چگونه می توان واقعاً بدهی کارت اعتباری را پرداخت کرد در حالی که حداقل پرداخت ها باعث کاهش آن نمی شود

ریاضیاتی که شرکت کارت در بیانیه قرار نمی دهد

2000 دلار در 18% آوریل، پرداخت حداقل 2% در هر ماه: 10 سال و 3 ماه برای پرداخت، 3500 دلار + در علاقه. معامله همین است. بیانیه کارت حداقل را نشان می دهد زیرا حداقل قانونی است، نه به این دلیل که پرداخت معقولی است.

شماره های خود را یک بار به صورت رایگان اجرا کنید Texas Instruments BA II Plus ماشین حساب (حدود 35 دلار، برای همیشه) یا هر ابزار استهلاک آنلاین. مشاهده کل سود واقعی نوشته شده تنها انگیزه دهنده ترین چیز برای خروج از حلقه حداقل پرداخت است.

گلوله برفی در مقابل بهمن، و آنچه در واقع کار می کند

روش گلوله برفی: ابتدا کوچکترین موجودی را پرداخت کنید و بقیه را حداقل پرداخت کنید. برد سریع، روانی افزایش دهید، اما در طول مسیر سود بیشتری پرداخت می کنید.

را بهمن روش: ابتدا بالاترین نرخ بهره را پرداخت کنید، برای بقیه حداقل پرداخت ها. از نظر ریاضی بهینه، بیشترین صرفه جویی در پول را می کند، اما ممکن است مدت بیشتری طول بکشد تا احساس کنید در حال برنده شدن هستید.

کاری که من واقعاً انجام می دهم: ترکیبی. هر چیزی کمتر از 300 دلار را در ماه اول با هر پول نقد اضافی که می توانید پیدا کنید حذف کنید (فروش چیزها، صرف نظر از غذا خوردن، درآمد از کنسرت های جانبی). که بلافاصله دو یا سه کارت را پاک می کند و به شما سرعت می بخشد. سپس به بهمن در آنچه باقی مانده است

مثال کارکرده: کارت 500 دلاری با 20 درصد، کارت 2000 دلاری با 15 درصد. ابتدا 500 دلار را بپردازید تا خط را پاک کنید (برد روانی) اما مطمئن شوید که به پرداخت ادامه می دهید دو برابر حداقل در تمام مدت 2000 دلار هنگامی که 500 دلار از بین رفت، آن پرداخت را به طور کامل به 2000 دلار هدایت کنید. روش گلوله برفی لباس بهمن را پوشانده است، و ریاضی در این اندازه بدهی به سختی بدتر از بهمن خالص است.

ترفند انتقال تعادل

کارت انتقال موجودی 0% APR برای 18 تا 21 ماه کد تقلبی است که اکثر مردم به دلیل عدم اعتماد به آن از آن صرفنظر می کنند. درست انجام شد، ساعت بهره را متوقف می‌کند و به هر دلار اجازه می‌دهد به آن برسد اصلی.

تماشا کنید هزینه انتقال (معمولاً 3-5٪) و APR پس از تبلیغات. اگر هزینه انتقال 3٪ باشد و 18 ماه با 18٪ APR پس انداز کنید، ریاضیات به شدت به نفع شما است. اگر نمی توانید قبل از پایان تبلیغات موجودی را پرداخت کنید، فقط خونریزی را به تاخیر می اندازید.

برای انتقال کارت و سپس هزینه های جدید را به کارت قدیمی خود اضافه کنید. به این ترتیب است که مردم با بدهی های بیشتری در کارت های بیشتر مواجه می شوند. کارت قدیمی را برش دهید یا در یک قطعه یخ فریز کنید. گنگ به نظر می رسد، کار می کند.

وام تلفیق

وام شخصی 9 تا 12 درصد هر بار بر کارت اعتباری 20 درصد و بالاتر می رود. SoFi، LightStream، مارکوس همه وام های شخصی بدون وثیقه برای تجمیع بدهی می دهند. ریاضی: 5000 دلار بدهی کارت اعتباری با 22٪ تقریباً 1100 دلار در سال به عنوان بهره هزینه دارد. همین موجودی در یک وام شخصی 10% 500 دلار هزینه دارد. پس انداز به شما اتاق تنفس می دهد تا در واقع اصل را پرداخت کنید.

تله: مردم تحکیم، محدودیت کارت اعتباری را آزاد کنید و سپس آن را پشتیبان اجرا کنید. اگر الگوی هزینه‌هایی که شما را در بدهی قرار می‌دهد تغییر ندهید، تجمیع اوضاع را بدتر می‌کند. وام تثبیت را با یک مکث سخت روی کارت ها جفت کنید.

چیزی که من از آن می گذرم

شرکت های تسویه بدهی که قول می دهند بدهی شما را "مذاکره کنند". آنها 15 تا 25 درصد پس انداز را دریافت می کنند، اعتبار شما را هدر می دهند، و بیشتر مردم در نهایت وضعیت بدتری نسبت به زمانی دارند که گلوله برفی را انجام می دادند. خودشان.

قرض گرفتن از 401 (k) برای پرداخت بدهی کارت اعتباری. اگر کار را از دست بدهید، وام به یک توزیع مشمول مالیات به اضافه 10 درصد جریمه تبدیل می شود. ریاضی ریسک کار نمی کند.

هر برنامه اشتراکی "آزادی بدهی". نسخه های رایگان YNAB یا یک کاغذ نوت بوک ردیاب پرداخت بدهی (12 دلار) همین کار را انجام دهید.

نسخه خسته کننده ای که کار می کند

مخارج را متوقف کنید توازن های کوچک را برای حرکت از بین ببرید. بقیه را بهمن بریز. اگر واجد شرایط هستید، انتقال تعادل بزرگترین موجودی برای یک کارت 0٪. کارت های پاک شده را دوباره بارگیری نکنید. برای 18-30 ماه تکرار کنید. این کل کتاب بازی است.

برای طرح پولی گسترده تر در مورد این، به بخش مراجعه کنید پنج حرکتی که از 30 سالگی شروع می کنم - پرداخت بدهی به دلیلی حرکت دوم است.