如何在不支付過多費用的情況下為鑽石投保
在我買了妻子的戒指後一周，我以為房主的政策已經處理了它。事實並非如此。無論如何，這都不會真正帶來回報。這個缺口是大多數人遭受損失的地方，所以讓我向您介紹一下在物品丟失之前為鑽石投保真正涉及到的內容。
首先要了解的是，鑽石保險的結構並不像 汽車保險 你已經習慣了。珠寶被寫成所謂的海洋型保單，這是為海上貨物提供保險的遺留物，並且其中的假設是不同的。您正在為一件小型、便攜式、容易丟失的物品提供保險，但其價值確實很難確定。這種不確定性是整個遊戲的全部，也是保險公司賺取利潤的地方。
三種保單類型以及您想要哪一種
基本上有三種口味 鑽石保險，而且它們不相等。第一個是實際現金價值。如果您的寶石遺失或損壞，公司將按照今天的市場價格更換它，無論您最初支付的費用是多少。這對雙方都有好處。如果自您購買後鑽石價格下跌，您得到的就會少於花費的。這是一種冷酷的誠實，而且實際上並不像你想像的那麼常見。
第二個也是迄今為止最常見的一個是重置價值。該政策規定了固定的美元上限並承諾支付 最多 那個數額。仔細閱讀這句話，因為「直到」這個字正在做巨大的工作。保險公司不同意向您提供全額支票。他們通常會透過自己的喜好來購買類似的寶石 珠寶 供應商，如果他們可以以低於您的上限的價格更換它，那就會發生。你看不出有什麼差別。
第三個是約定價值，有時標示為「價值」。在這裡，您和保險公司預先確定一個數字，如果寶石消失了，他們只需向您支付該數字即可。沒有討價還價，沒有替代採購，沒有驚喜。這顯然是最適合您的交易，這正是它最難獲得的原因。如果代理人不寫約定價值，請在接受上限較低的重置價值保單之前將實際現金價值作為備用。
是什麼推動了您的保費
三件事會影響您的費率：寶石的評估價值、您選擇的保險類型以及您的郵遞區號。最後一項讓人感到驚訝。如果您居住在財產犯罪率較高的地方，您將支付更多費用，有時甚至明顯更多，因為保險公司正在定價 訂婚戒指 走出你的前門。沒有談判的地理，但它是值得了解的，所以這句話不會讓你措手不及。
我要強調的一個細節是：保險代理人不是寶石學家，寶石學家也不是保險代理人。向您出售保單的人通常無法獨立核實您的寶石的價值，並且向您出售寶石的人對於如何支付索賠也沒有發言權。這種脫節正是主張變成爭論的原因。
先拿到證書再做其他事情
您能做的最有用的一件事就是為您的鑽石取得一份獨立的分級證書，並在撰寫保單時向保險公司提供一份副本。一個 鑽石證書 來自公認實驗室的克拉、顏色、淨度和切工均以調節員無法迴避的語言進行記錄。有了這份文件，在付款時，關於這顆寶石的實際價值的爭議空間就小得多了。沒有它，你就只能憑記憶和銷售收據進行談判，這是一個弱勢地位。
我還會每隔幾年更新一次評估。鑽石的價值會發生變化，2019 年的數字可能嚴重低估或高估了您今天更換鑽石所需的數量。過時的評估可能會導致您的保險不足，並根據不再為您提供保護的數字支付保費。
為什麼你的房主的保單還不夠
這就是我差點掉進去的陷阱。標準型 房屋保險 通常涵蓋珠寶首飾，但有一個小限額，通常在 1500 美元左右的盜竊金額左右，這與真石的金額相差甚遠。它只涵蓋您家中的鑽石。當戒指離開家的那一刻，在你的手指上，在你的包包裡，在健身房裡，它就超出了保單的範圍。大多數損失都發生在外面，而不是入室盜竊。因此，依靠房主的保險意味著您可以為最不可能發生的情況投保。
專門的定期附加險或獨立的珠寶保單就是這種情況。它隨處跟隨石頭並涵蓋了實際發生的故障模式：尖頭屈服， 裸鑽 不見了，戒指從飯店水槽裡滑落，在街上被搶走。這些事件會清空人們的帳戶，而它們正是正確制定的政策的用途。
像購買鑽石一樣購買它。從專門的珠寶保險公司和現有承運人的附加險處獲取報價，比較實際的索賠語言而不是營銷內容，並直截了當地詢問他們是否會寫“約定價值”。在這裡，一點耐心是很便宜的。石頭消失後才發現縫隙則不然。
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