l'azienda la sostituisce al prezzo di mercato odierno, indipendentemente dall'importo originariamente pagato. Ciò taglia in entrambe le direzioni. Se il prezzo dei diamanti è sceso dal momento del tuo acquisto, riceverai meno di quanto hai speso. È onesto in un certo senso freddo, e in realtà è meno comune di quanto pensi.
Il secondo, e di gran lunga il più comune, è il valore di sostituzione. La politica stabilisce un tetto fisso in dollari e promette di pagare fino a tale importo. Leggi attentamente questa frase, perché la parola "fino a" sta facendo un lavoro enorme. L'assicuratore non è d'accordo a consegnarti un assegno per l'intera cifra. Procureranno una pietra comparabile, spesso tramite il loro preferito gioielli fornitore, e se riescono a sostituirlo per meno del tuo massimale, ecco cosa succede. Non vedi la differenza.
Il terzo è il valore concordato, a volte etichettato come "Valorizzato a". Qui tu e l'assicuratore stabilite un numero in anticipo e, se la pietra è scomparsa, ti pagano semplicemente quel numero. Nessuna contrattazione, nessun approvvigionamento sostitutivo, nessuna sorpresa. È chiaramente l'offerta migliore per te, ed è proprio per questo che è la più difficile da ottenere. Se un agente non scrive il Valore concordato, imposta il Valore in contanti effettivo come riserva prima di accettare una polizza sul Valore sostitutivo con un massimale basso.
Ciò che determina il tuo premio
Tre fattori influenzano la tua tariffa: il valore stimato della pietra, il tipo di copertura che scegli e il tuo codice postale. Quest'ultimo sorprende le persone. Se vivi in un posto con un alto tasso di criminalità contro il patrimonio, pagherai di più, a volte notevolmente di più, perché l’assicuratore sta valutando le probabilità di un anello di fidanzamento uscendo dalla tua porta di casa. Non esiste una geografia negoziale, ma vale la pena saperlo in modo che la citazione non ti prenda alla sprovvista.
Un dettaglio che vorrei sottolineare: gli assicuratori non sono gemmologi, e i gemmologi non sono assicuratori. La persona che ti vende la polizza di solito non può verificare in modo indipendente il valore della tua pietra, e la persona che ti ha venduto la pietra non ha voce in capitolo su come viene pagato un sinistro. Questa disconnessione è proprio il motivo per cui le affermazioni si trasformano in argomenti.
Ottieni il certificato prima di ogni altra cosa
La cosa più utile che puoi fare è ottenere un certificato di classificazione indipendente per il tuo diamante e consegnarne una copia all'assicuratore quando scrivi la polizza. A certificato di diamante da un laboratorio riconosciuto documenta il carato, il colore, la chiarezza e il taglio in un linguaggio che un perito non può ignorare. Con quel documento in archivio, c'è molto meno spazio per una disputa su quanto valesse effettivamente la pietra quando è il momento di pagare. Senza di essa, stai negoziando a memoria e con una ricevuta di vendita, e questa è una posizione debole.
Inoltre aggiornerei la valutazione ogni pochi anni. I valori dei diamanti vanno alla deriva e un numero del 2019 potrebbe sottostimare o sopravvalutare gravemente ciò di cui avresti bisogno per sostituire la pietra oggi. Una valutazione non aggiornata può lasciarti sottoassicurato e pagare premi su una figura che non ti protegge più.
Perché la polizza del tuo proprietario di casa non è sufficiente
Ecco la trappola in cui sono quasi caduto. Norma assicurazione dei proprietari di casa di solito copre i gioielli, ma con un sottolimite, spesso intorno ai millecinquecento dollari per furto, che non si avvicina nemmeno a una vera pietra. E copre solo il diamante all'interno della tua casa. Nel momento in cui quell'anello esce di casa, al tuo dito, nella borsa, in palestra, è fuori dalla portata della polizza. La maggior parte delle perdite avviene nel mondo, non in un furto con scasso. Quindi appoggiarsi alla copertura del proprietario della casa significa che sei assicurato per l'unico scenario che ha meno probabilità di verificarsi.
Questo è il caso di un pilota programmato dedicato o di una politica di gioielleria indipendente. Segue la pietra ovunque e copre le modalità di cedimento che effettivamente si verificano: un polo cede e il diamante sciolto non c'è più, l'anello scivola via nel lavandino di un albergo, viene strappato per strada. Questi sono gli eventi che svuotano i conti delle persone, e sono esattamente ciò a cui serve una politica ben scritta.
Acquistalo come faresti con il diamante stesso. Ottieni preventivi da un assicuratore di gioielli dedicato e da un passeggero del tuo vettore esistente, confronta il linguaggio effettivo della richiesta piuttosto che il marketing e chiedi a bruciapelo se scriveranno Valore concordato. Un po' di pazienza qui costa poco. Scoprire il divario dopo che la pietra è scomparsa non lo è.
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