Nilichojifunza nikitazama marafiki watatu wakitia saini rehani za Ufaransa msimu huu wa kuchipua

Zinazovuma nchini Ufaransa usiku wa kuamkia leo: viwango vya mikopo vya rehani vya Ufaransa vinapanda juu hadi 2026 na benki huimarisha wawekezaji wa kukodisha. Somo linatafsiriwa zaidi ya Paris - hapa ndio ningezingatia ikiwa unanunua mkopo wa nyumba popote katika ulimwengu unaopanda bei hivi sasa.

Yahoo Finance France, PAP, na Empruntis zote ziliendesha matoleo ya hadithi sawa wiki hii: Bei za Ufaransa zinapanda tena baada ya ahueni ya muda mfupi, na kubana kunakumba wawekezaji wa kukodisha kwanza. Hadithi ya jumla haifurahishi. Hadithi ya kibinafsi - kile unachofanya kama mnunuzi - imebadilika kidogo sana katika miaka 20. Tafuta a kitabu cha kulinganisha kiwango cha rehani unaamini na kuzingatia mambo matano.

Nani anahitaji kujali

Ikiwa unanunua makazi ya msingi mwaka huu, tofauti kati ya 3.4% na 4.1% kiwango cha zaidi ya miaka 25 ni pesa halisi - takriban €40,000 kwa ghafi. maslahi kwa mkopo wa €300,000. Huo ni ukarabati wa jiko, miaka miwili ya shule ya kibinafsi, au malipo ya chini kwenye sehemu inayofuata. Kiwango sio nambari kwenye skrini. Ni gharama ya siku zijazo unayofungia.

Ikiwa unawekeza katika mali ya kukodisha - na wanunuzi wengi wa Ufaransa ni - kubana ni muhimu zaidi. Benki zinasoma uwezo wa kukodisha kwa ukali zaidi, zikidai 30% chini ya mali ya pili ambapo zilikuwa zikichukua 20%, na kupunguza mapato ya ukodishaji kwa uchokozi. A kitabu cha uwekezaji wa mali ya kukodisha iliyochapishwa kabla ya 2023 mara nyingi haijatumika kwenye sura za ufadhili. Tafuta moja kutoka kwa miezi 18 iliyopita na uweke bajeti ya tofauti hiyo.

Ruka mawazo kama wewe ni mnunuzi wa pesa taslimu, tayari una mkopo wa kiwango maalum kilichowekwa chini ya 2.5% kuanzia 2021-22, au unaishi katika soko la bei sifuri (Japani bado inatumika). Ushauri hapa chini ni kwa muuzaji wa rehani katika hali halisi ya 2026, na a kitabu cha kupanga fedha za nyumbani wazi mbele yao.

Ambayo kwa kweli ningezingatia

Tano mambo jambo na iliyobaki ni kelele ya mzunguko wa habari:

• Gharama ya jumla ya mkopo (TAEG nchini Ufaransa, APR katika nchi zinazozungumza Kiingereza), si kiwango cha kichwa cha habari. Kiwango kilichotangazwa kinapuuza ada za wakala, bima ya lazima na ada za kupanga. TAEG au APR inasimulia hadithi halisi.
• Muda wa mkopo dhidi ya kikomo cha kila mwezi. Mdhibiti wa Ufaransa HCSF huweka kiwango cha huduma ya deni kwa 35% ya mapato na muda wa mkopo katika miaka 25 kwa wakopaji wengi. Hicho ni kikwazo - huwezi kunyoosha mkopo ili kupunguza malipo ya kila mwezi.
• Bima ya akopaye. Wanunuzi wa Ufaransa sasa wanaweza kubadilisha bima wakati wowote baada ya kufunga chini ya sheria ya Lemoine. Sadaka ya benki mara chache huwa ya bei nafuu zaidi. A Ulinganisho wa bima ya mkopo wa nyumba chombo au wakala mara nyingi huokoa €10,000-€30,000 katika kipindi cha mkopo.
• Kigezo dhidi ya fasta. Karibu kila mtu nchini Ufaransa hurekebisha. Katika mazingira ya viwango vya kupanda, mkopo unaobadilika ni dau dhidi ya benki kuu na karibu kila mara hupoteza.
• Ada za malipo ya mapema. Wamefungwa nchini Ufaransa, lakini ni kweli. Ikiwa unaweza kuuza au kufadhili tena katika miaka mitano, hii ni muhimu zaidi kuliko kiwango cha kichwa.

Ningenunua nini mwezi huu

Kitabu thabiti juu ya ununuzi wa nyumba kwenye soko lako. Kwa Ufaransa, miongozo ya Empruntis na Meilleurtaux ni marejeleo ya kawaida na yana thamani ya €15-25 wanayogharimu. Kwa masoko yanayozungumza Kiingereza, the kitabu cha mwongozo wa mnunuzi wa mara ya kwanza katika mfululizo wowote unaojulikana hupata 80% ya kile ambacho mshauri mdogo angekuambia kwa €200 kwa saa.

Usajili au ununuzi wa mara moja kwa a programu ya kuhesabu fedha ambayo inaendesha matukio ya upunguzaji wa madeni kwa uaminifu. Zile za bure mtandaoni zinafaa kwa bahasha ya nyuma. Zilizolipwa za €5 hukuruhusu kulinganisha hali tatu au nne kando na kuzisafirisha. Madalali hawataendesha nambari kila wakati jinsi unavyotaka ziendeshe. Zikimbie wewe mwenyewe.

A daftari la mipango ya kifedha kujitolea kwa ununuzi wa nyumba. Sauti boomer; kazi. Fuatilia kila bei ya bei, kila anwani ya wakala, kila ombi la hati. Mchakato wa kununua huchukua miezi 4-9 nchini Ufaransa kwa makazi ya msingi na utapoteza maelezo ikiwa unaamini kisanduku pokezi chako.

A kitabu cha ukaguzi wa nyumba ikiwa unununua kitu chochote cha zamani zaidi ya 1990. Uchunguzi nchini Ufaransa ni wa lazima lakini hufunika pointi za udhibiti (risasi, asbesto, nishati), sio kila kitu ambacho kinaweza kukufilisi kwa utulivu (muundo wa paa, mifereji ya maji, umeme). Mwongozo wa jumla wa ukaguzi wa nyumba hujilipa mara ya kwanza inaporipoti kitu ambacho muuzaji hakutaja. Tazama pesa zetu tano husonga kipande kwa sura pana zaidi.

Ningeruka nini

Vijarida vya utabiri wa viwango. Hakuna anayejua. Wanauchumi katika Yahoo Finance France na wale walio katika ECB hutumia data sawa ya msingi na kufikia hitimisho tofauti kila robo mwaka. Kujiandikisha kwa tatu kati yao hukupa ubashiri unaokinzana zaidi, sio ishara wazi zaidi. Moja mwanzilishi wa vitabu vya uchumi inakupa mfumo wa kusoma yoyote kati yao kwa umakini.

Madalali wa bei nafuu mtandaoni. Dalali wa rehani wa ada ya €0 anapata pesa mahali fulani. Mara nyingi hiyo ni tume kutoka kwa benki - ambayo inamaanisha wanapendekeza benki ambazo zilipe, sio benki zilizo na kiwango bora kwako. A mshauri wa kifedha huru ambaye hutoza €300-€600 mapema kwa ukaguzi wa mkakati wa rehani kwa kawaida huokoa msururu wa ada hiyo.

The nunua-sasa-kabla-viwango-kwenda-juu mantiki ya hofu. Data ya jumla ya Banque de France inaonyesha mizunguko ya viwango husogea polepole. Una muda wa kufanya uchambuzi sawa. Mnunuzi ambaye alitia saini baada ya wiki tatu kwa sababu rafiki yake alisema viwango vilikuwa karibu kupanda ni mnunuzi yuleyule aliyekwama kwenye mkataba usio na kikomo miaka mitano baadaye.

Nilichojifunza nikitazama marafiki watatu wakiingia 2026

Aliyenunua benki nne na madalali watatu alipata 0.4% chini kuliko rafiki aliyechukua ofa ya kwanza. Kwa mkopo wa €280,000 kwa zaidi ya miaka 25, hiyo ni takriban €20,000 katika akiba ya riba. Ununuzi ulichukua wiki sita muda wa muda juhudi. Kiwango cha saa kwa juhudi hiyo: takriban €100 kwa saa. Ni ngumu kupata faida bora.

Aliyebadilisha bima ya rehani kutoka kwa bidhaa ya benki hadi kwa bima aliyekabidhiwa baada ya kufunga aliokoa €11,000 katika muda wa mkopo. Benki haikujitolea hii. Madalali hawajitolea kila wakati. Lazima uulize kwa uwazi na utoe nukuu zinazoshindana. A Ulinganisho wa bima ya mkopo wa nyumba jukwaa hurahisisha hili kuliko ilivyokuwa zamani, lakini swali bado lazima litoke kwako.

Aliyechukua kifungu cha kuweka upya kwa miaka mitano bila kuisoma kwa makini sasa anakodolea macho kupanga upya bei mnamo 2031 hiyo inaweza kwenda kwa njia yoyote. Soma kila kifungu. Chapisha nje. Angazia jambo lolote kuhusu urekebishaji - neno ambalo benki hutumia wakati wanaweza kubadilisha kiwango au malipo yako ya kila mwezi.

Nini sijui

Ikiwa viwango vya Ufaransa vimefikia kilele. ECB imedokeza hatua moja zaidi katika vuli 2026; masoko tayari yanaiweka bei. Ikiwa una mwaka nje ya kununua, kawaida hekima ni kusubiri - lakini hekima ya kawaida katika mizunguko ya viwango kwa kawaida sio sahihi kwa kiasi kinachohitajika ili kumwaibisha kila mtu anayerudia.

Ninachojua: hutapoteza pesa kwa kusoma a kitabu cha mwongozo wa ununuzi wa nyumbani kabla ya kusaini. Asymmetry inapendelea maandalizi. Poteza wiki mbili za maisha yako kufanya utafiti, kuokoa €20,000 zaidi ya miaka 25. Hesabu hiyo imeshikilia kwa muda mrefu kama kumekuwa na benki. Haijabadilika kwa sababu viwango ni 3.8% badala ya 1.8%.