Asgari ödemeler kesmediğinde kredi kartı borcunu gerçekte nasıl ödeyebilirsiniz?

Kart şirketinin beyanda belirtmediği matematik

Yıllık %18 oranında 2.000 $, her ay minimum %2 ödeyerek: 10 yıl 3 ayda ödeme, 3.500 $+ faiz. Anlaşma bu. Kart ekstresi minimum tutarı gösteriyor çünkü bu yasal minimum tutar, mantıklı bir ödeme olduğu için değil.

Kendi numaralarınızı bir kez ücretsiz çalıştırın Texas Instruments BA II Plus hesap makinesi (yaklaşık 35 $, sonsuza kadar sürer) veya herhangi bir çevrimiçi amortisman aracı. Gerçek faiz toplamının yazılı olduğunu görmek, asgari ödeme döngüsünden çıkmak için en motive edici şeydir.

Kartopu çığa karşı ve gerçekte ne işe yarıyor?

Kartopu yöntemi: Önce en küçük bakiyeyi ödeyin, geri kalanında minimum ödemeleri yapın. Hızlı galibiyetler, psikolojik artırır, ancak yol boyunca daha fazla faiz ödersiniz.

çığ Yöntem: Önce en yüksek faiz oranını ödeyin, geri kalanında minimum ödemeleri yapın. Matematiksel olarak optimaldir, en fazla para tasarrufu sağlar ancak kazandığınızı hissetmeniz daha uzun sürebilir.

Aslında ne yapardım: hibrit. Bulabildiğiniz ekstra parayı kullanarak ilk ayda 300 doların altındaki her şeyi nakavt edin (bir şeyler satın, dışarıda yemek yemeyi bırakın, ek iş geliri). Bu, iki veya üç kartı hemen temizler ve size ivme kazandırır. Daha sonra geçiş yapın çığ geriye ne kaldıysa.

Çözümlü örnek: %20'de 500$'lık kart, %15'te 2.000$'lık kart. Hattı temizlemek için önce 500 doları ödeyin (psikolojik kazanç) ancak ödemeye devam ettiğinizden emin olun. çift minimum tüm zaman boyunca 2.000 doların üzerinde. 500$ bittiğinde, bu ödemeyi tamamen 2.000$'a yönlendirin. Kartopu yöntemi çığ gibi giyinmiş ve bu büyüklükteki bir borcun matematiği saf çığdan çok az daha kötü.

Bakiye transferi hilesi

18-21 ay için %0 APR bakiye transfer kartı, çoğu insanın güvenmediği için atladığı hile kodudur. Doğru yapılırsa faiz saatini durdurur ve her doların gitmesini sağlar müdür.

İzle transfer ücreti (genellikle %3-5) ve promosyon sonrası APR. Transfer ücreti %3 ise ve %18 APR ile 18 ay tasarruf ederseniz, matematik büyük ölçüde sizin lehinize olur. Promosyon sona ermeden bakiyeyi ödeyemezseniz sadece kanamayı geciktirmiş olursunuz.

Başvuru yapmayın aktarma kartınızı kullanın ve ardından eski kartınıza yeni harcama ekleyin. İnsanlar bu şekilde daha fazla karta karşı daha fazla borçla karşı karşıya kalıyor. Eski kartı kesin veya bir buz bloğunda dondurun. Kulağa aptalca geliyor, işe yarıyor.

Konsolidasyon kredileri

Yüzde 9-12'lik bir bireysel kredi, her zaman yüzde 20'nin üzerinde bir kredi kartını yener. SoFi, Işık AkışıMarcus'un hepsi borç konsolidasyonu için teminatsız kişisel krediler kullanıyor. Matematik: %22 oranındaki 5.000 dolarlık kredi kartı borcunun yıllık faizi yaklaşık 1.100 dolardır. Yüzde 10'luk bir kişisel kredinin aynı bakiyesi 500 dolardır. Tasarruflar, anaparayı gerçekten ödeyebilmeniz için size nefes alma alanı kazandırır.

Tuzak: insanlar pekiştirmek, kredi kartı limitini boşaltın ve ardından tekrar artırın. Sizi borca ​​sokan harcama düzenini değiştirmezseniz, konsolidasyon durumu daha da kötüleştirir. Konsolidasyon kredisini kartlarda sert bir duraklamayla eşleştirin.

Neyi atlardım

Borcunuzu "pazarlık etme" sözü veren borç tasfiye şirketleri. Tasarruflarınızın %15-25'ini keserler, kredinizi çöpe atarlar ve çoğu insanın durumu, kartopu yapmış olduklarından daha kötü olur. kendileri.

Borçlanma kredi kartı borcunu ödemek için 401(k)'den. İşinizi kaybederseniz, kredi vergiye tabi bir dağıtım artı %10 cezaya dönüşür. Risk matematiği işe yaramıyor.

Herhangi bir abonelik "borç özgürlüğü" uygulaması. YNAB'ın ücretsiz sürümleri veya bir makale borç ödeme takip defteri (12 $) aynı işi yapıyor.

İşe yarayan sıkıcı versiyon

Harcamaları duraklatın. Momentum için küçük dengeleri ortadan kaldırın. Gerisini çığla. Eğer hak kazanırsanız, bakiye transferi %0 karta en büyük bakiye. Temizlenen kartları yeniden yüklemeyin. 18-30 ay boyunca tekrarlayın. Bütün taktik kitabı bu.

Bu konuyla ilgili daha geniş para planı için bkz. 30'umdan başlayarak yapacağım beş hamle - borç ödemesinin ikinci hamle olmasının bir nedeni var.