Onde realmente estacionar suas economias para cada meta
Economizar dinheiro é, na verdade, apenas decidir usar parte da renda de hoje para amanhã. A parte que a maioria das pessoas erra não é economizar, é estacionar. Eles despejam tudo em uma conta e perdem o acesso quando precisam ou deixam dinheiro na mesa por não ganharem nada em dinheiro que não usarão durante anos.
A casa certa para suas economias depende inteiramente de quando você precisará dela e por quê. Combine a conta com a meta e seu dinheiro trabalhará mais sem você fazer nada inteligente. É assim que penso sobre as opções, desde o dinheiro que posso pegar amanhã até o dinheiro que estou disposto a guardar.
Primeiro, nomeie a meta antes de escolher a conta
As pessoas economizam por motivos totalmente diferentes: um fundo para a faculdade, um carro, o pagamento da entrada de uma casa, uma TV que desejam em alguns meses ou simplesmente uma almofada para quando a vida der errado. Cada um deles tem uma linha do tempo diferente, e a linha do tempo decide tudo. O dinheiro que você precisa em três meses não tem nada a ver com algo que você não poderá tocar por um ano.
Portanto, antes de abrir qualquer coisa, deixe claro o objetivo e a data. Escrever ajuda. Um simples planejador de metas financeiras">planejador de metas financeiras ou até mesmo uma página em um caderno de orçamento">caderno de orçamento força a clareza que torna o resto dessas decisões óbvio. Depois de saber quando, o onde quase se escolhe sozinho.
Dinheiro de curto prazo e de emergência: mantenha-o acessível
Para dinheiro que você pode precisar rapidamente, uma conta poupança simples é sua amiga. Você pode depositar e sacar livremente, ganha alguns juros sobre seu saldo e o dinheiro estará disponível quando você precisar. A maioria tem um saldo mínimo, e cair abaixo dele gera uma taxa, então saiba qual é o número que vai entrar.
É aqui também que reside o seu fundo de emergência. O objetivo desse dinheiro é o acesso instantâneo em um dia ruim, portanto, perseguir uma fração de um por cento a mais de juros trancando-o vai contra o propósito. Mantenha-o chato e líquido. Um pequeno carteira organizadora de dinheiro">carteira organizadora de dinheiro pois o pouco de dinheiro físico de emergência que você mantém em casa completa isso, mas a maior parte pertence à conta poupança.
Dinheiro que você usa, mas quer crescer: verificação de juros
Se você deseja que seu dinheiro diário ganhe um pouco e continue utilizável, uma conta corrente com juros divide a diferença. Você obtém saques ilimitados, emissão de cheques, pagamento de contas on-line e acesso a caixas eletrônicos, enquanto o saldo rende alguma coisa. A negociação envolve um saldo mínimo mais alto, geralmente alguns milhares de dólares, para se qualificar para as vantagens.
Isso funciona bem se você mantiver um equilíbrio saudável de maneira confiável. Se você ficar baixo rotineiramente, as taxas de saldo mínimo consumirão todos os juros que você ganhar, e você estará melhor com uma conta corrente simples e uma conta poupança separada. Acompanhar o equilíbrio é importante aqui, então um básico verificar registro">verificar registro ou o hábito de um aplicativo bancário evita que você mergulhe acidentalmente e seja atingido.
Objectivos de médio prazo: contas do mercado monetário
Para metas com um ano ou mais de antecedência, uma conta do mercado monetário geralmente paga uma taxa significativamente mais alta do que a poupança padrão. A taxa geralmente varia de acordo com o seu saldo, portanto, quantias maiores rendem mais. É um meio-termo sólido: melhor retorno do que poupanças básicas, mais acessível do que guardar totalmente o dinheiro.
Esta é uma casa natural para o pagamento da entrada de uma casa daqui a alguns anos ou para uma grande compra planejada que você não quer ficar ociosa. Mantenha um rastreador de meta de poupança">rastreador de meta de poupança visível para que o equilíbrio crescente permaneça motivador, porque os objetivos de médio prazo são exatamente aqueles que as pessoas abandonam quando a recompensa parece distante.
Dinheiro intocável de longo prazo: CDs
Quando a meta está a anos e você realmente não precisará do dinheiro antes disso, um certificado de depósito paga mais pelo comprometimento. Você empresta seu dinheiro ao banco por um prazo determinado, de um mês a vários anos, e prazos mais longos geram taxas mais altas. O problema é real: retire o dinheiro mais cedo e você pagará uma multa que pode acabar com seus juros.
Usado corretamente, um CD é uma forma de se proteger da própria tentação. Dinheiro que você não consegue alcançar facilmente é dinheiro que você não pode gastar impulsivamente. Antes de se comprometer, pesquise, porque as seguradoras e as cooperativas de crédito às vezes vencem os bancos nessas taxas. Um rápido calculadora financeira">calculadora financeira ajuda você a comparar quais diferentes termos e taxas realmente pagam, para que você não confie apenas no número do título.
A verdadeira lição: espalhe de propósito
Você não precisa escolher apenas um. A configuração mais inteligente usa vários deles ao mesmo tempo: dinheiro de emergência em poupança simples, o próximo grande objetivo em uma conta do mercado monetário, dinheiro de longo prazo em um CD. Cada dólar fica onde seu cronograma diz que deveria. Um organizador de documentos">organizador de documentos manter a documentação e os extratos de sua conta em ordem torna o gerenciamento de algumas contas muito menos incômodo do que parece.
Compare a instituição, não apenas o tipo de conta
Dois bancos podem oferecer a “mesma” conta poupança com condições muito diferentes. As taxas, os saldos mínimos e as estruturas de taxas variam amplamente, e a diferença entre uma instituição medíocre e uma competitiva é o dinheiro real ao longo do tempo. Antes de se comprometer, pesquise. Os bancos online muitas vezes pagam visivelmente mais do que os grandes nomes tradicionais porque acarretam menos despesas gerais, e as cooperativas de crédito frequentemente vencem tanto nas taxas quanto nas taxas.
Olhe além da taxa principal e veja as letras miúdas: qual é o mínimo para evitar taxas, quão fácil é movimentar dinheiro para dentro e para fora e se a taxa é promocional temporária e cai mais tarde. A mesma lógica se aplica aos CDs e às contas do mercado monetário, onde as companhias de seguros e as cooperativas de crédito oferecem por vezes melhores negócios do que os bancos. Um calculadora financeira">calculadora financeira torna a comparação concreta, e um caderno de orçamento">caderno de orçamento registrar cada conta e o que ela paga evita que você esqueça por que a escolheu. Escolha a instituição e a conta propositalmente e suas economias farão silenciosamente mais do que jamais fariam em uma pilha indiferenciada.
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