Cómo pagar realmente la deuda de la tarjeta de crédito cuando los pagos mínimos no son suficientes
Los cálculos que la compañía de la tarjeta no incluye en el extracto
$2,000 al 18% APR, pagando el mínimo del 2% cada mes: 10 años y 3 meses para liquidar, $3,500+ en interés. Ese es el trato. El extracto de la tarjeta muestra el mínimo porque es el mínimo legal, no porque sea un pago sensato.
Ejecute sus propios números una vez de forma gratuita Texas Instruments BAII Plus calculadora (alrededor de $35, dura para siempre) o cualquier herramienta de amortización en línea. Ver el total de intereses real anotado es lo más motivador para salir del ciclo del pago mínimo.
Bola de nieve versus avalancha y lo que realmente funciona
El método de la bola de nieve: liquidar primero los saldos más pequeños y el resto los pagos mínimos. Victorias rápidas, psicológico impulso, pero pagas más intereses a lo largo del camino.
el avalancha Método: pagar primero la tasa de interés más alta y el resto con pagos mínimos. Matemáticamente óptimo, ahorra la mayor cantidad de dinero, pero puede llevar más tiempo sentir que estás ganando.
Lo que realmente haría: híbrido. Elimina cualquier cosa por debajo de $300 en el primer mes usando el dinero extra que puedas encontrar (vender cosas, evitar salir a comer, ingresos por trabajos paralelos). Eso elimina dos o tres cartas inmediatamente y te da impulso. Luego cambia a avalancha en lo que queda.
Ejemplo resuelto: tarjeta de $500 al 20%, tarjeta de $2000 al 15%. Paga los $500 primero para borrar la línea (ganancia psicológica) pero asegúrate de seguir pagando doble mínimo con los $2,000 todo el tiempo. Una vez que se hayan acabado los $500, redirija ese pago por completo a los $2000. El método de bola de nieve se disfraza de avalancha, y las matemáticas son apenas peores que una avalancha pura en este tamaño de deuda.
El truco de la transferencia de saldo
Una tarjeta de transferencia de saldo con 0% APR durante 18 a 21 meses es el código de trampa que la mayoría de las personas omiten porque no confían en él. Bien hecho, detiene el reloj de intereses y permite que cada dólar vaya a director.
ver la tarifa de transferencia (normalmente del 3 al 5%) y la APR posterior a la promoción. Si la tarifa de transferencia es del 3% y ahorra 18 meses con una TAE del 18%, las matemáticas están abrumadoramente a su favor. Si no puedes liquidar el saldo antes de que finalice la promoción, solo estás retrasando el sangrado.
No solicites el transferir tarjeta y luego agregue nuevos gastos a su tarjeta anterior. Así es como la gente termina con más deudas en más tarjetas. Corta la tarjeta vieja o congélala en un bloque de hielo. Suena tonto, funciona.
Préstamos de consolidación
A personales Un préstamo al 9-12% siempre supera a una tarjeta de crédito al 20%+. SoFi, LightStream y Marcus ofrecen préstamos personales no garantizados para la consolidación de deudas. La matemática: $5,000 en deuda de tarjetas de crédito al 22% cuesta aproximadamente $1,100/año en intereses. El mismo saldo en un préstamo personal al 10% cuesta $500. Los ahorros le dan un respiro para pagar el capital.
La trampa: la gente consolidar, libere el límite de la tarjeta de crédito y luego vuelva a ejecutarlo. Si no cambia el patrón de gasto que lo endeudó, la consolidación empeorará las cosas. Combine el préstamo de consolidación con una pausa difícil en las cartas.
Lo que me saltaría
Compañías de liquidación de deudas que prometen "negociar" su deuda. Cobran entre el 15% y el 25% de los ahorros, arruinan su crédito y la mayoría de las personas terminan en peor situación que si hubieran hecho la bola de nieve. ellos mismos.
Préstamo de un 401(k) para pagar deudas de tarjetas de crédito. Si pierde el trabajo, el préstamo se convierte en una distribución sujeta a impuestos más una multa del 10%. La matemática del riesgo no funciona.
Cualquier suscripción a la aplicación "libertad de deuda". Las versiones gratuitas de YNAB o un artículo. cuaderno de seguimiento de pago de deudas ($12) hacen el mismo trabajo.
La versión aburrida que funciona.
Pausar el gasto. Elimina los pequeños saldos para ganar impulso. Avalancha el resto. Si calificas, transferencia de saldo el mayor saldo a una tarjeta del 0%. No recargues las tarjetas borradas. Repetir durante 18-30 meses. Ese es todo el libro de jugadas.
Para conocer el plan monetario más amplio en torno a esto, consulte el cinco movimientos que haría empezando de nuevo a los 30 – el pago de la deuda es el segundo paso por una razón.
