この春、3人の友人がフランスの住宅ローンに署名するのを見て学んだこと

今夜のフランスのトレンド：フランスの住宅ローン金利が2026年に向けて上昇し、銀行が賃貸投資家への締め付けを強めているため、信用が不動になっている。この教訓はパリ以外にも当てはまります。現在、金利上昇中の世界のどこかで住宅ローンを購入している人に私が注目したいのは次のとおりです。

Yahoo Finance France、PAP、Empruntis はいずれも今週、同じ記事を掲載した。フランスの金利は一時の猶予を経て再び上昇しており、その圧迫がまず賃貸投資家を襲っている。マクロの話は不快です。個人的なストーリー、つまりバイヤーとしての行動は、20 年間驚くほどほとんど変わっていません。を見つける 住宅ローン金利比較本 あなたは 5 つのことを信頼し、注意を払います。

誰が気を配る必要があるのか

今年、主要な住宅を購入する場合、25 年間の金利 3.4% と 4.1% の差は実際のお金になります。生額で約 40,000 ユーロとなります。 興味 30万ユーロのローンで。それはキッチンの改修、2年間の私立学校、または次の場所への頭金です。レートは画面上の数値ではありません。それはあなたが固定している将来の出費です。

あなたが賃貸不動産に投資している場合、そしてフランスのバイヤーの多くがそうである場合、引き締めはより重要です。銀行は賃貸の存続可能性をより厳密に判断しており、以前は20％としていた2軒目の物件に30％の値下げを要求し、予想される賃貸収入を積極的に割り引いている。あ 賃貸不動産投資の本 2023 年より前に発行されたものでは、資金調達に関する章はほとんど廃止されています。過去 18 か月から 1 つを見つけて、その差分の予算を立てます。

あなたが現金購入者である場合、すでに 2021 年から 2022 年まで 2.5% 未満に固定された固定金利ローンを利用している場合、またはゼロ金利市場に住んでいる場合 (日本は引き続き適用されます) は、強迫観念をスキップしてください。以下のアドバイスは、2026 年の実際の状況における住宅ローン購入者向けのものです。 ホームファイナンスプランナーの本 彼らの前で開きます。

実際に気をつけたいこと

5 もの それは問題であり、残りはニュースサイクルのノイズです。

• 総信用コスト (フランスでは TAEG、英語圏では APR)。ヘッドライン レートではありません。 広告料金には仲介手数料、強制保険、手配料は含まれていません。 TAEG または APR は真実の物語を伝えます。
• ローン期間と月間上限。 フランスの規制当局ＨＣＳＦは、大半の借り手に対し、債務返済額を収入の３５％、融資期間を２５年に制限している。これは拘束力のある制約です。単純にローンを延長して月々の支払いを減らすことはできません。
• 借り手の保険。 フランスのバイヤーは現在、ルモワーヌ法に基づきクロージング後いつでも保険会社を切り替えることができる。銀行の提案が最も安いことはほとんどありません。あ 住宅ローン保険の比較 ツールやブローカーは、ローン期間全体にわたって 10,000 ユーロから 30,000 ユーロを節約できることがよくあります。
• 変動と固定。 フランスではほぼ全員が修正します。金利上昇環境では、変動ローンは中央銀行に賭けることになり、ほとんどの場合負けます。
• 繰り上げ返済手数料。 フランスでは制限されていますが、本物です。 5 年以内に売却または借り換えをする可能性がある場合、これはヘッドライン金利よりも重要です。

今月買うもの

あなたの市場での住宅購入に関する堅実な本。フランスの場合、Empruntis と Meil​​leurtaux のガイドが標準的な参考資料であり、15 ～ 25 ユーロの価値があります。英語圏の市場の場合、 初めての住宅購入ガイドブック 評判の良いシリーズであれば、時給 200 ユーロでジュニア アドバイザーの指示の 80% が得られます。

のサブスクリプションまたは 1 回限りの購入 金融電卓アプリ それは償却シナリオを誠実に実行します。オンライン上の無料のものは封筒の裏に使用するのに適しています。 5 ユーロの有料シナリオでは、3 つまたは 4 つのシナリオを並べて比較し、エクスポートできます。ブローカーは常にお客様の希望どおりに数字を実行するとは限りません。自分で実行してください。

A 財務計画用のノート 住宅購入に特化しています。ブーマーのように聞こえます。動作します。すべての料金見積り、すべてのブローカーの連絡先、すべての書類リクエストを追跡します。フランスでの購入プロセスには、主な住居の場合 4 ～ 9 か月かかります。受信トレイを信頼すると詳細を見失うことになります。

A 住宅検査チェックリスト本 1990 年より古いものを購入する場合。フランスでは診断が義務付けられていますが、規制事項 (鉛、アスベスト、エネルギー) をカバーしており、ひっそりと破産する可能性のあるすべて (屋根の構造、排水、電気) をカバーしているわけではありません。一般的なホームインスペクションガイドは、売主が言及していないことを初めて指摘するだけで元が取れます。参照 私たちの5つのお金の動きの部分 より広いフレーム向け。

スキップしたいこと

金利予測ニュースレター。誰も知りません。 Yahoo Finance France のエコノミストと ECB のエコノミストは同じ基礎データを使用し、四半期ごとに異なる結論に達しています。そのうち 3 つを購読すると、より明確なシグナルではなく、より矛盾する予測が得られます。シングル 経済学の教科書 初級者 それらを批判的に読むためのフレームワークを提供します。

圧倒的に安いオンラインブローカー。手数料ゼロの住宅ローンブローカーはどこかで儲けている。多くの場合、それは銀行からの手数料です。つまり、銀行はあなたにとって最高の金利を提供する銀行ではなく、支払いを行う銀行を推奨することを意味します。あ 独立したファイナンシャルアドバイザー 住宅ローン戦略の見直しのために前払いで 300 ～ 600 ユーロを請求する人は、通常、その手数料の数倍を節約できます。

の 金利が上がる前に今すぐ購入しましょう パニックロジック。フランス銀行のマクロデータは、金利サイクルがゆっくりと進んでいることを示している。分析を正しく行う時間はあります。友人が金利が急騰すると言ったから3週間で契約した買い手は、5年後も最適とは言えない取引に行き詰まった同じ買い手だ。

3 人の友人が 2026 年に署名するのを見て学んだこと

4 つの銀行と 3 つの証券会社で買い物をした人は、最初のオファーを受けた友人よりも 0.4% 安くなりました。 25 年間で 280,000 ユーロのローンを組むと、約 20,000 ユーロの利息が節約されます。買い物には6週間かかりました パートタイム 努力。その作業の時給は 1 時間あたり約 100 ユーロです。これ以上のリターンを見つけるのは難しい。

クロージング後に住宅ローン保険を銀行商品から委託保険会社に切り替えた人は、融資期間にわたって 11,000 ユーロを節約しました。銀行はこれを自発的に行ったわけではありません。ブローカーが常にこれを自発的に行うわけではありません。明確に質問し、競合する見積もりを作成する必要があります。あ 住宅ローン保険の比較 プラットフォームのおかげでこれは以前よりも簡単になりましたが、それでも質問はあなたから出される必要があります。

5年間のリセット条項をよく読まずに受け取った人は、今、 再価格設定 2031年にはどちらの方向にも進む可能性があります。すべての条項を読んでください。印刷してください。モジュレーション (銀行がレートや月々の支払額を変更できる場合に使用する用語) について強調します。

分からないこと

フランスの金利がピークに達したかどうか。 ECBは2026年秋にもう一つの動きを示唆している。市場はすでにそれを織り込んでいる。購入から1年以内であれば、 従来の 知恵は待つことだ。しかし、金利サイクルに関する従来の常識は、通常、それを繰り返すすべての人を当惑させるのに必要な量だけ間違っている。

私が知っていること：本を読んでも決してお金を失うことはありません 住宅購入ガイドブック 署名する前に。非対称性は準備に有利です。人生の 2 週間を研究に費やすことで、25 年間で 20,000 ユーロを節約できます。この計算は、銀行が存在する限りずっと当てはまります。金利は 1.8% ではなく 3.8% であるため、変更はありません。