Come saldare effettivamente il debito della carta di credito quando i pagamenti minimi non lo riducono
I calcoli che la società della carta non inserisce nell'estratto conto
$ 2.000 con TAEG del 18%, pagando il minimo del 2% ogni mese: 10 anni e 3 mesi per pagare, $ 3.500+ in interesse. Questo è il problema. L'estratto conto della carta mostra il minimo perché è il minimo legale, non perché è un pagamento sensato.
Esegui i tuoi numeri una volta gratuitamente Texas Instruments BA II Plus calcolatrice (circa $ 35, dura per sempre) o qualsiasi strumento di ammortamento online. Vedere il totale degli interessi effettivi annotato è la cosa più motivante per uscire dal ciclo del pagamento minimo.
Palla di neve contro valanga e cosa funziona davvero
Il metodo della valanga: paga prima i saldi più piccoli, il resto paga i pagamenti minimi. Vittorie veloci, psicologico aumentare, ma pagherai più interessi lungo il percorso.
Il valanga metodo: paga prima il tasso di interesse più alto, il resto paga il minimo. Matematicamente ottimale, fa risparmiare più denaro, ma può volerci più tempo per avere la sensazione di vincere.
Quello che farei realmente: ibrido. Guadagna qualcosa sotto i $ 300 nel primo mese usando tutto il denaro extra che riesci a trovare (vendi cose, salta i pasti fuori, entrate secondarie). Ciò elimina immediatamente due o tre carte e ti dà lo slancio. Quindi passa a valanga su ciò che resta.
Esempio pratico: carta da $ 500 al 20%, carta da $ 2.000 al 15%. Paga prima i $ 500 per liberare la linea (vincita psicologica), ma assicurati di continuare a pagare doppio minimo sui $ 2.000 per tutto il tempo. Una volta esauriti i $ 500, reindirizza il pagamento interamente ai $ 2.000. Il metodo della valanga travestito da valanga, e i conti sono appena peggiori della pura valanga con un debito di questa dimensione.
Il trucco del trasferimento del saldo
Una carta di trasferimento del saldo APR dello 0% per 18-21 mesi è il cheat code che la maggior parte delle persone salta perché non si fida. Fatto bene, ferma l’orologio degli interessi e lascia andare ogni dollaro principale.
Guarda la commissione di trasferimento (tipicamente 3-5%) e il TAEG post-promo. Se la commissione di trasferimento è del 3% e risparmi 18 mesi con un TAEG del 18%, i conti sono in larga misura a tuo favore. Se non riesci a saldare il saldo prima della fine della promozione, stai solo ritardando l'emorragia.
Non presentare domanda per trasferimento carta e poi aggiungi nuove spese alla tua vecchia carta. È così che le persone finiscono con più debiti su più carte. Taglia la vecchia carta o congelala in un blocco di ghiaccio. Sembra stupido, funziona.
Prestiti di consolidamento
Un prestito personale al 9-12% batte sempre una carta di credito al 20%+. SoFi, LightStream, Marcus fanno tutti prestiti personali non garantiti per consolidamento debiti. Facciamo i conti: 5.000 dollari di debito su carta di credito al 22% costano circa 1.100 dollari all’anno di interessi. Lo stesso saldo su un prestito personale del 10% costa 500$. I risparmi ti danno il respiro per ripagare effettivamente il capitale.
La trappola: le persone consolidare, liberare il limite della carta di credito, quindi eseguirlo nuovamente. Se non si modifica il modello di spesa che porta all’indebitamento, il consolidamento peggiora la situazione. Abbina il prestito di consolidamento a una dura pausa sulle carte.
Quello che salterei
Società di liquidazione dei debiti che promettono di "negoziare" il tuo debito. Ti fanno pagare il 15-25% del risparmio, rovinano il tuo credito e la maggior parte delle persone si ritrova in condizioni peggiori che se avessero fatto la palla di neve stessi.
Prendere in prestito da un 401 (k) per pagare il debito della carta di credito. Se perdi il lavoro, il prestito diventa una distribuzione imponibile più una penalità del 10%. La matematica del rischio non funziona.
Qualsiasi abbonamento all'app "libertà dal debito". Le versioni gratuite di YNAB o di un documento taccuino per tenere traccia del rimborso del debito ($ 12) fanno lo stesso lavoro.
La versione noiosa che funziona
Sospendere la spesa. Elimina i piccoli saldi per dare slancio. Valanga il resto. Se sei idoneo, trasferimento del saldo il saldo più grande su una carta allo 0%. Non ricaricare le carte cancellate. Ripetere per 18-30 mesi. Questo è l'intero programma.
Per il piano monetario più ampio attorno a questo, vedere il cinque mosse che farei ricominciando da capo a 30 anni - il rimborso del debito è la seconda mossa per un motivo.