Làm thế nào để thực sự đảm bảo một viên kim cương mà không phải trả quá nhiều
Một tuần sau khi tôi mua chiếc nhẫn của vợ tôi, tôi cho rằng chính sách của chủ nhà đã giải quyết vấn đề này. Nó không. Không phải theo bất kỳ cách nào mà thực sự sẽ được thanh toán. Khoảng cách đó là nơi mà hầu hết mọi người đều thua cuộc, vì vậy hãy để tôi hướng dẫn bạn những gì thực sự liên quan đến việc bảo hiểm một viên kim cương trước khi thứ gì đó bị mất đi.
Điều đầu tiên cần hiểu là độ bao phủ của kim cương không có cấu trúc giống như bảo hiểm xe hơi bạn đã quen rồi. Đồ trang sức được viết dưới dạng chính sách được gọi là chính sách kiểu Hàng hải, khoản giữ lại từ việc bảo hiểm hàng hóa trên biển và các giả định được đưa vào đó là khác nhau. Bạn đang bảo hiểm cho một đồ vật nhỏ, dễ mang theo, dễ bị mất mà giá trị của nó thực sự khó xác định. Sự không chắc chắn đó là toàn bộ trò chơi và đó là nơi các công ty bảo hiểm kiếm được lợi nhuận.
Ba loại chính sách và loại chính sách nào bạn muốn
Về cơ bản có ba hương vị của bảo hiểm kim cương, và chúng không bằng nhau. Đầu tiên là Giá trị tiền mặt thực tế. Nếu viên đá của bạn bị mất hoặc bị phá hủy, công ty sẽ thay thế nó theo giá thị trường hiện nay, bất kể số tiền bạn trả ban đầu là bao nhiêu. Điều đó cắt giảm cả hai cách. Nếu giá kim cương giảm kể từ khi bạn mua, bạn sẽ nhận được ít hơn số tiền bạn bỏ ra. Nó thành thật một cách lạnh lùng và thực ra nó ít phổ biến hơn bạn nghĩ.
Thứ hai và phổ biến nhất cho đến nay là Giá trị thay thế. Chính sách này đặt ra mức trần đô la cố định và hứa sẽ trả lên đến số tiền đó. Hãy đọc cụm từ đó một cách cẩn thận, bởi vì từ "lên tới" đang có tác dụng rất lớn. Công ty bảo hiểm không đồng ý giao cho bạn một tấm séc để biết con số đầy đủ. Họ sẽ tìm nguồn đá tương đương, thường thông qua sở thích riêng của họ. đồ trang sức nhà cung cấp và nếu họ có thể thay thế nó với giá thấp hơn mức trần của bạn thì điều đó sẽ xảy ra. Bạn không thấy sự khác biệt.
Thứ ba là Giá trị thỏa thuận, đôi khi được gắn nhãn "Có giá trị tại". Ở đây, bạn và công ty bảo hiểm sẽ thỏa thuận trước một con số và nếu viên đá biến mất, họ chỉ cần trả cho bạn con số đó. Không mặc cả, không tìm nguồn cung ứng thay thế, không có bất ngờ. Đó rõ ràng là thỏa thuận tốt nhất cho bạn, đó chính xác là lý do tại sao nó khó đạt được nhất. Nếu đại lý không ghi Giá trị Thỏa thuận, hãy đặt Giá trị Tiền mặt Thực tế làm dự phòng trước khi bạn chấp nhận chính sách Giá trị Thay thế với mức trần thấp.
Điều gì thúc đẩy phí bảo hiểm của bạn
Ba điều làm thay đổi tỷ lệ của bạn: giá trị thẩm định của viên đá, loại bảo hiểm bạn chọn và mã zip của bạn. Điều cuối cùng đó làm mọi người ngạc nhiên. Nếu bạn sống ở một nơi có tỷ lệ tội phạm tài sản cao, bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn, đôi khi còn cao hơn đáng kể, bởi vì công ty bảo hiểm đang định giá theo khả năng xảy ra một vụ việc. nhẫn đính hôn bước ra khỏi cửa trước của bạn. Không có địa lý đàm phán, nhưng nó đáng để biết để câu trích dẫn không làm bạn mù quáng.
Một chi tiết tôi muốn nhấn mạnh: đại lý bảo hiểm không phải là nhà nghiên cứu đá quý và nhà nghiên cứu đá quý không phải là đại lý bảo hiểm. Người bán hợp đồng cho bạn thường không thể xác minh độc lập giá trị của viên đá và người bán viên đá cho bạn không có tiếng nói về cách thức thanh toán yêu cầu bồi thường. Sự mất kết nối đó chính là lý do tại sao các tuyên bố lại biến thành tranh luận.
Nhận chứng chỉ trước bất cứ điều gì khác
Điều hữu ích nhất bạn có thể làm là lấy chứng chỉ phân loại độc lập cho viên kim cương của mình và đưa cho công ty bảo hiểm một bản sao khi bạn viết hợp đồng. A giấy chứng nhận kim cương từ một phòng thí nghiệm được công nhận ghi lại carat, màu sắc, độ trong và ngôn ngữ cắt mà người điều chỉnh không thể bỏ qua. Với giấy tờ đó trong hồ sơ, sẽ có ít chỗ để tranh cãi về giá trị thực sự của viên đá khi đến lúc phải trả tiền. Không có nó, bạn đang đàm phán dựa trên trí nhớ và biên lai bán hàng, và đó là một thế yếu.
Tôi cũng sẽ nhận được bản đánh giá được cập nhật vài năm một lần. Giá trị kim cương thay đổi và một con số từ năm 2019 có thể đánh giá thấp hoặc phóng đại quá mức những gì bạn cần để thay thế viên đá ngày hôm nay. Việc đánh giá lỗi thời có thể khiến bạn không được bảo hiểm đúng mức và phải trả phí bảo hiểm cho một con số không còn bảo vệ bạn nữa.
Tại sao chính sách của chủ nhà của bạn không đủ
Đây là cái bẫy mà tôi suýt rơi vào. Tiêu chuẩn bảo hiểm chủ nhà thường bao gồm đồ trang sức, nhưng với một giới hạn nhỏ, thường ở khoảng 1.500 đô la cho hành vi trộm cắp, số tiền này sẽ không bằng đá thật. Và nó chỉ bao phủ viên kim cương bên trong ngôi nhà của bạn. Khoảnh khắc chiếc nhẫn đó rời khỏi nhà, trên ngón tay, trong túi xách, tại phòng tập thể dục, nó nằm ngoài tầm với của chính sách. Hầu hết sự mất mát đều xảy ra trên thế giới chứ không phải do một vụ trộm. Vì vậy, dựa vào phạm vi bảo hiểm của chủ nhà có nghĩa là bạn được bảo hiểm cho một tình huống ít có khả năng xảy ra nhất.
Đó là trường hợp đối với chính sách riêng về đồ trang sức hoặc điều khoản riêng theo lịch trình. Nó đi theo hòn đá khắp mọi nơi và che đậy các phương thức hư hỏng thực sự xảy ra: một ngạnh nhường chỗ và kim cương lỏng lẻo đã biến mất, chiếc nhẫn tuột khỏi bồn rửa khách sạn, bị giật trên đường. Đó là những sự kiện làm trống tài khoản của mọi người và chúng chính xác là mục đích của một chính sách được viết phù hợp.
Mua sắm nó giống như bạn mua sắm viên kim cương. Nhận báo giá từ một công ty bảo hiểm đồ trang sức chuyên dụng và từ người phụ trách hãng vận chuyển hiện tại của bạn, so sánh ngôn ngữ yêu cầu bồi thường thực tế thay vì tiếp thị và hỏi thẳng xem họ có viết Giá trị Đồng ý hay không. Một chút kiên nhẫn ở đây là rẻ. Việc phát hiện ra khoảng trống sau khi viên đá đã biến mất thì không.
Sẵn sàng để mua sắm? So sánh bảo hiểm kim cương khắp các cửa hàng →
