Kde vlastně zaparkovat své úspory pro každý cíl
Úspora peněz je ve skutečnosti jen rozhodnutí použít část dnešního příjmu na zítřek. To, co se většina lidí mýlí, není úspora, ale parkování. Nasypou vše na jeden účet a buď ztratí přístup, když ho potřebují, nebo nechají peníze na stole tím, že nevydělají nic na hotovosti, které se roky nedotknou.
Správný domov pro vaše úspory zcela závisí na tom, kdy ho budete potřebovat a proč. Přiřaďte účet k cíli a vaše peníze budou pracovat usilovněji, aniž byste udělali něco chytrého. Zde je návod, jak přemýšlím o možnostech, od hotovosti, kterou bych si mohl vzít zítra, po peníze, které jsem ochoten zamknout.
Nejprve pojmenujte cíl, než si vyberete účet
Lidé spoří z úplně jiných důvodů: fond na vysokou školu, auto, zálohu na dům, televizi, kterou chtějí za pár měsíců, nebo prostě polštář, když jde život stranou. Každý z nich má jinou časovou osu a časová osa rozhoduje o všem. Peníze, které potřebujete za tři měsíce, nemají co dělat v něčem, na co nemůžete rok sáhnout.
Než tedy něco otevřete, ujasněte si cíl a datum. Pomáhá to zapsat. Jednoduché plánovač finančních cílů">plánovač finančních cílů nebo dokonce stránku v a rozpočtový notebook">rozpočtový notebook vynucuje jasnost, která činí zbytek těchto rozhodnutí zřejmými. Jakmile víte kdy, kde se téměř vybere samo.
Krátkodobé a nouzové peníze: mějte je dostupné
Pro hotovost, kterou můžete potřebovat rychle, je váš přítel obyčejný spořicí účet. Můžete libovolně vkládat a vybírat, svůj zůstatek trochu úročíte a peníze máte, když je potřebujete. Většina z nich má minimální zůstatek a pokles pod něj spouští poplatek, takže vězte, že toto číslo vstupuje.
Zde také sídlí váš nouzový fond. Podstatou těchto peněz je okamžitý přístup ve špatný den, takže hledání o zlomek procenta vyššího úroku tím, že je zamykáte, maří účel. Udržujte to nudné a udržujte to tekuté. malý peněženka s organizátorem peněz">peněženka s organizátorem peněz za část fyzické nouzové hotovosti, kterou máte doma, to zaokrouhlí, ale většina patří na spořící účet.
Peníze, které používáte, ale chcete růst: kontrola úroků
Pokud chcete, aby vaše každodenní peníze trochu vydělaly a přitom zůstaly použitelné, rozdíl rozdělí úročený běžný účet. Získáte neomezené výběry, psaní šeků, online placení účtů a přístup k bankomatu, zatímco zůstatek něco vydělá. Obchod má vyšší minimální zůstatek, často několik tisíc dolarů, aby se kvalifikoval na výhody.
To funguje dobře, pokud stejně spolehlivě udržujete zdravou rovnováhu. Pokud vám běžně dochází, poplatky za minimální zůstatek sežerou jakýkoli úrok, který vyděláte, a budete na tom lépe s obyčejnou kontrolou a samostatným spořicím účtem. Zde záleží na sledování rovnováhy, takže základ zkontrolovat registr">zkontrolovat registr nebo zvyk bankovní aplikace vám zabrání nechtěně se ponořit pod vodu a nechat se poškrábat.
Střednědobé cíle: účty peněžního trhu
Pro cíle za rok nebo déle platí účet peněžního trhu obvykle výrazně vyšší sazbu než standardní spoření. Sazba se často mění s vaším zůstatkem, takže větší částky vydělávají více. Je to pevná střední cesta: lepší návratnost než základní úspory, dostupnější než úplné zamykání peněz.
Je to přirozený domov pro splátku domu, od které jste pár let, nebo pro plánovaný velký nákup, který nechcete nečinně přihlížet. Udržujte a sledovač cílů úspor">sledovač cílů úspor viditelná, takže rostoucí rovnováha zůstává motivující, protože střednědobé cíle jsou přesně ty, které lidé opouštějí, když se jim výplata zdá daleko.
Dlouhodobé, nedotknutelné peníze: CD
Když cíl vyprší roky a do té doby skutečně nebudete potřebovat hotovost, vyplatí se vám vkladový certifikát více za závazek. Půjčíte bance své peníze na stanovenou dobu, kdekoli od měsíce do několika let, a delší období přináší vyšší sazby. Háček je skutečný: vytáhněte peníze předčasně a zaplatíte pokutu, která může zničit váš úrok.
Při správném použití je CD způsob, jak se chránit před vlastním pokušením. Peníze, na které snadno nedosáhnete, jsou peníze, které nemůžete impulzivně utratit. Než se zavážete, porozhlédněte se, protože pojišťovny a družstevní záložny někdy v těchto sazbách porážejí banky. Rychle finanční kalkulačka">finanční kalkulačka vám pomůže porovnat, jaké různé podmínky a sazby se skutečně vyplatí, takže nevěříte pouze číslu v titulku.
Skutečné poučení: šířit to záměrně
Nemusíte si vybrat jen jeden. Nejchytřejší nastavení používá několik z nich najednou: nouzová hotovost v obyčejných úsporách, další velký cíl na účtu peněžního trhu, peníze s dlouhým horizontem na CD. Každý dolar sedí tam, kde jeho časová osa říká, že by měl. A organizátor dokumentů">organizátor dokumentů Chcete-li udržovat papírování a výpisy v účtu v pořádku, správa několika účtů je mnohem méně bolestivá, než by se zdálo.
Porovnejte instituci, nejen typ účtu
Dvě banky mohou nabízet „stejný“ spořicí účet s velmi odlišnými podmínkami. Sazby, minimální zůstatky a struktury poplatků se značně liší a rozdíl mezi průměrnou institucí a konkurenční institucí je v průběhu času skutečnými penězi. Než se zavážete, nakupujte. Online banky často platí znatelně více než velká kamenná jména, protože nesou méně režijních nákladů a družstevní záložny často překonávají sazby i poplatky.
Podívejte se přes sazbu v nadpisu až po drobný tisk: jaké je minimum, abyste se vyhnuli poplatkům, jak snadné je přesunout peníze dovnitř a ven a zda je sazba dočasná propagační, která později klesne. Stejná logika platí pro CD a účty na peněžním trhu, kde pojišťovny a družstevní záložny někdy nabízejí lepší nabídky než banky. A finanční kalkulačka">finanční kalkulačka činí srovnání konkrétním a a rozpočtový notebook">rozpočtový notebook přihlásit každý účet a to, co platí, vám zabrání zapomenout, proč jste si jej vybrali. Vyberte si instituci a účet záměrně a vaše úspory v tichosti udělají víc, než by kdy udělaly na jedné nerozlišené hromádce.
Jste připraveni nakupovat? Porovnejte sledovač cílů úspor napříč prodejnami → 📚 Nebo procházet kurzy investování a peněz v digitálním zboží →
