Cum să plătiți de fapt datoria cardului de credit atunci când plățile minime nu o reduc
Matematica pe care compania de carduri nu le pune pe extras
2.000 USD la 18% DAE, cu plata minimului de 2% în fiecare lună: 10 ani și 3 luni pentru a plăti, 3.500 USD+ în interes. Asta e afacerea. Extrasul cardului arată minimul pentru că este minimul legal, nu pentru că este o plată sensibilă.
Rulați propriile numere o dată gratuit Texas Instruments BA II Plus calculator (aproximativ 35 USD, durează pentru totdeauna) sau orice instrument de amortizare online. A vedea totalul real al dobânzii notat este cel mai motivant lucru pentru a ieși din bucla de plată minimă.
Snowball vs avalanșă și ceea ce funcționează de fapt
Metoda bulgărelui de zăpadă: plătiți mai întâi cele mai mici solduri, restul plăților minime. Câștigări rapide, psihologic boost, dar plătiți mai multă dobândă pe parcurs.
The avalanșă metoda: plătiți mai întâi dobânda cea mai mare, restul plăților minime. Optim din punct de vedere matematic, economisește cei mai mulți bani, dar poate dura mai mult pentru a simți că câștigi.
Ce aș face de fapt: hibrid. Eliminați orice sub 300 USD în prima lună folosind orice numerar suplimentar pe care îl puteți găsi (vinde lucruri, sări peste mâncare, venituri secundare din concerte). Asta șterge imediat două sau trei cărți și îți dă impuls. Apoi comută la avalanșă pe ce a mai ramas.
Exemplu funcțional: card de 500 USD la 20%, card de 2.000 USD la 15%. Plătește mai întâi cei 500 USD pentru a șterge linia (câștig psihologic), dar asigură-te că plătești în continuare dublu-minim pe cei 2.000 de dolari tot timpul. Odată ce cei 500 USD au dispărut, redirecționați acea plată în întregime către cei 2.000 USD. Metoda bulgărelui de zăpadă îmbrăcată în avalanșă, iar matematica este abia mai proastă decât avalanșă pură pe această dimensiune a datoriilor.
Trucul de transfer de sold
Un card de transfer de sold cu DAE 0% pentru 18-21 de luni este codul de înșelăciune pe care majoritatea oamenilor îl opresc pentru că nu au încredere în el. Efectuat corect, oprește ceasul dobânzii la rece și lasă să meargă fiecare dolar principal.
Privește taxa de transfer (de obicei 3-5%) și DAE post-promo. Dacă taxa de transfer este de 3% și economisești 18 luni la 18% DAE, matematica este în mare parte în favoarea ta. Dacă nu poți plăti soldul înainte de încheierea promoției, doar întârzi sângerarea.
Nu aplica pentru transfer card și apoi adăugați noi cheltuieli pe vechiul card. Așa se face că oamenii ajung să aibă mai multe datorii cu mai multe carduri. Tăiați cardul vechi sau înghețați-l într-un bloc de gheață. Sună prost, funcționează.
Credite de consolidare
A personale împrumutul la 9-12% bate un card de credit la 20%+ de fiecare dată. SoFi, LightStream, Marcus fac toate împrumuturi personale negarantate pentru consolidarea datoriilor. Matematică: 5.000 de dolari în datorie de card de credit la 22% costă aproximativ 1.100 de dolari/an în dobândă. Același sold pentru un împrumut personal de 10% costă 500 USD. Economiile vă oferă spațiu pentru a plăti efectiv principalul.
Capcana: oameni consolida, eliberați limita cardului de credit și apoi executați-o înapoi. Dacă nu schimbi tiparul de cheltuieli care te îndatorează, consolidarea înrăutățește situația. Asociați împrumutul de consolidare cu o pauză grea pe cărți.
Ce aș sări peste
Companii de decontare a datoriilor care promit să vă „negocieze” datoria. Ei percep 15-25% din economii, vă aruncă la gunoi creditul și majoritatea oamenilor ajung să fie mai prost decât dacă ar fi făcut bulgărele de zăpadă. ei înșiși.
Împrumutarea de la 401(k) pentru a plăti datoria cardului de credit. Dacă pierdeți locul de muncă, împrumutul devine o distribuție impozabilă plus o penalizare de 10%. Matematica riscului nu funcționează.
Orice aplicație de abonament „libertatea datoriei”. Versiunile gratuite ale YNAB sau o hârtie caiet de urmărire a plăților datoriilor (12 USD) faceți aceeași treabă.
Versiunea plictisitoare care funcționează
Întrerupeți cheltuielile. Eliminați soldurile mici pentru impuls. Avalanșă restul. Dacă vă calificați, echilibru-transfer cel mai mare sold la un card 0%. Nu reîncărcați cărțile eliminate. Repetați timp de 18-30 de luni. Acesta este întregul manual.
Pentru un plan de bani mai larg în jurul acestui lucru, consultați cinci mișcări pe care le-aș face începând de la 30 de ani — achitarea datoriei este mutarea doi pentru un motiv.
