ما تعلمته من مشاهدة ثلاثة أصدقاء يوقعون على قروض عقارية فرنسية هذا الربيع

الاتجاه السائد في فرنسا الليلة: عدم القدرة على الحركة الائتمانية مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري الفرنسي حتى عام 2026 وتشديد البنوك على المستثمرين المستأجرين. يمكن ترجمة الدرس إلى ما هو أبعد من باريس - إليك ما يجب أن أنتبه إليه إذا كنت تتسوق للحصول على قرض سكني في أي مكان في العالم الذي ترتفع فيه أسعار الفائدة في الوقت الحالي.

نشرت كل من Yahoo Finance France، وPAP، وEmpruntis نسخًا من نفس القصة هذا الأسبوع: أسعار الفائدة الفرنسية ترتفع مرة أخرى بعد فترة راحة قصيرة، والضغط يضرب المستثمرين المستأجرين أولاً. القصة الكلية غير مريحة. القصة الشخصية - ما تفعله كمشتري - لم تتغير إلا قليلا خلال 20 عاما. ابحث عن أ كتاب مقارنة معدل الرهن العقاري تثق وتنتبه إلى خمسة أشياء.

من يحتاج إلى الرعاية

إذا كنت ستشتري مسكنًا أساسيًا هذا العام، فإن الفرق بين معدل 3.4% و4.1% على مدار 25 عامًا هو أموال حقيقية - ما يقرب من 40 ألف يورو بشكل خام الفائدة على سبيل الإعارة بقيمة 300.000 يورو. هذا عبارة عن تجديد مطبخ، أو دراسة خاصة لمدة عامين، أو الدفعة الأولى في المكان التالي. السعر ليس رقما على الشاشة. إنها نفقات مستقبلية تقوم بتأمينها.

إذا كنت تستثمر في تأجير العقارات – والكثير من المشترين الفرنسيين كذلك – فإن التشديد أكثر أهمية. وتقوم البنوك بقراءة جدوى الإيجار بشكل أكثر صرامة، حيث تطالب بخصم 30% على العقارات الثانية حيث كانت تحصل على 20%، وتخصم إيرادات الإيجار المتوقعة بقوة. أ كتاب استثمار العقارات المستأجرة المنشورة قبل عام 2023 عفا عليها الزمن في الغالب في فصول التمويل. ابحث عن واحدة من آخر 18 شهرًا وميزانية للفرق.

تخطي هذا الهوس إذا كنت مشتريًا نقدًا، أو لديك بالفعل قرض بسعر فائدة ثابت مقيد بأقل من 2.5% من 2021 إلى 2022، أو كنت تعيش في سوق بمعدل فائدة صفر (لا تزال اليابان تطبق ذلك). النصيحة أدناه مخصصة لمتسوق الرهن العقاري في عام 2026 في الظروف الفعلية، مع أ كتاب مخطط تمويل المنزل مفتوحة أمامهم.

ما أود في الواقع الاهتمام به

خمسة الأشياء المادة والباقي هو ضجيج دورة الأخبار:

• التكلفة الإجمالية للائتمان (TAEG في فرنسا، وAPR في البلدان الناطقة باللغة الإنجليزية)، وليس المعدل الرئيسي. يتجاهل السعر المعلن رسوم الوسيط والتأمين الإلزامي ورسوم الترتيب. يحكي TAEG أو APR القصة الحقيقية.
• مدة القرض مقابل الحد الأقصى الشهري. تحدد الهيئة التنظيمية الفرنسية HCSF خدمة الديون بنسبة 35٪ من الدخل ومدة القرض عند 25 عامًا لمعظم المقترضين. وهذا قيد ملزم – لا يمكنك ببساطة تمديد القرض لخفض الدفعة الشهرية.
• تأمين المقترض. يمكن للمشترين الفرنسيين الآن تبديل شركات التأمين في أي وقت بعد الإغلاق بموجب قانون ليموين. نادراً ما يكون عرض البنك هو الأرخص. أ مقارنة تأمين قرض المنزل غالبًا ما توفر الأداة أو الوسيط ما بين 10000 إلى 30000 يورو على مدار فترة القرض.
• المتغير مقابل الثابت. الجميع تقريبًا في فرنسا يقومون بالإصلاح. في بيئة ذات أسعار فائدة مرتفعة، يعتبر القرض المتغير رهانًا ضد البنك المركزي ويخسر دائمًا تقريبًا.
• رسوم السداد المبكر. إنهم متواجدون في فرنسا، لكنهم حقيقيون. إذا كان بإمكانك البيع أو إعادة التمويل خلال خمس سنوات، فهذا يهم أكثر من السعر الرئيسي.

ما سأشتريه هذا الشهر

كتاب قوي عن شراء المنازل في السوق الخاص بك. بالنسبة لفرنسا، تعد أدلة Empruntis وMeilleurtaux بمثابة مراجع قياسية وتبلغ تكلفتها ما بين 15 إلى 25 يورو. بالنسبة للأسواق الناطقة باللغة الإنجليزية، فإن كتاب دليل مشتري المنزل لأول مرة في أي سلسلة حسنة السمعة تحصل على 80% مما سيخبرك به مستشار مبتدئ مقابل 200 يورو في الساعة.

الاشتراك أو الشراء لمرة واحدة إلى أ تطبيق الآلة الحاسبة المالية الذي يدير سيناريوهات الاستهلاك بأمانة. تعتبر المنتجات المجانية عبر الإنترنت مناسبة للظرف الخلفي. تتيح لك البرامج المدفوعة بقيمة 5 يورو مقارنة ثلاثة أو أربعة سيناريوهات جنبًا إلى جنب وتصديرها. لن يقوم الوسطاء دائمًا بتشغيل الأرقام بالطريقة التي تريدها أن تعمل بها. تشغيلها بنفسك.

A دفتر للتخطيط المالي مخصصة لشراء المنزل. يبدو طفرة. يعمل. تتبع كل عرض أسعار، وكل جهة اتصال للوسيط، وكل طلب مستند. تستغرق عملية الشراء من 4 إلى 9 أشهر في فرنسا بالنسبة للمساكن الأساسية، وسوف تفقد تفاصيلك إذا كنت تثق في بريدك الوارد.

A كتاب قائمة فحص التفتيش المنزلي إذا كنت تشتري أي شيء أقدم من عام 1990. التشخيص في فرنسا إلزامي ولكنه يغطي النقاط التنظيمية (الرصاص، الأسبستوس، الطاقة)، وليس كل ما يمكن أن يفلسك بهدوء (هيكل السقف، الصرف الصحي، الكهرباء). يدفع دليل التفتيش العام للمنزل تكاليفه بنفسه في المرة الأولى التي يشير فيها إلى شيء لم يذكره البائع. انظر قطعة تحركات الأموال الخمسة لدينا للإطار الأوسع.

ما أود تخطيه

النشرات الإخبارية للتنبؤ بالمعدلات. لا أحد يعرف. يستخدم الاقتصاديون في Yahoo Finance France وخبراء البنك المركزي الأوروبي نفس البيانات الأساسية ويتوصلون إلى استنتاجات مختلفة كل ثلاثة أشهر. يمنحك الاشتراك في ثلاثة منها توقعات أكثر تضاربًا، وليس إشارة أكثر وضوحًا. واحد كتاب الاقتصاد للمبتدئين يوفر لك إطار العمل لقراءة أي منها بشكل نقدي.

وسطاء الانترنت رخيصة بقوة. يقوم وسيط الرهن العقاري الذي تبلغ رسومه 0 يورو بجني الأموال في مكان ما. غالبًا ما تكون هذه عمولة من البنك - مما يعني أنهم يوصون بالبنوك التي تدفع لهم، وليس البنوك التي تقدم أفضل سعر لك. أ مستشار مالي مستقل من يتقاضى ما بين 300 إلى 600 يورو مقدمًا مقابل مراجعة استراتيجية الرهن العقاري عادة ما يوفر مضاعفات هذه الرسوم.

ال اشتري الآن قبل أن ترتفع الأسعار منطق الذعر. تظهر بيانات البنك المركزي الفرنسي أن دورات أسعار الفائدة تتحرك ببطء. لديك الوقت لإجراء التحليل بشكل صحيح. المشتري الذي وقع خلال ثلاثة أسابيع لأن أحد الأصدقاء قال إن الأسعار على وشك الارتفاع هو نفس المشتري الذي تمسك بصفقة دون المستوى الأمثل بعد خمس سنوات.

ما تعلمته من مشاهدة ثلاثة أصدقاء يوقعون في عام 2026

أما الشخص الذي قام بالتسوق في أربعة بنوك وثلاثة وسطاء فقد حصل على نسبة أقل بنسبة 0.4% من الصديق الذي قبل العرض الأول. على قرض بقيمة 280 ألف يورو على مدار 25 عامًا، أي ما يقرب من 20 ألف يورو من مدخرات الفائدة. استغرق التسوق ستة أسابيع بدوام جزئي جهد. الأجر بالساعة على هذا الجهد: حوالي 100 يورو للساعة. من الصعب العثور على عائد أفضل.

الشخص الذي قام بتحويل تأمين الرهن العقاري من المنتج البنكي إلى شركة تأمين مفوضة بعد الإغلاق قام بتوفير 11000 يورو خلال مدة القرض. ولم يتطوع البنك بذلك. لا يتطوع الوسطاء دائمًا بهذا. عليك أن تسأل بوضوح وتنتج عروض أسعار منافسة. أ مقارنة تأمين قرض المنزل النظام الأساسي يجعل هذا الأمر أسهل مما كان عليه من قبل، ولكن لا يزال يتعين عليك أن تطلب ذلك.

الشخص الذي أخذ شرط إعادة التعيين لمدة خمس سنوات دون قراءته بعناية يحدق الآن في إعادة التسعير في عام 2031 يمكن أن تسير الأمور في أي من الاتجاهين. اقرأ كل جملة. اطبعها. قم بتسليط الضوء على أي شيء يتعلق بالتعديل - وهو المصطلح الذي تستخدمه البنوك عندما يمكنها تغيير السعر أو دفعتك الشهرية.

ما لا أعرف

ما إذا كانت أسعار الفائدة الفرنسية قد بلغت ذروتها. وقد ألمح البنك المركزي الأوروبي إلى خطوة أخرى في خريف عام 2026؛ الأسواق تقوم بتسعيره بالفعل. إذا كان لديك سنة من الشراء، التقليدية الحكمة هي الانتظار - لكن الحكمة التقليدية في دورات الأسعار عادة ما تكون خاطئة بالقدر المطلوب بالضبط لإحراج كل من يكررها.

ما أعرفه: أنك لن تخسر المال أبدًا من خلال قراءة كتاب كتاب دليل شراء المنزل قبل التوقيع. عدم التماثل يفضل التحضير. خصص أسبوعين من حياتك للبحث، ووفر 20,000 يورو على مدار 25 عامًا. وقد ظلت هذه الرياضيات قائمة طالما كانت هناك بنوك. ولم يتغير لأن المعدلات هي 3.8% بدلا من 1.8%.