Como realmente segurar um diamante sem pagar a mais
Na semana seguinte à compra do anel da minha esposa, presumi que a apólice do proprietário da nossa casa o resolveria. Não aconteceu. De forma alguma isso teria realmente valido a pena. Essa lacuna é onde a maioria das pessoas perde, então deixe-me explicar o que realmente envolve o seguro de um diamante antes que algo desapareça.
A primeira coisa a compreender é que a cobertura diamantífera não está estruturada como a seguro de carro você está acostumado. As joias são escritas como o que chamamos de apólice do tipo marítimo, um resquício do seguro de carga no mar, e as suposições embutidas nela são diferentes. Você está segurando um objeto pequeno, portátil e facilmente perdido, cujo valor é realmente difícil de determinar. Essa incerteza é o jogo inteiro e é onde as seguradoras ganham margem.
Os três tipos de política e qual você deseja
Existem essencialmente três sabores de seguro de diamante, e eles não são iguais. O primeiro é o valor real em dinheiro. Se a sua pedra for perdida ou destruída, a empresa a substituirá pelo preço de mercado atual, independentemente do valor que você pagou originalmente. Isso funciona nos dois sentidos. Se os preços dos diamantes caírem desde a sua compra, você receberá menos do que gastou. É honesto de uma forma fria e, na verdade, é menos comum do que você imagina.
O segundo, e de longe o mais comum, é o Valor de Substituição. A política estabelece um teto fixo em dólares e promete pagar até essa quantia. Leia essa frase com atenção, porque a palavra “até” está fazendo um trabalho enorme. A seguradora não concorda em entregar-lhe um cheque com o valor total. Eles obterão uma pedra comparável, muitas vezes através de seu próprio fornecedor preferido. jóias fornecedor, e se eles puderem substituí-lo por menos do que o seu teto, é isso que acontece. Você não vê a diferença.
O terceiro é o Valor Acordado, às vezes denominado “Valorizado em”. Aqui você e a seguradora acertam um número antecipadamente e, se a pedra sumir, eles simplesmente pagam esse número. Sem pechinchas, sem fontes de substituição, sem surpresas. É claramente o melhor negócio para você, e é exatamente por isso que é o mais difícil de conseguir. Se um agente não escrever o Valor Acordado, faça do Valor em Dinheiro Real sua alternativa antes de aceitar uma apólice de Valor de Substituição com teto baixo.
O que impulsiona seu prêmio
Três coisas alteram sua taxa: o valor de avaliação da pedra, o tipo de cobertura que você escolhe e seu CEP. Esse último surpreende as pessoas. Se você mora em algum lugar com uma alta taxa de crimes contra a propriedade, você pagará mais, às vezes visivelmente mais, porque a seguradora está avaliando as probabilidades de um anel de noivado saindo pela porta da frente. Não há geografia de negociação, mas vale a pena conhecer para que a cotação não o surpreenda.
Gostaria de sublinhar um detalhe: os agentes de seguros não são gemologistas e os gemologistas não são agentes de seguros. A pessoa que lhe vende a apólice geralmente não pode verificar de forma independente quanto vale a sua pedra, e a pessoa que lhe vendeu a pedra não tem voz sobre como o sinistro será pago. Essa desconexão é precisamente a razão pela qual as reivindicações se transformam em argumentos.
Obtenha o certificado antes de qualquer coisa
A coisa mais útil que você pode fazer é obter um certificado de classificação independente para o seu diamante e entregar uma cópia à seguradora ao redigir a apólice. Um certificado de diamante de um laboratório reconhecido documenta o quilate, a cor, a clareza e o corte na linguagem que um avaliador não pode descartar. Com esse documento arquivado, há muito menos espaço para disputas sobre o valor real da pedra na hora de pagar. Sem ele, você está negociando de memória e com um recibo de venda, e essa é uma posição fraca.
Eu também atualizaria a avaliação a cada poucos anos. Os valores do diamante variam, e um número de 2019 pode subestimar ou exagerar o que você precisaria para substituir a pedra hoje. Uma avaliação desatualizada pode deixá-lo com seguro insuficiente e pagar prêmios em um valor que não o protege mais.
Por que a política do seu proprietário não é suficiente
Aqui está a armadilha em que quase caí. Padrão seguro residencial geralmente cobre joias, mas com um sublimite, geralmente algo em torno de mil e quinhentos dólares para roubo, o que não chega nem perto de uma pedra real. E cobre apenas o diamante dentro da sua casa. No momento em que aquele anel sai de casa, no dedo, na bolsa, na academia, está fora do alcance da política. A maior parte das perdas acontece no mundo, não num roubo. Portanto, contar com a cobertura do proprietário significa que você está segurado para o cenário com menor probabilidade de acontecer.
Esse é o caso de um passageiro programado dedicado ou de uma apólice de joias independente. Ele segue a pedra por toda parte e cobre os modos de falha que realmente ocorrem: uma ponta cede e o diamante solto sumiu, o anel caiu na pia de um hotel, foi roubado na rua. Esses são os eventos que esvaziam as contas das pessoas, e é exatamente para isso que serve uma política devidamente escrita.
Compre como se fosse comprar o próprio diamante. Obtenha cotações de uma seguradora de joias dedicada e de um passageiro de sua operadora existente, compare a linguagem real da reclamação em vez do marketing e pergunte à queima-roupa se eles escreverão o Valor Acordado. Um pouco de paciência aqui é barato. Descobrir a lacuna depois que a pedra desapareceu não é.
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