Як насправді погасити борг за кредитною карткою, коли мінімальні платежі не скорочують його

Математика, яку карткова компанія не вносить у звіт

2000 доларів США за річною відсотковою ставкою 18%, сплачуючи мінімум 2% щомісяця: 10 років і 3 місяці на погашення, понад 3500 доларів США інтерес. Така угода. У виписці з картки вказано мінімум, тому що це законний мінімум, а не тому, що це розумний платіж.

Запустіть власні номери один раз безкоштовно Texas Instruments BA II Plus калькулятор (приблизно 35 доларів, триває вічно) або будь-який онлайн-інструмент амортизації. Побачити записану фактичну загальну суму відсотків – це єдина найбільш мотивуюча річ для виходу з циклу мінімальних платежів.

Сніжок проти лавини, і що насправді працює

Метод сніжної кулі: спочатку погасіть найменші залишки, а решту – мінімальні платежі. Швидкі перемоги, психологічний збільшити, але ви платите більше відсотків по дорозі.

The лавина метод: спочатку виплачуйте найвищу відсоткову ставку, решту – мінімальні платежі. Математично оптимальний, економить найбільше грошей, але може знадобитися більше часу, щоб відчути, що ви виграєте.

Що б я насправді зробив: гібрид. Вибийте будь-що менше 300 доларів за перший місяць, використовуючи будь-яку додаткову готівку, яку знайдете (продавайте речі, не їжте поза домом, додатковий дохід від концерту). Це миттєво очищає дві або три карти та дає вам імпульс. Потім перейдіть на лавина на те, що залишилося.

Спрацьований приклад: картка на 500 доларів із ставкою 20%, картка на 2000 доларів із ставкою 15%. Спочатку сплатіть 500 доларів, щоб очистити лінію (психологічний виграш), але переконайтеся, що ви продовжуєте платити подвійний мінімум на $2000 весь час. Коли 500 доларів закінчаться, перенаправте цей платіж повністю на 2000 доларів. Метод «сніжкової кулі», виданий як лавина, і математика ледь гірша, ніж чиста лавина для такого розміру боргу.

Трюк з переказом балансу

Картка переказу балансу 0% річних на 18-21 місяць – це чіт-код, який більшість людей пропускає, тому що не довіряє йому. Зроблений правильно, він зупиняє відсотковий годинник і дозволяє кожному долару піти головний.

Дивитися комісія за переказ (зазвичай 3-5%) і річна процентна ставка після акції. Якщо комісія за переказ становить 3%, а ви заощаджуєте 18 місяців із річною відсотковою ставкою 18%, математика переважно на вашу користь. Якщо ви не можете погасити залишок до закінчення акції, ви просто відкладаєте кровотечу.

Не подавайте заявку на передача картку, а потім додати нові витрати до старої картки. Ось як люди зрештою отримують більше боргів за більшою кількістю карток. Розріжте стару картку або заморозьте її в шматку льоду. Звучить тупо, працює.

Консолідаційні позики

Особистий кредит під 9-12% кожного разу перевершує кредитну картку під 20%+. SoFi, LightStream, усі Маркус надають незабезпечені особисті позики для консолідації боргу. Математика: 5000 доларів боргу за кредитною карткою під 22% коштують приблизно 1100 доларів на рік у вигляді відсотків. Такий же залишок 10% персональної позики коштує 500 доларів. Заощадження дають вам місце для фактичної виплати основної суми.

Пастка: люди консолідувати, звільніть ліміт кредитної картки, а потім запустіть його знову. Якщо ви не зміните структуру витрат, через яку ви не заборгували, консолідація погіршить ситуацію. Поєднайте консолідаційну позику з жорсткою паузою на картах.

Що б я пропустив

Компанії з врегулювання боргів, які обіцяють «погасити» ваш борг. Вони стягують 15-25% від заощаджень, знищують ваш кредит, і більшість людей в кінцевому підсумку гірше, ніж якби зробили сніжну кулю себе.

запозичення від 401(k) для сплати боргу за кредитною карткою. Якщо ви втратите роботу, позика стане оподатковуваним розподілом плюс 10% штрафу. Математика ризиків не працює.

Будь-яка підписка на програму "свобода боргів". Безкоштовні версії YNAB або папір блокнот для відстеження виплат боргу ($12) виконати ту ж роботу.

Нудна версія, яка працює

Призупинити витрати. Вибийте невеликі залишки для імпульсу. Лавина решта. Якщо ви маєте право, сальдо-переказ найбільший баланс на картці 0%. Не перезавантажуйте очищені картки. Повторювати протягом 18-30 місяців. Ось і вся п'єса.

Більш широкий фінансовий план щодо цього див п'ять ходів, які я б зробив, починаючи спочатку з 30 — виплата боргу є другим ходом не просто так.