今年春天，我从三个朋友签署法国抵押贷款中学到了什么

今晚法国的趋势是：随着法国抵押贷款利率在 2026 年继续走高以及银行收紧租赁投资者的政策，信贷流动性趋于稳定。这个教训不仅仅适用于巴黎——如果你现在在利率上升的世界任何地方购买住房贷款，我会注意以下几点。

雅虎法国财经、PAP 和 Empruntis 本周都发表了同一个故事的不同版本：法国利率在短暂缓和后再次攀升，紧缩首先打击的是租赁投资者。宏观的故事令人不舒服。个人故事——作为买家所做的事情——在 20 年来几乎没有发生什么变化。寻找一个 抵押贷款利率比较书 您信任并关注五件事。

谁需要照顾

如果您今年购买主要住宅，25 年内 3.4% 和 4.1% 的利率之间的差异就是真金白银——大约 40,000 欧元的原始利率 兴趣 30万欧元贷款。那就是厨房翻新，两年私立学校，或者下一个地方的首付。费率不是屏幕上的数字。这是您锁定的未来费用。

如果你投资租赁房产——很多法国买家也是如此——紧缩政策更为重要。银行正在更严格地审视租金可行性，要求对第二套房产支付 30% 的首付（以前是 20%），并大幅折扣预计的租金收入。一个 出租物业投资书 2023 年之前出版的融资章节大多已过时。找出过去 18 个月中的一项，并对差异进行预算。

如果您是现金买家、2021-22 年期间固定利率贷款锁定在 2.5% 以下，或者您生活在零利率市场（日本仍然适用），请跳过这种痴迷。以下建议是针对 2026 年实际情况的抵押贷款购买者， 家庭理财规划师书籍 在他们面前打开。

我实际上会关注什么

五 东西 重要的是，剩下的就是新闻周期噪音：

• 信贷总成本（法国为 TAEG，英语国家为 APR），而不是总体利率。 公布的费率忽略了经纪人费用、强制保险和安排费用。 TAEG 或 APR 讲述了真实的故事。
• 贷款期限与每月上限。 法国监管机构 HCSF 将债务偿还上限限制为收入的 35%，并将大多数借款人的贷款期限限制为 25 年。这是一个具有约束力的限制——你不能简单地延长贷款来降低每月还款额。
• 借款人保险。 法国买家现在可以根据勒莫万法律在成交后随时更换保险公司。银行提供的产品很少是最便宜的。一个 住房贷款保险比较 工具或经纪人通常可以在贷款期限内节省 10,000 至 30,000 欧元。
• 可变与固定。 法国几乎每个人都会修理。在利率上升的环境中，可变贷款是对央行的赌注，而且几乎总是失败。
• 提前还款费用。 他们在法国受到限制，但他们是真实的。如果您可能在五年内出售或再融资，这比总体利率更重要。

这个月我会买什么

一本关于您所在市场购房的扎实书籍。对于法国来说，Empruntis 和 Meil​​leurtaux 指南是标准参考，价值 15-25 欧元。对于英语市场来说， 首次购房指南 在任何有信誉的系列中，你都可以获得初级顾问告诉你的 80% 的费用，每小时 200 欧元。

订阅或一次性购买 金融计算器应用程序 诚实地运行摊销方案。在线免费的就可以了。 5 欧元付费的可以让您并排比较三到四个场景并将其导出。经纪人并不总是按照您希望的方式运行数字。自己运行它们。

A 财务规划笔记本 致力于购房。听起来像是婴儿潮一代；作品。跟踪每个报价、每个经纪人联系人、每个文件请求。在法国，购买主要住宅的过程需要 4-9 个月的时间，如果您相信自己的收件箱，您将无法追踪详细信息。

A 房屋检查清单书 如果您购买 1990 年以前的任何产品。在法国，诊断是强制性的，但涵盖监管点（铅、石棉、能源），而不是所有可能让您悄然破产的东西（屋顶结构、排水系统、电气）。一般的房屋检查指南在第一次标记出卖方未提及的内容时就物有所值。参见 我们的五个金钱动作 为了更广泛的框架。

我会跳过什么

利率预测通讯。没有人知道。法国雅虎财经的经济学家和欧洲央行的经济学家使用相同的基础数据，每个季度都会得出不同的结论。订阅其中三个会给你更多相互矛盾的预测，而不是更清晰的信号。单个 经济学教材初学者 为您提供批判性阅读其中任何内容的框架。

非常便宜的在线经纪商。零费用抵押贷款经纪人正在某个地方赚钱。通常这是来自银行的佣金——这意味着他们推荐向他们支付费用的银行，而不是为您提供最优惠利率的银行。一个 独立财务顾问 为抵押贷款策略审查预先收取 300 至 600 欧元的费用通常可以节省数倍的费用。

的 在价格上涨之前立即购买 恐慌逻辑。法兰西银行宏观数据显示利率周期变化缓慢。您有时间进行正确的分析。一位买家因为朋友说房价即将上涨而在三周内签约，但五年后，这位买家却陷入了次优交易。

2026 年，我从三个朋友的签名中学到了什么

购买了四家银行和三个经纪商的人比接受第一个报价的朋友低了 0.4%。对于 25 年期的 280,000 欧元贷款，大约可以节省 20,000 欧元的利息。购物花了六个星期 兼职 努力。这项工作的每小时费率：大约每小时 100 欧元。很难找到更好的回报。

交易结束后，将抵押贷款保险从银行产品转为委托保险公司的人在贷款期内节省了 11,000 欧元。银行并没有自愿这样做。经纪人并不总是自愿这样做。您必须明确询问并提供有竞争力的报价。一个 住房贷款保险比较 平台使这比以前更容易，但要求仍然必须来自您。

那些没有仔细阅读就接受了五年重置条款的人现在正盯着一个 重新定价 到 2031 年，这两种情况都可能发生。阅读每一条。将它们打印出来。突出显示有关“调制”的任何内容——银行使用这个术语来表示他们可以更改利率或每月付款。

我不知道什么

法国利率是否已见顶。欧洲央行暗示将在 2026 年秋季再采取一项举措；市场已经将其定价。如果你一年后才购买， 常规的 明智的做法是等待，但利率周期中的传统智慧通常是错误的，其错误程度恰恰足以让每个重复它的人感到尴尬。

我所知道的是：阅读一篇文章你永远不会赔钱 购房指南书 在您签字之前。这种不对称有利于准备。花掉两周的时间进行研究，在 25 年内节省 20,000 欧元。只要银行存在，这个数学原理就一直成立。它没有改变，因为利率是 3.8% 而不是 1.8%。