Empêchez vos cartes de crédit de vous épuiser silencieusement
Une carte de crédit est le moyen le plus pratique de dépenser de l’argent et le moyen le plus coûteux de l’emprunter. Pendant des années, j’ai vécu du mauvais côté de cette peine, payant des intérêts et des frais tout en me disant que la carte fonctionnait pour moi. Ce n'était pas le cas. Cela m'épuisait tranquillement, un peu chaque mois.
Pour inverser la tendance, il ne fallait pas fermer tous les comptes ni vivre de liquidités. Il fallait comprendre exactement ce que la carte me facturait et changer quelques habitudes. Voici comment j'ai arrêté la fuite et finalement fait en sorte que les cartes me paient à la place.
Extrayez vos déclarations et lisez-les réellement
La première chose que j'ai faite a été de m'organiser : chaque carte, chaque déclaration, disposée là où je pouvais les voir. J'avais des soldes que je n'aurais pas pu nommer et je payais des frais dont j'ignorais l'existence. En lisant les petits caractères, j'ai trouvé un taux d'intérêt qui avait bondi après la fin d'une période promotionnelle sans que je m'en aperçoive, et des frais annuels sur une carte que j'utilisais à peine.
J'ai également vérifié les erreurs, car elles se produisent. Une facture en double, un abonnement que j'avais annulé toujours facturé, une ancienne adresse enregistrée qui pourrait encrasser mon courrier. Un simple carnet de planification budgétaire lister le solde, le taux et les frais de chaque carte a transformé une vague peur en une image claire. Vous ne pouvez pas réparer ce que vous refusez de regarder.
Tue l'intérêt, parce que c'est le véritable ennemi
C’est dans les intérêts que les cartes de crédit font leurs dégâts. Avoir un solde signifie payer un taux annuel élevé sur l’argent que vous avez déjà dépensé – c’est la dette commune la plus chère que détiennent la plupart des gens. L’objectif est simple à énoncer et difficile à réaliser : payer le solde complet du relevé chaque mois afin de ne jamais payer un centime d’intérêt.
Si vous possédez déjà un solde, attaquez-le avec un plan. J'ai payé plus que le minimum sur la carte au tarif le plus élevé tout en gardant le minimum sur le reste, puis j'ai transféré ce paiement sur la carte suivante une fois que la première était claire. Une offre de transfert de solde avec une période d’introduction de zéro pour cent peut vous permettre de respirer – il suffit de lire les frais de transfert et la date à laquelle le taux augmente. La configuration du paiement automatique pour au moins le minimum protège votre pointage de crédit contre un paiement manqué, ce qui est une erreur coûteuse en soi.
Réduisez les frais que vous n'avez pas à payer
Les frais sont du pur gaspillage et la plupart sont négociables ou évitables. Les frais annuels sur ma carte peu utilisée ne rapportaient pas leur argent, alors j'ai appelé et leur ai demandé d'y renoncer, sinon je passerais à une version sans frais - ils y ont renoncé. Cet appel a duré dix minutes et a été rentabilisé plusieurs fois.
Les frais de retard sont les plus faciles à éviter : paiement automatique et rappel de calendrier. Si vous faites une erreur pour la première fois, appelez-les et demandez-leur de le supprimer – pour un compte en règle, ils le feront souvent. Un petit portefeuille bloquant les rfid garde les cartes physiques organisées et plus difficiles à parcourir, et un coffre-fort ignifuge pour documents C'est là que je garde les relevés de compte dont je n'ai pas besoin dans ma poche. Le but est d’arrêter de saigner de l’argent sur des accusations qui existent uniquement parce que personne n’a réagi.
Apprivoisez la tentation créée par la carte
Voici la vérité inconfortable : la commodité qui rend une carte utile est exactement ce qui la rend dangereuse. Utiliser du plastique ne donne pas l’impression de dépenser comme le fait de remettre de l’argent liquide, alors nous dépensons plus. Des études et mes propres reçus le disaient tous deux.
J'ai arrêté de porter la carte pour les déplacements quotidiens où je savais que je serais tenté, et j'ai utilisé une carte de débit ou de l'argent liquide pour mes dépenses discrétionnaires. La règle que je vis maintenant est la vieille : n’achetez pas plus que ce que vous pouvez payer ce mois-ci. Une belle chose sur la carte aujourd'hui qui prend six mois à régler n'est pas un achat, c'est un prêt contre mon futur moi. Quand je veux quelque chose de non essentiel, je reste assis dessus pendant quelques nuits – la majeure partie de l’urgence s’évapore.
Maintenant, faites fonctionner la carte pour vous
Une fois que vous payez intégralement chaque mois, la carte passe du statut de coût à celui d'outil. Le flottant est sans intérêt, la protection contre la fraude surpasse le débit et les récompenses sont de l'argent réel. Un sans frais carte de crédit avec remise en argent renvoie un petit pourcentage sur tout ce que vous dépenseriez de toute façon – c'est une remise sur votre vie normale, tant que vous n'avez jamais de solde.
Le compromis honnête est là : les récompenses ne valent la peine que si vous êtes discipliné. S'il y a une chance que vous ayez un solde, les intérêts éclipseront toute remise en argent et vous devez considérer la carte comme un danger et non comme un avantage.
Adoptez les habitudes qui assurent votre sécurité
Les cartes restent apprivoisées grâce à quelques petits systèmes fonctionnant en arrière-plan. Je vérifie chaque relevé avec mes propres dossiers chaque mois - un carnet de planification budgétaire cela fait un coup d'oeil de cinq minutes au lieu d'une corvée - de sorte qu'une accusation frauduleuse ou en double ne passe jamais inaperçue. Je conserve mes cartes physiques dans un portefeuille bloquant les rfid ils sont donc plus difficiles à parcourir, et les documents de compte dont j'ai rarement besoin se trouvent dans un coffre-fort ignifuge pour documents plutôt que ma poche arrière.
Je consulte également régulièrement mon rapport de solvabilité gratuit pour détecter les erreurs qui augmentent discrètement mes coûts d'emprunt partout ailleurs : une mauvaise note tardive ou un compte qui n'est pas le mien. Les contester est fastidieux, mais c'est votre argent ; un rapport clair signifie des taux plus bas sur tout, des cartes aux prêts automobiles. Définissez le paiement automatique, planifiez la vérification du relevé et la discipline s'exécute en grande partie toute seule.
Organisez-vous, éliminez les intérêts, réduisez les frais, gérez la tentation – et ensuite seulement recherchez les récompenses. Fait dans cet ordre, la carte cesse de vous drainer et commence à vous rembourser.
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