Как на самом деле погасить задолженность по кредитной карте, если минимальные платежи ее не сокращают

Математика, которую карточная компания не включает в заявление

2000 долларов США под 18% годовых, оплата минимум 2% каждый месяц: 10 лет и 3 месяца на погашение, 3500 долларов США + в интерес. Таково дело. В выписке по карте указан минимум, потому что это законный минимум, а не потому, что это разумный платеж.

Запустите свои собственные номера один раз бесплатно Техасские инструменты BA II Plus калькулятор (около 35 долларов, действует вечно) или любой онлайн-инструмент для расчета амортизации. Увидеть выписанную фактическую сумму процентов — это самый мотивирующий момент для того, чтобы вырваться из цикла минимальных платежей.

Снежок против лавины и что на самом деле работает

Метод снежного кома: сначала погашайте самые маленькие остатки, а остальные минимальные выплаты. Быстрые победы, психологический повышение, но вы платите больше процентов по пути.

лавина Метод: сначала выплачивается самая высокая процентная ставка, а остальные минимальные. Математически оптимально, экономит больше всего денег, но может потребоваться больше времени, чтобы почувствовать, что вы выигрываете.

Что бы я на самом деле сделал: гибрид. Выбейте все, что меньше 300 долларов в первый месяц, используя любые дополнительные деньги, которые вы можете найти (продавайте вещи, не питайтесь вне дома, дополнительный доход от концертов). Это немедленно убирает две или три карты и дает вам импульс. Затем переключитесь на лавина на том, что осталось.

Рабочий пример: карта на 500 долларов под 20%, карта на 2000 долларов под 15%. Сначала заплатите 500 долларов, чтобы очистить очередь (психологическая победа), но не забудьте продолжать платить. двойной минимум все время на 2000 долларов. Как только 500 долларов исчезнут, полностью перенаправьте этот платеж на 2000 долларов. Метод снежного кома замаскировался лавиной, а математические расчеты едва ли хуже, чем чистая лавина для такого размера долга.

Трюк с переносом баланса

Карта для перевода баланса под 0% годовых на 18–21 месяц — это чит-код, который большинство людей пропускают, потому что не доверяют ему. Если все сделано правильно, это останавливает счетчик процентов и позволяет каждому доллару идти на директор.

Смотреть комиссия за перевод (обычно 3-5%) и годовая процентная ставка после промо. Если комиссия за перевод составляет 3%, и вы экономите 18 месяцев под 18% годовых, математика в подавляющем большинстве в вашу пользу. Если вы не можете погасить остаток до окончания акции, вы просто откладываете кровотечение.

Не подавайте заявку на трансфер карту, а затем добавьте новые расходы на старую карту. Вот почему у людей появляется больше долгов по большему количеству карт. Разрежьте старую открытку или заморозьте ее в глыбе льда. Звучит глупо, работает.

Консолидационные кредиты

A личный кредит под 9-12% каждый раз превосходит кредитную карту под 20%+. SoFi, LightStream, Marcus выдают необеспеченные потребительские кредиты для консолидации долга. Математика: задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов под 22% обходится примерно в 1100 долларов в год в виде процентов. Тот же остаток по потребительскому кредиту под 10% стоит 500 долларов. Экономия дает вам передышку, чтобы фактически выплатить основную сумму долга.

Ловушка: люди консолидировать, освободите лимит кредитной карты, а затем восстановите его. Если вы не измените структуру расходов, из-за которой вы оказались в долгах, консолидация только усугубит ситуацию. Соедините консолидационный кредит с жесткой паузой на картах.

Что я бы пропустил

Компании по урегулированию задолженности, которые обещают «урегулировать» ваш долг. Они взимают 15-25% от сбережений, уничтожают ваш кредит, и большинство людей в конечном итоге оказываются в худшем положении, чем если бы они играли в снежный ком. сами.

Заимствование от 401 (k) для погашения задолженности по кредитной карте. Если вы потеряете работу, кредит станет налогооблагаемой выплатой плюс 10% штраф. Математика рисков не работает.

Любое приложение «Свобода от долгов» по ​​подписке. Бесплатные версии YNAB или газета Блокнот для отслеживания выплат по долгу (12 долларов) делают ту же работу.

Скучная версия, которая работает

Приостановите траты. Выбейте небольшие остатки для придания импульса. Лавина остальное. Если вы соответствуете требованиям, перевод баланса самый большой баланс на карте 0%. Не перезагружайте очищенные карты. Повторяйте в течение 18-30 месяцев. Вот и вся пьеса.

Более широкий денежный план по этому поводу см. пять шагов, которые я бы сделал, начиная с 30 лет — Выплата долга не просто так является вторым ходом.