은행 수수료가 조용히 저축액을 먹어치우고 있습니다(그리고 이를 막는 방법)
수년 동안 나는 은행을 안전 금고, 내 돈이 보관되는 중립적인 장소처럼 대했습니다. 그러다가 실제로 명세서를 한 줄 한 줄 읽어보니 내 현금을 보유하는 특권을 누리기 위해 12개월 동안 100달러가 넘는 수수료를 지불했다는 사실을 알게 되었습니다. 관리비, 네트워크 외 ATM 여기저기 인출, 초과인출 1회. 그 어느 것도 그 자체로는 크지 않았습니다. 함께하면 한 달에 한 번씩 가스 탱크가 사라졌습니다.
아무도 명확하게 말하지 않는 것은 은행은 자선단체가 아니라 이익을 추구하는 사업이라는 것입니다. 괜찮습니다. 그래야 합니다. 하지만 이는 그들이 조용히 훑어보는 일이 없도록 해야 하는 부담이 여러분에게 있다는 것을 의미합니다. 좋은 소식은 내가 지불한 거의 모든 수수료가 피할 수 있다는 것입니다. 내가 변경한 내용은 다음과 같습니다.
수수료표를 계약서처럼 읽어보세요.
최근까지 나를 포함한 대부분의 사람들은 자신의 계정에 실제로 비용이 얼마나 드는지 전혀 모릅니다. 수수료 일정은 귀하가 열 때 동의한 작은 글씨로 묻혀 있습니다. 파헤쳐보세요. 내가 신경쓰는 숫자: 월간 유지비가 있고, 이를 면제해주는 것은 무엇인가? 최소 잔액이 있나요? 그 이하로 떨어지면 어떻게 되나요? 초과인출 수수료는 얼마인가요? 네트워크 외부 ATM 비용은 얼마입니까?
그 숫자를 알고 나면 두 가지가 분명해졌습니다. 첫째, 어쨌든 평소보다 높은 잔액을 유지하면 유지비가 면제되었습니다. 두 번이나 그 밑으로 떨어졌습니다. 둘째, 전체 구조는 다른 곳에서 사용 가능한 구조에 비해 경쟁력이 없었습니다. 나는 내 메모를 예산 플래너 노트 그래서 내 기억을 믿지 않고도 계정을 나란히 비교할 수 있습니다.
수수료뿐만 아니라 기회비용도 염두에 두세요
수수료는 명백한 누출입니다. 더 조용한 것은 기회 비용, 즉 얻지 못하는 이자입니다. 나의 이전 "저축" 계좌는 보유 비용을 청구하는 동안 거의 아무것도 지불하지 않았습니다. 한편 온라인 은행은 유지 관리 비용이나 최소 금액 없이 정확히 동일한 달러에 대해 훨씬 더 많은 비용을 지불하고 있었습니다.
이것이 실제 수학입니다. 계정 비용은 단순히 청구하는 비용이 아니라 더 나은 곳에 돈을 투자하지 않음으로써 잊어버린 비용을 더한 것입니다. 양쪽을 합산했을 때 가만히 있으면 비용이 두 배 이상 발생했습니다. 이동에는 오후가 걸렸습니다. 귀하의 은행이 올바른 은행이라고 가정하기 전에 주위를 둘러보십시오. 실제로 귀하의 요구에 맞는 은행이 기다리고 있을 수도 있습니다.
초과인월이 발생하지 않도록 계좌 균형을 유지하세요.
제가 지불한 가장 비싼 수수료는 당좌 대월이었습니다. 약 35달러였습니다. 보류 중인 지불 내역을 추적할 수 없어 몇 달러가 마이너스가 되었기 때문입니다. 작은 실수에 비해 터무니없는 대가를 치르는 셈이고, 충분히 예방할 수 있는 일이다.
나는 예전에 버렸던 습관, 즉 매달 말에 계정을 조정하는 습관으로 돌아갔습니다. 반드시 종이 수표장에 들어 있는 것은 아니지만, 수표장 기록부 여전히 잘 작동하지만 실제로 은행에서 말하는 것과 내가 가지고 있다고 생각하는 것과 일치합니다. 반송된 결제 및 초과인월은 거의 항상 실제 잔액을 알지 못하여 발생하며, 반송된 결제가 또 다른 수수료를 유발하고 이어서 또 다른 수수료를 유발합니다. 당신의 숫자를 달러로 아는 것은 모든 것을 종료시킵니다. 또한 "초과인월 보호"도 꺼두었습니다. 이는 도움이 될 것 같지만 실제로는 비용을 청구할 수 있는 권한일 뿐입니다.
ATM 길들이기
네트워크 외부 ATM 수수료는 이중 타격입니다. 귀하의 은행은 귀하에게 청구하고 다른 은행은 귀하에게 청구하므로 20달러를 인출하는 데 3~4달러가 소요될 수 있습니다. 잔혹한 비율이군요. 해결책은 지루하지만 효과가 있습니다. 저는 제 은행의 기계만 사용하고, 계속해서 여행을 다니지 않을 만큼 한 번에 충분히 꺼냅니다. 나는 정기적으로 가는 노선 근처에 있는 무료 ATM의 지도를 머릿속에 보관합니다. 현금을 가지고 다닐 때, 슬림하고 미니멀한 지갑 구멍을 태우는 것처럼 취급하지 못하게 하는데, 이는 그 자체의 규율입니다. 나는 운영비 집계를 추적합니다. 예산 플래너 노트 그래서 점점 커지는 요금은 숨길 수 없습니다.
실제로 좋은 일을 위해 온라인 뱅킹을 사용하십시오.
온라인과 모바일 뱅킹을 통해 교통비와 시간보다 더 많은 것을 절약할 수 있었고, 잔액을 한눈에 볼 수 있게 해주셔서 수수료도 절약되었습니다. 지선에서 보내던 시간이 사라졌고, 내가 어디에 서 있는지 모른다는 핑계도 사라졌다. 잔액이 적고 거래량이 많은 경우 알림을 설정해 두었기 때문에 큰 비용이 드는 실수를 한 후가 아니라 미리 은행에서 알려줍니다.
저는 편의상 건너뛰고 싶은 일을 합니다. 앱 잔액을 훑어보기보다는 매달 실제 명세서를 검토합니다. 에이 문서 정리 파일 상자 인쇄된 것을 세금으로 보관하고 검토하는 것이 떠다니는 것을 잡는 방법입니다.
더 큰 점은
은행에 돈을 예금하는 것은 여전히 현명한 일이며, 현금은 안전하고 접근 가능합니다. 하지만 '안전함'과 '스마트함'은 동일하지 않습니다. 은행의 기본 설정은 귀하의 이익이 아닌 은행의 이익을 위해 만들어졌으며 수동적인 고객과 세심한 고객의 차이는 매년 실제 돈입니다. 일정을 읽고, 기회 비용을 계산하고, 초과 인출을 하지 말고, ATM 수수료를 피하십시오. 그 어느 것도 어렵지 않습니다. 단지 은행을 실제 비즈니스처럼 대해야 합니다. 현금과 서류를 안전하게 보관할 수 있는 집 시스템 외부에 완전히 원하는 작은 비상 버퍼의 경우.
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