Jak faktycznie ubezpieczyć diament bez przepłacania
Tydzień po tym, jak kupiłem pierścionek dla żony, założyłem, że polisa naszego właściciela domu załatwiła sprawę. Tak się nie stało. Nie w żaden sposób, który faktycznie by się opłacił. Na tej luce traci większość ludzi, więc pozwól, że omówię, z czym tak naprawdę wiąże się ubezpieczenie diamentu, zanim coś zniknie.
Pierwszą rzeczą, którą należy zrozumieć, jest to, że pokrycie diamentami nie ma struktury podobnej do tej ubezpieczenie samochodu jesteś przyzwyczajony. Biżuteria jest pisana jako tak zwana polisa typu morskiego, pozostałość po ubezpieczeniu ładunku na morzu, a założenia w niej zawarte są inne. Ubezpieczasz mały, przenośny i łatwy do zgubienia przedmiot, którego wartość jest naprawdę trudna do ustalenia. Ta niepewność to cała gra i to na niej ubezpieczyciele zarabiają na marży.
Trzy typy polis i który chcesz
Zasadniczo istnieją trzy smaki ubezpieczenie diamentówi nie są one równe. Pierwsza to rzeczywista wartość pieniężna. Jeśli Twój kamień zaginie lub zostanie zniszczony, firma zastąpi go po dzisiejszej cenie rynkowej, niezależnie od tego, ile pierwotnie zapłaciłeś. To działa w obie strony. Jeśli ceny diamentów spadły od czasu zakupu, otrzymasz mniej niż wydałeś. Jest to na swój chłodny sposób szczere i w rzeczywistości jest mniej powszechne, niż mogłoby się wydawać.
Drugą i zdecydowanie najczęstszą jest wartość zastępcza. Polityka określa stały pułap w dolarach i obiecuje zapłacić aż do tę kwotę. Przeczytaj uważnie to sformułowanie, ponieważ słowo „aż” robi ogromną pracę. Ubezpieczyciel nie zgodzi się wręczyć Ci czeku na pełną kwotę. Będą pozyskiwać porównywalny kamień, często poprzez własny preferowany biżuteria dostawcy, a jeśli mogą go wymienić za kwotę niższą niż sufit, to właśnie się dzieje. Nie widzisz różnicy.
Trzecia to Uzgodniona Wartość, czasami oznaczona jako „Wyceniona na”. Tutaj Ty i ubezpieczyciel ustalacie numer z góry, a jeśli kamień zniknie, po prostu zapłacą Ci ten numer. Żadnych targowań, żadnych zamienników, żadnych niespodzianek. To po prostu najlepsza oferta dla Ciebie i właśnie dlatego najtrudniej jest ją uzyskać. Jeśli agent nie napisze uzgodnionej wartości, przed zaakceptowaniem polisy dotyczącej wartości zastępczej z niskim pułapem należy przyjąć rzeczywistą wartość pieniężną jako rezerwę.
Co napędza Twoją premię
Na stawkę wpływają trzy rzeczy: szacowana wartość kamienia, wybrany rodzaj ubezpieczenia i kod pocztowy. To ostatnie zaskakuje ludzi. Jeśli mieszkasz w miejscu o wysokim wskaźniku przestępczości przeciwko mieniu, zapłacisz więcej, czasem zauważalnie więcej, ponieważ ubezpieczyciel wycenia ryzyko pierścionek zaręczynowy wychodząc za Twoje drzwi. Nie ma miejsca na negocjacje dotyczące geografii, ale warto ją znać, aby cytat Cię nie oślepił.
Chciałbym podkreślić jeden szczegół: agenci ubezpieczeniowi nie są gemologami, a gemolodzy nie są agentami ubezpieczeniowymi. Osoba sprzedająca Ci polisę zazwyczaj nie jest w stanie samodzielnie zweryfikować wartości Twojego kamienia, a osoba, która Ci go sprzedała, nie ma wpływu na sposób wypłaty odszkodowania. Właśnie dlatego twierdzenia zamieniają się w argumenty.
Zdobądź certyfikat przede wszystkim
Najbardziej użyteczną rzeczą, jaką możesz zrobić, to uzyskać niezależny certyfikat klasyfikacji diamentu i przekazać kopię ubezpieczycielowi podczas pisania polisy. A certyfikat diamentowy z uznanego laboratorium dokumentuje karat, kolor, klarowność i krój w języku, przed którym regulator nie może się powstrzymać. Mając ten dokument w aktach, jest znacznie mniej miejsca na spór o to, ile faktycznie był wart kamień, kiedy nadejdzie czas wypłaty. Bez tego negocjujesz na podstawie pamięci i dowodu sprzedaży, a to słaba pozycja.
Chciałbym również, aby ocena była aktualizowana co kilka lat. Wartość diamentu dryfuje, a liczba z 2019 r. może znacznie zaniżać lub zawyżać liczbę, jakiej potrzebujesz dzisiaj do wymiany kamienia. Nieaktualna wycena może sprawić, że będziesz niedoubezpieczony i będziesz musiał płacić składki na kwotę, która już cię nie chroni.
Dlaczego polityka Twojego właściciela domu nie wystarczy
Oto pułapka, w którą prawie wpadłem. Standardowe ubezpieczenie właścicieli domów zazwyczaj obejmuje biżuterię, ale z podlimitem, często wynoszącym około tysiąca pięciuset dolarów za kradzież, który nie dorównuje prawdziwemu kamieniowi. I obejmuje tylko diament w Twoim domu. W chwili, gdy pierścionek opuszcza dom, na Twoim palcu, w torbie czy na siłowni, jest poza zasięgiem polisy. Większość strat ma miejsce na świecie, a nie w wyniku włamania. Zatem korzystanie z ubezpieczenia właściciela domu oznacza, że jesteś ubezpieczony od jednego scenariusza, który ma najmniejsze prawdopodobieństwo wystąpienia.
Tak jest w przypadku dedykowanej polisy na biżuterię zaplanowanej lub samodzielnej. Podąża wszędzie za kamieniem i obejmuje faktycznie występujące rodzaje awarii: ząb ustępuje i luźny diament zniknęło, pierścionek zsunął się do hotelowego zlewu, został porwany na ulicy. To są zdarzenia, które opróżniają konta ludzi i właśnie do tego służy odpowiednio napisana polisa.
Kupuj go tak, jakbyś kupował sam diament. Uzyskaj wyceny od dedykowanego ubezpieczyciela biżuterii i pasażera w ramach istniejącego przewoźnika, porównaj faktyczny język roszczenia, a nie marketing, i wprost zapytaj, czy napisze Uzgodnioną Wartość. Trochę cierpliwości tutaj jest tanie. Odkrycie luki po zniknięciu kamienia nie jest.
Gotowy na zakupy? Porównaj ubezpieczenie diamentów w sklepach →