Jak vlastně splatit dluh na kreditní kartě, když ho nesnižují minimální platby

Matematika, kterou karetní společnost na výpisu neuvádí

2 000 $ při 18% APR, splácení minima 2 % každý měsíc: 10 let a 3 měsíce do splacení, 3 500 $ + v zájem. Taková je dohoda. Na výpisu z karty je uvedeno minimum, protože je to zákonné minimum, ne proto, že jde o rozumnou platbu.

Spusťte svá vlastní čísla jednou zdarma Texas Instruments BA II Plus kalkulačka (asi 35 USD, trvá věčně) nebo jakýkoli online nástroj pro amortizaci. Vidět odepsaný skutečný úrok je ta nejmotivovanější věc, jak se vymanit ze smyčky minimálních plateb.

Sněhová koule vs lavina a co vlastně funguje

Metoda sněhové koule: nejprve splácejte nejmenší zůstatky, zbytek minimální platby. Rychlé výhry, psychologický zvýšit, ale po cestě zaplatíte vyšší úrok.

The lavina metoda: nejprve splatit nejvyšší úrokovou sazbu, zbytek minimální splátky. Matematicky optimální, ušetří nejvíce peněz, ale může trvat déle, než budete mít pocit, že vyhráváte.

Co bych vlastně udělal: hybrid. Vydělejte během prvního měsíce cokoli pod 300 $ pomocí jakékoli extra hotovosti, kterou najdete (prodej věcí, vynechání jídla, vedlejší příjem z koncertů). To okamžitě vymaže dvě nebo tři karty a dostanete impuls. Poté přepněte na lavina na tom, co zbylo.

Funkční příklad: karta 500 USD při 20 %, karta 2 000 USD při 15 %. Nejprve zaplaťte 500 $, abyste vymazali frontu (psychologická výhra), ale ujistěte se, že budete platit dál dvojnásobné minimum na 2 000 $ po celou dobu. Jakmile je 500 $ pryč, přesměrujte tuto platbu zcela na 2 000 $. Metoda sněhové koule převlečená za lavinu a matematika je stěží horší než čistá lavina na tento velký dluh.

Trik s převodem zůstatku

Karta převodu zůstatku s 0% APR na 18-21 měsíců je cheat kód, který většina lidí přeskočí, protože mu nevěří. Pokud se to udělá správně, zastaví se úročení a nechá každý dolar jít hlavní.

Sledujte poplatek za převod (obvykle 3–5 %) a RPSN po promo akci. Pokud je poplatek za převod 3 % a spoříte 18 měsíců při 18 % RPSN, je matematika převážně ve váš prospěch. Pokud nemůžete zůstatek splatit před skončením promo akce, jen oddalujete krvácení.

Nežádejte o převod kartu a poté na svou starou kartu přidejte nové výdaje. Lidé tak končí s větším dluhem na více kartách. Rozřízněte starou kartu nebo ji zmrazte v bloku ledu. Zní to blbě, funguje.

Konsolidace půjček

Osobní půjčka s 9–12 % pokaždé překoná kreditní kartu s 20 % a více. SoFi, LightStream, Marcus všichni dělají nezajištěné osobní půjčky na konsolidaci dluhu. Matematika: 5 000 USD dluhu na kreditní kartě při 22 % stojí zhruba 1 100 USD ročně na úrocích. Stejný zůstatek na 10% osobní půjčce stojí 500 USD. Úspory vám poskytnou prostor pro splacení jistiny.

Past: lidé konsolidovat, uvolněte limit kreditní karty a poté jej znovu spusťte. Pokud nezměníte způsob utrácení, který vás zadlužuje, konsolidace to ještě zhorší. Spárujte konsolidační půjčku s tvrdou pauzou na kartách.

Co bych vynechal

Společnosti pro vyrovnání dluhů, které slibují, že váš dluh „vyjednají“. Účtují si 15–25 % z úspor, vyhodí váš kredit do koše a většina lidí na tom skončí hůř, než kdyby udělali sněhovou kouli oni sami.

Půjčování z 401 (k) k zaplacení dluhu z kreditní karty. Pokud ztratíte práci, půjčka se stane zdanitelným rozdělením plus 10% sankce. Matematika rizika nefunguje.

Jakékoli předplatné aplikace "svoboda dluhu". Bezplatná verze YNAB nebo papíru notebook pro sledování splácení dluhů (12 $) dělat stejnou práci.

Nudná verze, která funguje

Pozastavit utrácení. Vyřaďte malé zůstatky pro hybnost. Lavinový zbytek. Pokud se kvalifikujete, zůstatek-převod největší zůstatek na kartě 0 %. Nenabíjejte znovu vyčištěné karty. Opakujte po dobu 18-30 měsíců. To je celá příručka.

Pro širší finanční plán kolem tohoto viz pět tahů bych udělal od začátku na 30 — splacení dluhu je tah dva z nějakého důvodu.