Hur man faktiskt försäkrar en diamant utan att betala för mycket
Veckan efter att jag köpte min frus ring antog jag att vår husägares policy hade hanterat den. Det gjorde det inte. Inte på något sätt som faktiskt skulle ha betalat ut. Den luckan är där de flesta människor förlorar, så låt mig gå igenom vad det egentligen innebär att försäkra en diamant innan något försvinner.
Det första att förstå är att diamanttäckning inte är strukturerad som bilförsäkring du är van vid. Smycken skrivs som vad som kallas en marin-typ policy, ett kvarhållande från att försäkra last till sjöss, och antagandena inbakade i det är olika. Du försäkrar ett litet, bärbart föremål som lätt går att tappa bort vars värde verkligen är svårt att fastställa. Den osäkerheten är hela spelet, och det är där försäkringsbolagen gör sin marginal.
De tre policytyperna och vilken du vill ha
Det finns i huvudsak tre smaker av diamantförsäkring, och de är inte lika. Den första är Faktiskt kontantvärde. Om din sten försvinner eller förstörs ersätter företaget den till dagens marknadspris, oavsett vad du ursprungligen betalat. Det skär åt båda hållen. Om diamantpriserna sjunkit sedan ditt köp, får du mindre än du spenderade. Det är ärligt på ett kallt sätt, och det är faktiskt mindre vanligt än man tror.
Den andra, och överlägset vanligaste, är Replacement Value. Policyn anger ett fast dollartak och lovar att betala upp till det beloppet. Läs den formuleringen noggrant, för ordet "upp till" gör ett enormt arbete. Försäkringsgivaren går inte med på att ge dig en check för hela beloppet. De kommer att köpa en jämförbar sten, ofta genom sina egna föredragna smycken leverantör, och om de kan ersätta det för mindre än ditt tak, är det vad som händer. Du ser inte skillnaden.
Den tredje är överenskommet värde, ibland märkt "Värderat till". Här slår du och försäkringsgivaren upp ett nummer i förväg, och om stenen är borta betalar de dig helt enkelt det numret. Inget köpslående, inga ersättningsförsäljningar, inga överraskningar. Det är helt klart det bästa erbjudandet för dig, och det är just därför det är svårast att få. Om en agent inte skriver överenskommet värde, gör det faktiska kontantvärdet till din reserv innan du accepterar en ersättningsvärdepolicy med lågt tak.
Vad driver din premium
Tre saker påverkar din kurs: det uppskattade värdet på stenen, vilken täckningstyp du väljer och ditt postnummer. Det sista överraskar folk. Om du bor någonstans med en hög frekvens av fastighetsbrott, kommer du att betala mer, ibland märkbart mer, eftersom försäkringsgivaren prissätter oddsen för en förlovningsring gå ut genom din ytterdörr. Det finns ingen förhandlingsgeografi, men det är värt att veta så att citatet inte förblindar dig.
En detalj som jag vill understryka: försäkringsagenter är inte gemologer, och gemologer är inte försäkringsagenter. Personen som säljer dig försäkringen kan vanligtvis inte självständigt verifiera vad din sten är värd, och personen som sålde dig stenen har inget att säga till om hur en fordran betalas. Det är just därför påståenden blir till argument.
Få certifikatet före allt annat
Det enskilt mest användbara du kan göra är att skaffa ett oberoende betygsintyg för din diamant och ge försäkringsgivaren en kopia när du skriver försäkringen. A diamantcertifikat från ett erkänt labb dokumenterar karat, färg, klarhet och skärning i språket som en justerare inte kan vifta bort. Med det papperet på fil finns det mycket mindre utrymme för en tvist om vad stenen faktiskt var värd när det är dags att betala ut. Utan det förhandlar du från minnet och ett försäljningskvitto, och det är en svag position.
Jag skulle också få värderingen uppdaterad med några års mellanrum. Diamantvärden glider, och en siffra från 2019 kan underskatta eller överdriva vad du behöver för att ersätta stenen idag. En inaktuell värdering kan göra dig underförsäkrad och betala premier på en siffra som inte längre skyddar dig.
Varför din husägares policy inte räcker
Här är fällan jag nästan gick i. Standard villaägarförsäkring vanligtvis täcker smycken, men med en sublimit, ofta någonstans runt femtonhundra dollar för stöld, som inte kommer i närheten av en riktig sten. Och det täcker bara diamanten i ditt hem. I samma ögonblick som den ringen lämnar huset, på fingret, i väskan, på gymmet, är den utanför policyns räckhåll. De flesta förluster sker ute i världen, inte vid ett inbrott. Så att luta sig mot husägarens täckning betyder att du är försäkrad för det scenario som är minst sannolikt att inträffa.
Det är fallet för en dedikerad schemalagd ryttare eller fristående smyckespolicy. Den följer stenen överallt och täcker de fellägen som faktiskt uppstår: en spets ger vika och lös diamant är borta, ringen glider av i en hotellvask, den rycks på gatan. Det är sådana händelser som tömmer människors konton, och det är precis vad en korrekt skriven policy är till för.
Handla det som du skulle shoppa själva diamanten. Få offerter från en dedikerad smyckesförsäkringsgivare och från en åkare på din befintliga operatör, jämför det faktiska anspråksspråket snarare än marknadsföringen och fråga tydligt om de kommer att skriva överenskommet värde. Lite tålamod här är billigt. Att upptäcka gapet efter att stenen är borta är inte.
Redo att handla? Jämför diamantförsäkring över butiker →
