Bagaimana Sebenarnya Menginsuranskan Berlian Tanpa Membayar Lebih
Seminggu selepas saya membeli cincin isteri saya, saya menganggap polisi pemilik rumah kami telah mengendalikannya. Ia tidak. Tidak dalam apa-apa cara yang sebenarnya akan dibayar. Jurang itulah yang menyebabkan kebanyakan orang kalah, jadi izinkan saya menjelaskan perkara yang benar-benar melibatkan menginsuranskan berlian sebelum sesuatu hilang.
Perkara pertama yang perlu difahami ialah liputan berlian tidak berstruktur seperti insurans kereta awak dah biasa. Barang kemas akan ditulis sebagai apa yang dipanggil polisi jenis Marin, penahanan daripada menginsuranskan kargo di laut, dan andaian yang dimasukkan ke dalamnya adalah berbeza. Anda menginsuranskan objek yang kecil, mudah alih dan mudah hilang yang nilainya benar-benar sukar untuk disematkan. Ketidakpastian itu adalah keseluruhan permainan, dan di sinilah penanggung insurans membuat margin mereka.
Tiga Jenis Polisi, Dan Yang Mana Satu Anda Mahu
Pada asasnya terdapat tiga perisa insurans berlian, dan mereka tidak sama. Yang pertama ialah Nilai Tunai Sebenar. Jika batu anda hilang atau musnah, syarikat akan menggantikannya pada harga pasaran hari ini, tidak kira apa yang anda bayar pada asalnya. Itu memotong kedua-dua arah. Jika harga berlian turun sejak pembelian anda, anda mendapat kurang daripada yang anda belanjakan. Ia jujur dalam cara yang dingin, dan ia sebenarnya kurang biasa daripada yang anda fikirkan.
Yang kedua, dan setakat ini yang paling biasa, ialah Nilai Penggantian. Polisi itu menamakan siling dolar tetap dan berjanji untuk membayar sehingga jumlah itu. Baca frasa itu dengan teliti, kerana perkataan "sehingga" melakukan kerja yang besar. Penanggung insurans tidak bersetuju untuk memberikan anda cek untuk jumlah penuh. Mereka akan mendapatkan batu yang setanding, selalunya melalui pilihan mereka sendiri barang kemas vendor, dan jika mereka boleh menggantikannya kurang daripada siling anda, itulah yang berlaku. Anda tidak nampak perbezaannya.
Yang ketiga ialah Nilai Yang Dipersetujui, kadangkala dilabel "Bernilai Pada." Di sini anda dan syarikat insurans menyelesaikan nombor di hadapan, dan jika batu itu hilang, mereka hanya membayar anda nombor itu. Tiada tawar-menawar, tiada sumber pengganti, tiada kejutan. Ia jelas merupakan tawaran terbaik untuk anda, itulah sebabnya ia paling sukar diperoleh. Jika ejen tidak akan menulis Nilai Disetujui, jadikan Nilai Tunai Sebenar sebagai sandaran anda sebelum anda menerima polisi Nilai Gantian dengan siling rendah.
Perkara yang Mendorong Premium Anda
Tiga perkara menggerakkan kadar anda: nilai dinilai batu, jenis liputan yang anda pilih dan poskod anda. Yang terakhir ini mengejutkan orang ramai. Jika anda tinggal di suatu tempat dengan kadar jenayah harta benda yang tinggi, anda akan membayar lebih, kadangkala lebih ketara, kerana syarikat insurans menetapkan harga dalam kemungkinan cincin pertunangan berjalan keluar dari pintu depan anda. Tiada geografi perundingan, tetapi ia patut diketahui supaya petikan itu tidak membutakan anda.
Satu perincian yang saya akan gariskan: ejen insurans bukan ahli gemologi, dan ahli gemologi bukan ejen insurans. Orang yang menjual polisi kepada anda biasanya tidak boleh mengesahkan nilai batu anda secara bebas dan orang yang menjual batu itu kepada anda tidak mempunyai hak untuk menentukan cara tuntutan dibayar. Putus hubungan itulah sebabnya dakwaan bertukar menjadi hujah.
Dapatkan Sijil Sebelum Perkara Lain
Satu-satunya perkara paling berguna yang boleh anda lakukan ialah mendapatkan sijil penggredan bebas untuk berlian anda dan serahkan kepada penanggung insurans satu salinan apabila anda menulis polisi. A sijil berlian daripada makmal yang diiktiraf mendokumentasikan karat, warna, kejelasan dan potongan dalam bahasa yang tidak dapat dielakkan oleh pelaras. Dengan kertas itu dalam fail, terdapat lebih sedikit ruang untuk pertikaian mengenai nilai sebenarnya batu itu apabila tiba masanya untuk membayar. Tanpa itu, anda sedang berunding dari ingatan dan resit jualan, dan itu adalah kedudukan yang lemah.
Saya juga akan mengemas kini penilaian setiap beberapa tahun. Nilai berlian hanyut, dan nombor dari 2019 mungkin mengecilkan atau melebih-lebihkan perkara yang anda perlukan untuk menggantikan batu itu hari ini. Penilaian yang lapuk boleh menyebabkan anda kurang diinsuranskan dan membayar premium pada angka yang tidak lagi melindungi anda.
Mengapa Polisi Pemilik Rumah Anda Tidak Mencukupi
Inilah perangkap yang saya hampir terjatuh. Standard insurans pemilik rumah biasanya meliputi barang kemas, tetapi dengan had bawah, selalunya sekitar lima belas ratus dolar untuk kecurian, yang tidak akan datang dekat pada batu sebenar. Dan ia hanya menutupi berlian di dalam rumah anda. Saat cincin itu meninggalkan rumah, di jari anda, dalam beg anda, di gim, ia berada di luar jangkauan polisi. Kebanyakan kerugian berlaku di dunia, bukan dalam pecah rumah. Jadi bersandar pada perlindungan pemilik rumah bermakna anda diinsuranskan untuk satu senario yang paling tidak mungkin berlaku.
Begitulah halnya untuk penunggang berjadual yang berdedikasi atau polisi barang kemas kendiri. Ia mengikuti batu di mana-mana dan merangkumi mod kegagalan yang sebenarnya berlaku: serampang memberi laluan dan berlian longgar hilang, cincin itu terlepas di singki hotel, diragut di jalan. Itu adalah peristiwa yang mengosongkan akaun orang, dan itulah tujuan dasar yang ditulis dengan betul.
Beli-belah seperti anda membeli berlian itu sendiri. Dapatkan sebut harga daripada syarikat insurans barang kemas yang berdedikasi dan daripada penunggang pada pembawa sedia ada anda, bandingkan bahasa tuntutan sebenar dan bukannya pemasaran, dan tanya kosong sama ada mereka akan menulis Nilai Disetujui. Kesabaran sikit kat sini murah. Menemui jurang selepas batu itu hilang adalah tidak.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan insurans berlian merentas kedai →