Як насправді застрахувати діамант, не переплачуючи
Через тиждень після того, як я купив каблучку моєї дружини, я припустив, що політика нашого домовласника вирішила це зробити. Це не сталося. Не в будь-який спосіб, який би насправді виплатив. Більшість людей втрачає цю прогалину, тож дозвольте мені розповісти вам, що насправді передбачає страхування діаманта, перш ніж щось зникне.
Перше, що потрібно зрозуміти, це те, що алмазне покриття не має такої структури страхування автомобіля ти звик. Ювелірні вироби описуються як так званий поліс морського типу, пережиток від страхування вантажу в морі, і припущення, закладені в нього, відрізняються. Ви страхуєте невеликий, портативний предмет, який легко загубити, цінність якого справді важко визначити. Ця невизначеність — це вся гра, і саме тут страховики роблять свою маржу.
Три типи полісів і який ви хочете
По суті існує три смаки страхування діамантів, і вони не рівні. По-перше, це фактична грошова вартість. Якщо ваш камінь буде втрачено або знищено, компанія замінить його за поточною ринковою ціною, незалежно від того, скільки ви спочатку заплатили. Це обрізає обидві сторони. Якщо ціни на діаманти впали після покупки, ви отримаєте менше, ніж витратили. Це якось холодно чесно, і насправді це рідше, ніж ви думаєте.
Другий і, безсумнівно, найпоширеніший – це відновна вартість. Політика визначає фіксовану межу долара та обіцяє платити до ця сума. Уважно прочитайте цю фразу, тому що слово «до» виконує величезну роботу. Страховик не погоджується видати вам чек на повну суму. Вони знайдуть подібний камінь, часто через власний вибір ювелірні вироби постачальника, і якщо вони можуть замінити його дешевше, ніж ваша стеля, ось що станеться. Ви не бачите різниці.
Третій — узгоджена вартість, яку іноді називають «Оцінка». Тут ви зі страховиком погоджуєтесь на певну суму, і якщо камінь зник, вони просто виплачують вам цю суму. Без торгу, без пошуку заміни, без сюрпризів. Це безперечно найкраща пропозиція для вас, саме тому її найважче отримати. Якщо агент не напише узгоджену вартість, зробіть фактичну грошову вартість резервним варіантом, перш ніж прийняти політику замінної вартості з низькою межею.
Що керує вашою премією
На вашу ставку впливають три речі: оціночна вартість каменю, обраний тип покриття та ваш поштовий індекс. Останнє дивує людей. Якщо ви живете в регіоні з високим рівнем майнових злочинів, ви заплатите більше, іноді помітно більше, тому що страхова компанія встановлює ціну в розмірі обручка виходячи з передніх дверей. Немає географії переговорів, але її варто знати, щоб цитата не засліпила вас.
Хочу підкреслити одну деталь: страхові агенти — не геммологи, а геммологи — не страхові агенти. Людина, яка продає вам поліс, як правило, не може самостійно перевірити вартість вашого каменю, а особа, яка продала вам камінь, не має права впливати на те, як виплачується претензія. Саме ця роз’єднаність є причиною того, чому претензії перетворюються на аргументи.
Отримайте сертифікат перш за все
Єдина найкорисніша річ, яку ви можете зробити, це отримати незалежний сертифікат класифікації вашого діаманта та передати страховику копію під час написання полісу. А діамантовий сертифікат від визнаної лабораторії документує карат, колір, прозорість і огранку мовою, від якої не може відмовитися регулювач. З цим папером у файлі залишається набагато менше місця для суперечок щодо того, скільки насправді коштував камінь, коли настане час виплати. Без нього ви ведете переговори на основі пам’яті та товарного чека, а це слабка позиція.
Я також хотів би оновлювати оцінку кожні кілька років. Ціни на алмази змінюються, і число з 2019 року може сильно занижувати або перебільшувати те, що вам знадобиться замінити камінь сьогодні. Застаріла оцінка може залишити вас недостатньо застрахованими та сплачувати внески на суму, яка більше не захищає вас.
Чому політики вашого домовласника недостатньо
Ось у яку пастку я мало не потрапив. Стандартний страхування домовласників зазвичай покриває ювелірні вироби, але з сублімітом, часто десь близько тисячі п’ятсот доларів за крадіжку, що не наблизиться до справжнього каменю. І він покриває лише діамант у вашому домі. У той момент, коли ця каблучка залишає дім, на вашому пальці, у вашій сумці, у спортзалі, вона стає поза межами досяжності політики. Більшість втрат трапляється у світі, а не під час крадіжки зі зломом. Отже, покладаючись на страхове покриття домовласника, ви застраховані на той сценарій, який найменш імовірний.
Це стосується спеціального запланованого райдера або окремого полісу щодо ювелірних виробів. Він слідує за каменем скрізь і охоплює режими відмови, які насправді виникають: зубець поступається місцем і розсипчастий алмаз зник, кільце вислизає в готельній раковині, його викрадають на вулиці. Це події, які спустошують рахунки людей, і саме для них потрібна правильно написана політика.
Купуйте його так само, як і сам діамант. Отримайте ціни від спеціального страховика ювелірних виробів і від пасажира вашого існуючого перевізника, порівняйте фактичну мову претензії, а не маркетинг, і прямо запитайте, чи напишуть вони узгоджену вартість. Трохи терпіння тут дешево коштує. Виявлення щілини після того, як камінь зник, не є.
Готові робити покупки? Порівняйте страхування діамантів по магазинах →
