Как на самом деле застраховать бриллиант, не переплачивая
Через неделю после того, как я купил кольцо своей жене, я предположил, что политика нашего домовладельца урегулировала этот вопрос. Это не так. Ни в коем случае это не принесло бы результатов. Из-за этого разрыва большинство людей теряют, поэтому позвольте мне рассказать вам, что на самом деле включает в себя страхование бриллианта до того, как что-то пропадет.
Первое, что нужно понять, это то, что покрытие бриллиантов не структурировано, как страховое покрытие. страхование автомобиля ты привык. Ювелирные изделия описываются как так называемый полис морского типа, остаток от страхования грузов в море, и в нем заложены другие предположения. Вы страхуете небольшой, портативный, легко теряемый предмет, ценность которого действительно трудно определить. В этой неопределенности и заключается вся игра, и именно здесь страховщики зарабатывают свою прибыль.
Три типа политики и какой из них вам нужен
По сути, существует три вкуса страхование алмазов, и они не равны. Первый — это фактическая денежная стоимость. Если ваш камень утерян или уничтожен, компания заменит его по сегодняшней рыночной цене, независимо от того, сколько вы изначально заплатили. Это обоюдоострый подход. Если цены на бриллианты упали с момента вашей покупки, вы получите меньше, чем потратили. В каком-то смысле это честно, и на самом деле это встречается реже, чем вы думаете.
Второй и, безусловно, самый распространенный – это восстановительная стоимость. Политика называет фиксированный потолок в долларах и обещает платить до эта сумма. Прочтите эту формулировку внимательно, потому что слово «до» выполняет огромную работу. Страховщик не соглашается выдать вам чек на полную сумму. Они найдут аналогичный камень, часто через своих любимых поставщиков. ювелирные изделия поставщика, и если они могут заменить его по цене ниже вашего потолка, вот что произойдет. Вы не видите разницы.
Третий — «Согласованная стоимость», иногда обозначаемый как «Оцененная стоимость». Здесь вы и страховщик заранее договариваетесь о номере, и если камень пропал, они просто платят вам эту сумму. Никакого торга, никаких поисков замены, никаких сюрпризов. Это явно лучшее предложение для вас, и именно поэтому его труднее всего получить. Если агент не напишет «Согласованную стоимость», сделайте «Фактическую денежную стоимость» запасным вариантом, прежде чем принять политику восстановительной стоимости с низким потолком.
Что определяет вашу премию
На вашу ставку влияют три фактора: оценочная стоимость камня, выбранный вами тип покрытия и ваш почтовый индекс. Последнее удивляет людей. Если вы живете где-то с высоким уровнем преступлений против собственности, вы заплатите больше, иногда заметно больше, потому что страховщик устанавливает цену с учетом шансов обручальное кольцо выходя из входной двери. Географии переговоров нет, но это стоит знать, чтобы цитата не застала вас врасплох.
Я бы подчеркнул одну деталь: страховые агенты не являются геммологами, а геммологи не являются страховыми агентами. Человек, продающий вам полис, обычно не может самостоятельно проверить, сколько стоит ваш камень, а человек, который продал вам камень, не имеет права голоса в том, как будет выплачиваться иск. Именно из-за этого разрыва претензии превращаются в аргументы.
Получите сертификат прежде всего
Самое полезное, что вы можете сделать, — это получить независимый сертификат оценки вашего бриллианта и передать копию страховщику при оформлении полиса. А алмазный сертификат из признанных лабораторий документально подтверждены караты, цвет, чистота и огранка, написанные на языке, от которого установщик не может отмахнуться. Имея этот документ в деле, остается гораздо меньше возможностей для споров о том, сколько на самом деле стоил камень, когда придет время платить. Без этого вы ведете переговоры по памяти и товарному чеку, а это слабая позиция.
Я бы также обновлял оценку каждые несколько лет. Стоимость бриллиантов колеблется, и цифры за 2019 год могут сильно занижать или завышать то, что вам понадобится для замены камня сегодня. Устаревшая оценка может привести к тому, что вы будете недостаточно застрахованы и будете платить страховые взносы на сумму, которая больше вас не защищает.
Почему политики вашего домовладельца недостаточно
Вот в какую ловушку я чуть не попал. Стандартный страхование домовладельцев обычно покрывает ювелирные изделия, но с сублимитом, часто около полутора тысяч долларов за кражу, что и близко не сравнится с настоящим камнем. И он покрывает только бриллиант внутри вашего дома. В тот момент, когда кольцо покидает дом, на вашем пальце, в сумке, в спортзале, оно оказывается за пределами действия политики. Большинство потерь происходит в мире, а не в результате ограбления. Таким образом, если вы положитесь на страхование домовладельца, вы застрахованы от одного сценария, который вряд ли произойдет.
Это относится к специальному плановому райдеру или отдельной политике в отношении ювелирных изделий. Он следует за камнем повсюду и охватывает виды сбоев, которые действительно происходят: зубец поддается, и свободный алмаз пропало, кольцо соскользнуло в раковину отеля, его схватили на улице. Это события, которые опустошают счета людей, и именно для них и нужна правильно написанная политика.
Покупайте его так же, как вы покупаете сам бриллиант. Получите расценки от специализированной страховой компании по страхованию ювелирных изделий и от клиента вашего существующего оператора связи, сравните фактический язык претензии, а не маркетинг, и прямо спросите, напишут ли они «Согласованную стоимость». Немного терпения здесь обходится дешево. Обнаружить разрыв после того, как камень ушел, — нет.
Готовы делать покупки? Сравнить страхование алмазов по магазинам →