Не позволяйте своим кредитным картам незаметно истощать вас
Кредитная карта — самый удобный способ потратить деньги и самый дорогой способ взять их взаймы. В течение многих лет я жил не по ту сторону этого предложения, платя проценты и сборы, одновременно говоря себе, что карта мне подходит. Это не так. Это незаметно истощало меня, понемногу каждый месяц.
Чтобы изменить ситуацию, не требовалось закрывать все счета или жить на наличные. Это потребовало точного понимания того, сколько именно карта взимает со меня, и изменения некоторых привычек. Вот как я остановил утечку и в конечном итоге заставил карты платить мне.
Возьмите свои утверждения и прочтите их.
Первое, что я сделал, — это организовал — каждую карточку, каждое утверждение разложил так, чтобы я мог их видеть. У меня были остатки, имена которых я не мог назвать, и я платил сборы, о существовании которых даже не подозревал. Прочитав мелкий шрифт, я обнаружил процентную ставку, которая подскочила после окончания промо-периода без моего ведома, а также годовую комиссию по карте, которой я почти не пользовался.
Я еще проверил на ошибки, потому что они случаются. Двойная оплата, подписка, которую я отменил, по-прежнему выставляется, старый адрес в файле, который может испортить мою почту. Простой блокнот-планировщик бюджета перечисление баланса, ставки и комиссии каждой карты превратило смутный страх в ясную картину. Невозможно исправить то, на что отказываешься смотреть.
Убейте интерес, потому что это настоящий враг
Проценты – это то, где кредитные карты наносят свой ущерб. Иметь остаток означает платить высокую годовую ставку за уже потраченные деньги — это самый дорогой общий долг, который есть у большинства людей. Цель проста сформулировать, но трудно осуществима: ежемесячно выплачивать полную сумму выписки, чтобы никогда не платить ни цента процентов.
Если у вас уже есть баланс, атакуйте его с помощью плана. Я заплатил больше минимума по карте с самым высоким процентом, сохранив минимум по остальным, а затем перевел этот платеж на следующую карту, как только первая была очищена. Предложение по переводу баланса с начальным периодом нулевого процента может дать вам передышку — просто прочитайте комиссию за перевод и дату скачка ставки. Настройка автоплатежа хотя бы на минимальную сумму защитит ваш кредитный рейтинг от пропущенного платежа, что само по себе является дорогостоящей ошибкой.
Сократите комиссии, которые вам не нужно платить
Сборы — это чистая трата денег, и большинство из них можно обсудить или избежать. Годовая плата за мою малоиспользуемую карту не окупалась, поэтому я позвонил и попросил их отказаться от нее, иначе я перейду на версию без комиссии - они отказались от нее. Этот звонок занял десять минут и многократно окупился.
Увернуться от пени проще всего: автоплатеж и напоминание в календаре. Если вы впервые ошиблись, позвоните и попросите их удалить ее — для учетной записи с хорошей репутацией они часто это сделают. Маленький кошелек с блокировкой RFID сохраняет физические карты организованными, и их труднее просматривать, а также огнестойкий сейф для документов Здесь я храню в кармане записи счетов, которые мне не нужны. Цель состоит в том, чтобы перестать тратить деньги на обвинения, которые существуют только потому, что никто не ответил.
Укротите искушение, которое создает карта
Вот неприятная правда: удобство, которое делает карту полезной, делает ее опасной. Использование пластика не похоже на трату денег, как передача наличных, поэтому мы тратим больше. Об этом говорят и исследования, и мои собственные квитанции.
Я перестал носить с собой карту для повседневных поездок, где, как я знал, у меня возникнет искушение, и использовал дебетовую карту или наличные для дискреционных расходов. Правило, по которому я живу сейчас, старое: не покупайте больше, чем можете выплатить в этом месяце. Прекрасная вещь на сегодняшней карте, на погашение которой уходит шесть месяцев, — это не покупка, это кредит под залог моего будущего «я». Когда мне хочется чего-то несущественного, я сижу над этим пару ночей — большая часть срочности испаряется.
Теперь заставьте карту работать на вас
Как только вы платите полную сумму каждый месяц, карта превращается из стоимости в инструмент. Фиксированный депозит беспроцентный, защита от мошенничества превосходит дебетовую, а вознаграждение — реальные деньги. Без комиссии кредитная карта с кэшбэком возвращает небольшой процент от всего, что вы в любом случае потратите — это скидка на вашу обычную жизнь, если у вас никогда не будет остатка.
Честный компромисс здесь: награды стоят того, только если вы дисциплинированы. Если есть хоть какой-то шанс, что у вас останется остаток, проценты затмят любой возврат наличных, и вам следует относиться к карте как к опасности, а не как к привилегии.
Выработайте привычки, которые обеспечат вам безопасность
Карты остаются ручными из-за нескольких небольших систем, работающих в фоновом режиме. Каждый месяц я сверяю каждое заявление со своими собственными записями. блокнот-планировщик бюджета делает это пятиминутным взглядом, а не рутинной работой, поэтому мошеннические или дублирующие платежи никогда не ускользнут. Я храню свои физические карты в кошелек с блокировкой RFID поэтому их труднее просмотреть, а документы по счетам, которые мне редко нужны, живут в огнестойкий сейф для документов а не мой задний карман.
Я также периодически просматриваю свой бесплатный кредитный отчет, чтобы выявить ошибки, которые незаметно повышают мои затраты по займам повсюду - неправильная просроченная отметка или счет, который не принадлежит мне. Спорить об этом утомительно, но это ваши деньги; чистый отчет означает более низкие ставки по всему: от карт до автокредитов. Установите автоплатеж, запланируйте проверку выписки, и дисциплина по большей части заработает сама собой.
Организуйтесь, убейте интерес, снизьте комиссию, справьтесь с искушением — и только потом гонитесь за вознаграждением. Если сделать это в таком порядке, карта перестанет истощать вас и начнет возвращать вам деньги.
Готовы делать покупки? Сравнить кредитная карта с кэшбэком по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →