Πού να σταθμεύσετε πραγματικά τις οικονομίες σας για κάθε στόχο
Η εξοικονόμηση χρημάτων είναι στην πραγματικότητα απλώς η απόφαση να χρησιμοποιήσετε μέρος του σημερινού εισοδήματος για το αύριο. Το μέρος που κάνουν λάθος οι περισσότεροι δεν είναι η εξοικονόμηση, είναι η στάθμευση. Πετάνε τα πάντα σε έναν λογαριασμό και είτε χάνουν την πρόσβαση όταν το χρειάζονται είτε αφήνουν χρήματα στο τραπέζι κερδίζοντας τίποτα από μετρητά που δεν θα αγγίξουν για χρόνια.
Το κατάλληλο σπίτι για τις οικονομίες σας εξαρτάται αποκλειστικά από το πότε θα το χρειαστείτε και γιατί. Ταιριάξτε τον λογαριασμό με τον στόχο και τα χρήματά σας λειτουργούν πιο σκληρά χωρίς να κάνετε τίποτα έξυπνο. Να πώς σκέφτομαι τις επιλογές, από μετρητά που μπορεί να πάρω αύριο μέχρι χρήματα που είμαι διατεθειμένος να κλειδώσω.
Πρώτα, ονομάστε τον στόχο πριν επιλέξετε τον λογαριασμό
Οι άνθρωποι αποταμιεύουν για πολύ διαφορετικούς λόγους: ένα ταμείο κολεγίου, ένα αυτοκίνητο, μια προκαταβολή για ένα σπίτι, μια τηλεόραση που θέλουν σε λίγους μήνες ή απλά ένα μαξιλάρι για όταν η ζωή πάει στο πλάι. Καθένα από αυτά έχει διαφορετικό χρονοδιάγραμμα και το χρονοδιάγραμμα αποφασίζει τα πάντα. Τα χρήματα που χρειάζεστε σε τρεις μήνες δεν έχουν δουλειά σε κάτι που δεν μπορείτε να αγγίξετε για ένα χρόνο.
Επομένως, πριν ανοίξετε οτιδήποτε, ξεκαθαρίστε τον στόχο και την ημερομηνία. Η καταγραφή του βοηθάει. Ένα απλό σχεδιαστής οικονομικών στόχων">σχεδιαστής οικονομικών στόχων ή ακόμα και μια σελίδα σε ένα σημειωματάριο προϋπολογισμού">σημειωματάριο προϋπολογισμού επιβάλλει τη σαφήνεια που κάνει προφανείς τις υπόλοιπες από αυτές τις αποφάσεις. Μόλις μάθετε το πότε, το πού σχεδόν επιλέγει μόνο του.
Βραχυπρόθεσμα χρήματα και χρήματα έκτακτης ανάγκης: κρατήστε τα προσβάσιμα
Για μετρητά που μπορεί να χρειαστείτε γρήγορα, ένας απλός λογαριασμός ταμιευτηρίου είναι ο φίλος σας. Μπορείτε να καταθέσετε και να κάνετε ανάληψη ελεύθερα, κερδίζετε λίγους τόκους στο υπόλοιπό σας και τα χρήματα είναι εκεί όταν τα χρειάζεστε. Τα περισσότερα φέρουν ένα ελάχιστο υπόλοιπο και η βύθιση κάτω από αυτό προκαλεί μια χρέωση, οπότε ξέρετε ότι αυτός ο αριθμός εισέρχεται.
Εδώ ζει επίσης το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Το όλο νόημα αυτών των χρημάτων είναι η άμεση πρόσβαση σε μια κακή μέρα, οπότε το να κυνηγήσετε ένα κλάσμα του ποσοστού μεγαλύτερου τόκου κλειδώνοντάς το ακυρώνει τον σκοπό. Κρατήστε το βαρετό και διατηρήστε το υγρό. Ένα μικρό πορτοφόλι διοργανωτή μετρητών">πορτοφόλι διοργανωτή μετρητών για το κομμάτι των φυσικών μετρητών έκτακτης ανάγκης που κρατάτε στο σπίτι το ολοκληρώνει αυτό, αλλά το μεγαλύτερο μέρος ανήκει στον λογαριασμό ταμιευτηρίου.
Χρήματα που χρησιμοποιείτε αλλά θέλετε να αναπτυχθείτε: έλεγχος τόκων
Εάν θέλετε τα καθημερινά σας χρήματα να κερδίζουν λίγο ενώ παραμένετε χρησιμοποιήσιμα, ένας έντοκος λογαριασμός όψεως διαχωρίζει τη διαφορά. Λαμβάνετε απεριόριστες αναλήψεις, γραφή επιταγών, ηλεκτρονική πληρωμή λογαριασμών και πρόσβαση στο ATM, ενώ το υπόλοιπο κερδίζει κάτι. Το εμπόριο είναι ένα υψηλότερο ελάχιστο υπόλοιπο, συχνά μερικές χιλιάδες δολάρια, για να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα προνόμια.
Αυτό λειτουργεί καλά εάν διατηρείτε αξιόπιστα μια υγιή ισορροπία ούτως ή άλλως. Αν συνήθως εξαντλείτε, οι προμήθειες ελάχιστου υπολοίπου θα σας φάνε τους τόκους που κερδίζετε και θα είστε καλύτερα με τον απλό έλεγχο συν έναν ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου. Η παρακολούθηση της ισορροπίας έχει σημασία εδώ, επομένως είναι βασικό έλεγχος μητρώο">έλεγχος μητρώο ή μια συνήθεια τραπεζικών εφαρμογών σας εμποδίζει να βουτήξετε κατά λάθος και να πνιγείτε.
Μεσοπρόθεσμοι στόχοι: λογαριασμοί χρηματαγοράς
Για στόχους ενός έτους ή περισσότερο, ένας λογαριασμός χρηματαγοράς πληρώνει συνήθως σημαντικά υψηλότερο επιτόκιο από την τυπική αποταμίευση. Το ποσοστό συχνά κλιμακώνεται με το υπόλοιπό σας, επομένως τα μεγαλύτερα ποσά κερδίζουν περισσότερα. Είναι μια σταθερή μέση λύση: καλύτερη απόδοση από τη βασική αποταμίευση, πιο προσιτή από το να κλειδώσετε τα χρήματα εντελώς.
Αυτό είναι ένα φυσικό σπίτι για μια προκαταβολή κατοικίας από την οποία βρίσκεστε μερικά χρόνια ή για μια προγραμματισμένη μεγάλη αγορά που δεν θέλετε να μείνετε σε αδράνεια. Κρατήστε α ιχνηλάτης στόχου αποταμίευσης">ιχνηλάτης στόχου αποταμίευσης ορατός, ώστε η αυξανόμενη ισορροπία να παραμένει παρακινητική, επειδή οι μεσοπρόθεσμοι στόχοι είναι ακριβώς αυτοί που οι άνθρωποι εγκαταλείπουν όταν η ανταμοιβή αισθάνεται μακριά.
Μακροπρόθεσμα, άθικτα χρήματα: CD
Όταν ο στόχος έχει περάσει χρόνια και πραγματικά δεν θα χρειαστείτε τα μετρητά πριν από αυτό, ένα πιστοποιητικό κατάθεσης σας πληρώνει περισσότερο για τη δέσμευση. Δανείζετε στην τράπεζα τα χρήματά σας για καθορισμένο χρόνο, οπουδήποτε από ένα μήνα έως αρκετά χρόνια, και οι πιο μακροχρόνιοι όροι κερδίζουν υψηλότερα επιτόκια. Το αλίευμα είναι πραγματικό: τραβήξτε τα χρήματα νωρίς και πληρώνετε ένα πρόστιμο που μπορεί να εξαφανίσει το ενδιαφέρον σας.
Αν χρησιμοποιηθεί σωστά, ένα CD είναι ένας τρόπος να προστατευτείτε από τον δικό σας πειρασμό. Τα χρήματα που δεν μπορείτε να φτάσετε εύκολα είναι χρήματα που δεν μπορείτε να ξοδέψετε παρορμητικά. Πριν δεσμευτείτε, ψωνίστε, γιατί οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι πιστωτικές ενώσεις μερικές φορές κερδίζουν τις τράπεζες με αυτά τα επιτόκια. Ένα γρήγορο οικονομική αριθμομηχανή">οικονομική αριθμομηχανή σας βοηθά να συγκρίνετε τι πληρώνουν οι διαφορετικοί όροι και οι τιμές, ώστε να μην εμπιστεύεστε μόνο τον αριθμό επικεφαλίδας.
Το πραγματικό μάθημα: διαδώστε το επίτηδες
Δεν χρειάζεται να διαλέξετε μόνο ένα. Η πιο έξυπνη εγκατάσταση χρησιμοποιεί πολλά από αυτά ταυτόχρονα: μετρητά έκτακτης ανάγκης σε απλή αποταμίευση, τον επόμενο μεγάλο στόχο σε έναν λογαριασμό χρηματαγοράς, χρήματα μεγάλου ορίζοντα σε ένα CD. Κάθε δολάριο βρίσκεται εκεί που λέει το χρονοδιάγραμμά του. Α διοργανωτής εγγράφων">διοργανωτής εγγράφων Το να διατηρείτε τη γραφειοκρατία και τις δηλώσεις του λογαριασμού σας ευθεία κάνει τη διαχείριση μερικών λογαριασμών πολύ λιγότερο πονοκέφαλο από ό,τι ακούγεται.
Συγκρίνετε το ίδρυμα, όχι μόνο τον τύπο λογαριασμού
Δύο τράπεζες μπορούν να προσφέρουν τον «ίδιο» λογαριασμό ταμιευτηρίου με πολύ διαφορετικούς όρους. Τα ποσοστά, τα ελάχιστα υπόλοιπα και οι δομές τελών ποικίλλουν πολύ και το χάσμα μεταξύ ενός μέτριου ιδρύματος και ενός ανταγωνιστικού ιδρύματος είναι πραγματικά χρήματα με την πάροδο του χρόνου. Πριν δεσμευτείτε, ψωνίστε. Οι διαδικτυακές τράπεζες συχνά πληρώνουν σημαντικά περισσότερα από τα μεγάλα ονόματα, επειδή φέρουν λιγότερα γενικά έξοδα και οι πιστωτικές ενώσεις συχνά κερδίζουν τόσο σε επιτόκια όσο και σε χρεώσεις.
Κοιτάξτε πέρα από την τιμή επικεφαλίδας στα ψιλά γράμματα: ποιο είναι το ελάχιστο για την αποφυγή χρεώσεων, πόσο εύκολο είναι να μεταφέρετε χρήματα μέσα και έξω και είναι η τιμή προσωρινή προωθητική ενέργεια που μειώνεται αργότερα. Η ίδια λογική ισχύει για τα CD και τους λογαριασμούς χρηματαγοράς, όπου οι ασφαλιστικές εταιρείες και οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν μερικές φορές καλύτερες συμφωνίες από τις τράπεζες. Α οικονομική αριθμομηχανή">οικονομική αριθμομηχανή κάνει τη σύγκριση συγκεκριμένη, και α σημειωματάριο προϋπολογισμού">σημειωματάριο προϋπολογισμού Η καταγραφή κάθε λογαριασμού και το τι πληρώνει σας εμποδίζει να ξεχάσετε γιατί τον επιλέξατε. Επιλέξτε το ίδρυμα και τον λογαριασμό επίτηδες και οι αποταμιεύσεις σας κάνουν αθόρυβα περισσότερα από ό,τι θα έκαναν ποτέ σε έναν αδιαφοροποίητο σωρό.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε ιχνηλάτης στόχου αποταμίευσης σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →