כיצד למעשה לשלם את החוב בכרטיס אשראי כאשר תשלומי המינימום אינם חותכים אותו

המתמטיקה שחברת הכרטיסים לא שמה על ההצהרה

$2,000 ב-18% אפריל, משלמים את המינימום של 2% בכל חודש: 10 שנים ו-3 חודשים לתשלום, $3,500+ ב עניין. זו העסקה. הצהרת הכרטיס מציגה את המינימום כי זה המינימום החוקי, לא כי זה תשלום הגיוני.

הפעל מספרים משלך פעם אחת בחינם Texas Instruments BA II Plus מחשבון (כ-$35, נמשך לנצח) או כל כלי הפחתות מקוון. לראות את סך הריבית בפועל רשום הוא הדבר היחיד המניע ביותר ליציאה מלולאת תשלום המינימום.

כדור שלג מול מפולת, ומה בעצם עובד

שיטת כדור השלג: שלם תחילה את היתרות הקטנות ביותר, תשלומים מינימליים על השאר. ניצחונות מהירים, פסיכולוגית להגביר, אבל אתה משלם יותר ריבית לאורך הדרך.

ה מפולת שלגים שיטה: שלם תחילה את הריבית הגבוהה ביותר, תשלומים מינימליים על השאר. אופטימלי מבחינה מתמטית, חוסך הכי הרבה כסף, אבל זה יכול לקחת יותר זמן כדי להרגיש שאתה מנצח.

מה בעצם הייתי עושה: היברידי. דפוק כל דבר מתחת ל-$300 בחודש הראשון באמצעות כל מזומן נוסף שאתה יכול למצוא (למכור דברים, לדלג על אכילה בחוץ, הכנסה צדדית של הופעה). זה מנקה שניים או שלושה קלפים מיד ונותן לך את המומנטום. לאחר מכן עבור אל מפולת שלגים על מה שנשאר.

דוגמה עבדה: כרטיס של $500 ב-20%, כרטיס של $2,000 ב-15%. שלם תחילה את 500 הדולרים כדי לפנות את הקו (זכייה פסיכולוגית) אך וודא שאתה ממשיך לשלם כפול-מינימום על 2,000 דולר כל הזמן. לאחר שה-500$ נעלמו, הפנה מחדש את התשלום הזה במלואו ל-$2,000. שיטת כדור השלג התחפשה למפולת, והמתמטיקה בקושי גרועה יותר ממפולת שלגים טהורה על גודל החוב הזה.

טריק העברת האיזון

כרטיס העברת יתרה של 0% אפריל ל-18-21 חודשים הוא קוד הצ'יט שרוב האנשים מדלגים עליו כי הם לא סומכים עליו. נעשה נכון, זה עוצר את שעון הריבית קר ומאפשר לכל דולר ללכת אליו מנהלת.

צפו את דמי ההעברה (בדרך כלל 3-5%) ואת ה-APR שלאחר הקידום. אם עמלת ההעברה היא 3% ואתה חוסך 18 חודשים ב-18% אפריל, המתמטיקה היא בעיקר לטובתך. אם אינך יכול לשלם את היתרה לפני סיום הפרומו, אתה פשוט מעכב את הדימום.

אל תגיש בקשה ל העברה כרטיס ולאחר מכן הוסף הוצאה חדשה לכרטיס הישן שלך. כך אנשים בסופו של דבר עם יותר חוב על פני יותר כרטיסים. חותכים את הכרטיס הישן או מקפיאים אותו בגוש קרח. נשמע מטומטם, עובד.

הלוואות קונסולידציה

הלוואה אישית ב-9-12% מנצחת כל פעם כרטיס אשראי ב-20%+. SoFi, LightStream, מרקוס כולם עושים הלוואות אישיות לא מאובטחות לאיחוד חובות. המתמטיקה: חוב של 5,000 דולר בכרטיס אשראי בשיעור של 22% עולה בערך 1,100 דולר לשנה בריבית. אותה יתרה בהלוואה אישית של 10% עולה 500 דולר. החיסכון מקנה לך מקום לנשימה כדי לשלם בפועל את הקרן.

המלכודת: אנשים לגבש, שחרר את תקרת כרטיס האשראי ולאחר מכן הפעל אותה בחזרה. אם לא תשנה את דפוס ההוצאות שהכניס אותך לחובות, האיחוד מחמיר את המצב. חבר את הלוואת האיחוד עם הפסקה קשה על הקלפים.

על מה הייתי מדלגת

חברות להסדר חובות המבטיחות "לנהל משא ומתן" על החוב שלך. הם גובים 15-25% מהחיסכון, משמידים את האשראי שלך, ומצבם של רוב האנשים בסופו של דבר גרוע יותר מאשר אילו היו עושים את כדור השלג עצמם.

הלוואה מ-401(k) לתשלום חוב בכרטיס אשראי. אם תאבד את העבודה, ההלוואה הופכת לחלוקה חייבת במס בתוספת קנס של 10%. מתמטיקה של סיכונים לא עובדת.

כל אפליקציית "חופש החוב" למנוי. הגרסאות החינמיות של YNAB או נייר מחברת מעקב אחר תשלומי חובות ($12) לעשות את אותה העבודה.

הגרסה המשעממת שעובדת

השהה את ההוצאות. דפוק את האיזונים הקטנים למומנטום. מפולת את השאר. אם אתה כשיר, העברת איזון היתרה הגדולה ביותר לכרטיס של 0%. אל תטען מחדש את הכרטיסים שאושרו. חזור על הפעולה במשך 18-30 חודשים. זה כל ספר המשחקים.

לתוכנית הכסף הרחבה יותר סביב זה, ראה את חמישה מהלכים שהייתי עושה החל מגיל 30 - תשלום החוב הוא מהלך שני מסיבה כלשהי.