Como realmente pagar dívidas de cartão de crédito quando os pagamentos mínimos não são suficientes

A matemática que a administradora do cartão não coloca no extrato

$ 2.000 com APR de 18%, pagando o mínimo de 2% a cada mês: 10 anos e 3 meses para pagar, $ 3.500 + em interesse. Esse é o acordo. O extrato do cartão mostra o mínimo porque é o mínimo legal, não porque seja um pagamento sensato.

Execute seus próprios números uma vez gratuitamente Texas Instruments BA II Plus calculadora (cerca de US$ 35, dura para sempre) ou qualquer ferramenta de amortização online. Ver o total real dos juros anotado é a coisa mais motivadora para sair do ciclo de pagamento mínimo.

Bola de neve vs avalanche e o que realmente funciona

O método bola de neve: pague primeiro os saldos menores e os pagamentos mínimos o restante. Vitórias rápidas, psicológico aumentar, mas você paga mais juros ao longo do caminho.

O avalanche método: pague primeiro a taxa de juros mais alta e o restante pagamentos mínimos. Matematicamente ideal, economiza mais dinheiro, mas pode levar mais tempo para você sentir que está ganhando.

O que eu realmente faria: híbrido. Ganhe qualquer coisa abaixo de US $ 300 no primeiro mês usando todo o dinheiro extra que puder encontrar (vender coisas, deixar de comer fora, ganhar dinheiro extra com shows). Isso limpa duas ou três cartas imediatamente e lhe dá impulso. Então mude para avalanche no que resta.

Exemplo resolvido: cartão de $ 500 a 20%, cartão de $ 2.000 a 15%. Pague os $ 500 primeiro para limpar a linha (vitória psicológica), mas certifique-se de continuar pagando mínimo duplo nos US$ 2.000 o tempo todo. Assim que os $ 500 acabarem, redirecione esse pagamento inteiramente para $ 2.000. O método bola de neve disfarçado de avalanche, e a matemática é pouco pior do que a avalanche pura neste tamanho de dívida.

O truque de transferência de saldo

Um cartão de transferência de saldo APR de 0% por 18 a 21 meses é o código de trapaça que a maioria das pessoas ignora porque não confiam nele. Feito da maneira certa, ele para o relógio de juros e permite que cada dólar vá para diretor.

Assistir a taxa de transferência (normalmente 3-5%) e a TAEG pós-promoção. Se a taxa de transferência for de 3% e você economizar 18 meses com uma TAEG de 18%, a matemática está esmagadoramente a seu favor. Se você não conseguir pagar o saldo antes do término da promoção, você está apenas atrasando o sangramento.

Não se candidate ao transferir cartão e, em seguida, adicione novos gastos ao cartão antigo. É assim que as pessoas acabam com mais dívidas em mais cartões. Corte o cartão antigo ou congele-o em um bloco de gelo. Parece idiota, funciona.

Empréstimos de consolidação

Um empréstimo pessoal de 9 a 12% supera um cartão de crédito a 20% ou mais sempre. SoFi, LightStream, Marcus faz empréstimos pessoais sem garantia para consolidação de dívidas. A matemática: US$ 5.000 em dívidas de cartão de crédito a 22% custam cerca de US$ 1.100/ano em juros. O mesmo saldo de um empréstimo pessoal de 10% custa US$ 500. As economias lhe dão espaço para respirar para realmente pagar o principal.

A armadilha: pessoas consolidar, libere o limite do cartão de crédito e execute-o novamente. Se você não mudar o padrão de gastos que o endividou, a consolidação piorará a situação. Combine o empréstimo de consolidação com uma pausa difícil nos cartões.

O que eu pularia

Empresas de liquidação de dívidas que prometem “negociar” sua dívida. Eles cobram de 15 a 25% da economia, destroem seu crédito e a maioria das pessoas acaba em situação pior do que se tivessem feito a bola de neve eles mesmos.

Empréstimo de um 401 (k) para pagar dívidas de cartão de crédito. Se você perder o emprego, o empréstimo se tornará uma distribuição tributável mais uma multa de 10%. A matemática do risco não funciona.

Qualquer aplicativo de assinatura de "liberdade de dívida". As versões gratuitas do YNAB ou um papel caderno rastreador de pagamento de dívidas ($ 12) faça o mesmo trabalho.

A versão chata que funciona

Pause os gastos. Elimine os pequenos saldos para ganhar impulso. Avalanche o resto. Se você se qualificar, transferência de saldo o maior saldo para um cartão de 0%. Não recarregue os cartões liberados. Repita por 18 a 30 meses. Esse é todo o manual.

Para um plano financeiro mais amplo em torno disso, consulte o cinco movimentos que eu faria começando aos 30 – o pagamento da dívida é o segundo passo por uma razão.