วิธีชำระหนี้บัตรเครดิตให้หมดจริง ในเมื่อยอดชำระขั้นต่ำไม่ลด

คณิตศาสตร์ที่บริษัทบัตรไม่ได้ใส่ไว้ในใบแจ้งยอด

$2,000 ที่ APR 18% จ่ายขั้นต่ำ 2% ในแต่ละเดือน: 10 ปี 3 เดือนในการชำระ, $3,500+ ใน ดอกเบี้ย. นั่นคือข้อตกลง ใบแจ้งยอดของบัตรแสดงขั้นต่ำเนื่องจากเป็นขั้นต่ำตามกฎหมาย ไม่ใช่เนื่องจากเป็นการชำระเงินที่สมเหตุสมผล

เรียกใช้หมายเลขของคุณเองฟรีหนึ่งครั้ง Texas Instruments BA II พลัส เครื่องคิดเลข (ประมาณ 35 ดอลลาร์ ใช้ได้ตลอดไป) หรือเครื่องมือตัดจำหน่ายออนไลน์ การเห็นยอดรวมดอกเบี้ยที่แท้จริงที่เขียนลงไปคือสิ่งเดียวที่สร้างแรงบันดาลใจมากที่สุดในการหลุดพ้นจากวงจรการชำระเงินขั้นต่ำ

สโนว์บอลกับหิมะถล่ม และสิ่งที่ได้ผลจริง

วิธีสโนว์บอล: ชำระยอดที่น้อยที่สุดก่อน จ่ายขั้นต่ำในส่วนที่เหลือ ชนะอย่างรวดเร็ว ทางจิตวิทยา เพิ่มขึ้น แต่คุณจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดทาง

ที่ หิมะถล่ม วิธีการ: ชำระอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ส่วนที่เหลือชำระขั้นต่ำ เหมาะสมที่สุดทางคณิตศาสตร์ ประหยัดเงินได้มากที่สุด แต่อาจใช้เวลานานกว่านั้นจึงจะรู้สึกว่าคุณกำลังชนะ

สิ่งที่ฉันจะทำจริงๆ: ไฮบริด เอาชนะทุกสิ่งที่ต่ำกว่า $300 ในเดือนแรกโดยใช้เงินสดพิเศษที่คุณสามารถหาได้ (ขายของ, งดกินข้าวนอกบ้าน, หารายได้เสริม) นั่นจะเป็นการล้างไพ่สองหรือสามใบทันทีและทำให้คุณได้รับโมเมนตัม จากนั้นสลับไปที่ หิมะถล่ม กับสิ่งที่เหลืออยู่

ตัวอย่างการทำงาน: บัตร $500 ที่ 20%, บัตร $2,000 ที่ 15% จ่ายเงิน 500 ดอลลาร์ก่อนเพื่อเคลียร์ไลน์ (ชนะทางจิตวิทยา) แต่ให้แน่ใจว่าคุณจ่ายต่อไป สองเท่าขั้นต่ำ เป็นเงิน 2,000 เหรียญสหรัฐตลอดเวลา เมื่อเงิน $500 หมดลง ให้เปลี่ยนเส้นทางการชำระเงินนั้นทั้งหมดไปที่ $2,000 วิธีสโนว์บอลแต่งตัวเหมือนหิมะถล่ม และคณิตศาสตร์ก็แทบจะไม่แย่ไปกว่าหิมะถล่มล้วนๆ สำหรับหนี้ขนาดนี้

เคล็ดลับการโอนยอดคงเหลือ

บัตรโอนยอดคงเหลือ APR 0% เป็นเวลา 18-21 เดือนคือรหัสโกงที่คนส่วนใหญ่ข้ามไปเพราะพวกเขาไม่เชื่อถือ เมื่อทำถูกต้อง มันจะหยุดนาฬิกาดอกเบี้ยและปล่อยให้เงินทุกดอลลาร์ไปที่ เงินต้น.

ชม ค่าธรรมเนียมการโอน (โดยทั่วไป 3-5%) และ APR หลังโปรโมชัน หากค่าธรรมเนียมการโอนคือ 3% และคุณประหยัดเวลาได้ 18 เดือนที่ APR 18% คณิตศาสตร์จะเข้าข้างคุณอย่างท่วมท้น หากคุณไม่สามารถชำระยอดคงเหลือก่อนที่โปรโมชันจะสิ้นสุดลง คุณเพียงแต่ทำให้เลือดออกล่าช้าเท่านั้น

อย่าสมัครเพื่อ โอน บัตรแล้วเพิ่มการใช้จ่ายใหม่ลงในบัตรเก่าของคุณ นั่นเป็นวิธีที่ผู้คนมีหนี้สินมากขึ้นจากบัตรที่เพิ่มมากขึ้น ตัดการ์ดเก่าออกหรือแช่แข็งไว้ในก้อนน้ำแข็ง ฟังดูโง่เง่าใช้งานได้

สินเชื่อรวม

สินเชื่อส่วนบุคคล 9-12% ชนะบัตรเครดิต 20%+ ทุกครั้ง โซฟี, ไลท์สตรีมมาร์คัสล้วนทำสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกันเพื่อการรวมหนี้ คณิตศาสตร์: หนี้บัตรเครดิต 5,000 ดอลลาร์ที่ 22% มีค่าใช้จ่ายประมาณ 1,100 ดอลลาร์ต่อปีเป็นดอกเบี้ย ยอดคงเหลือเดียวกันกับสินเชื่อส่วนบุคคล 10% มีค่าใช้จ่าย 500 ดอลลาร์ เงินออมทำให้คุณมีห้องหายใจเพื่อจ่ายเงินต้นได้จริง

กับดัก: ผู้คน รวมเพิ่มวงเงินบัตรเครดิตให้ว่าง จากนั้นจึงสำรองข้อมูล หากคุณไม่เปลี่ยนรูปแบบการใช้จ่ายที่ทำให้คุณเป็นหนี้ การรวมบัญชีจะทำให้สถานการณ์แย่ลง จับคู่สินเชื่อรวมกับการหยุดชั่วคราวอย่างหนักบนบัตร

สิ่งที่ฉันจะข้าม

บริษัทชำระหนี้ที่สัญญาว่าจะ "เจรจาลด" หนี้ของคุณ พวกเขาเรียกเก็บเงิน 15-25% ของเงินออม ทิ้งเครดิตของคุณ และคนส่วนใหญ่จะลงเอยแย่กว่าที่พวกเขาทำก้อนหิมะ ตัวเอง.

การยืม จาก 401(k) เพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต หากคุณตกงาน เงินกู้จะกลายเป็นการแจกจ่ายที่ต้องเสียภาษีบวกกับค่าปรับ 10% การคำนวณความเสี่ยงไม่ได้ผล

แอพ "อิสรภาพหนี้" การสมัครสมาชิกใด ๆ YNAB หรือกระดาษเวอร์ชันฟรี สมุดบันทึกติดตามการชำระหนี้ ($12) ทำงานเดียวกัน.

รุ่นที่น่าเบื่อที่ใช้งานได้

ระงับการใช้จ่าย. เคาะยอดคงเหลือเล็กน้อยเพื่อโมเมนตัม หิมะถล่มส่วนที่เหลือ หากคุณมีคุณสมบัติ การโอนยอดคงเหลือ ยอดคงเหลือที่ใหญ่ที่สุดของบัตร 0% อย่าโหลดการ์ดที่เคลียร์แล้วซ้ำ ทำซ้ำเป็นเวลา 18-30 เดือน นั่นคือ Playbook ทั้งหมด

สำหรับแผนการเงินที่กว้างขึ้น โปรดดูที่ ห้าท่าที่ฉันจะเริ่มต้นใหม่ตอนอายุ 30 — การชำระหนี้เลื่อนไปสองด้วยเหตุผล