Где на самом деле хранить свои сбережения для достижения каждой цели
Экономия денег – это на самом деле просто решение использовать часть сегодняшнего дохода на завтра. Большинство людей ошибаются не в экономии, а в парковке. Они сбрасывают все на один счет и либо теряют доступ, когда им это нужно, либо оставляют деньги на столе, ничего не зарабатывая на наличных, к которым не будут прикасаться годами.
Правильный дом для ваших сбережений полностью зависит от того, когда он вам понадобится и почему. Сопоставьте счет с целью, и ваши деньги будут работать эффективнее, даже если вы не сделаете ничего умного. Вот как я думаю о вариантах: от наличных, которые я могу получить завтра, до денег, которые я готов спрятать.
Прежде чем выбрать учетную запись, назовите цель.
Люди откладывают деньги по совершенно разным причинам: фонд обучения, машина, первоначальный взнос за дом, телевизор, который они хотят получить через несколько месяцев, или просто подушка безопасности на случай, если жизнь пойдет не так. У каждого из них разные сроки, и сроки решают всё. Деньги, которые вам понадобятся через три месяца, не имеют никакого отношения к тому, к чему вы не сможете прикоснуться в течение года.
Поэтому, прежде чем что-либо открывать, определитесь с целью и датой. Запись помогает. Простой планировщик финансовых целей">планировщик финансовых целей или даже страницу в бюджетный блокнот">бюджетный блокнот обеспечивает ясность, которая делает остальные решения очевидными. Как только вы узнаете, когда, место выберет само собой.
Краткосрочные и экстренные деньги: держите их доступными
Если вам могут срочно понадобиться наличные, вам подойдет обычный сберегательный счет. Вы можете свободно вносить и снимать средства, вы зарабатываете небольшой процент на своем балансе, и деньги будут там, когда они вам понадобятся. Большинство из них имеют минимальный баланс, и понижение его ниже приводит к взиманию комиссии, поэтому знайте это число.
Здесь также живет ваш резервный фонд. Весь смысл этих денег заключается в мгновенном доступе в плохой день, поэтому погоня за процентом увеличения процентов путем их блокировки противоречит цели. Держите его скучным и сохраняйте его жидким. Маленький кошелек-органайзер для денег">кошелек-органайзер для денег небольшая сумма наличных денег, которые вы храните дома на случай чрезвычайной ситуации, дополняет эту сумму, но основная часть находится на сберегательном счете.
Деньги, которые вы используете, но хотите расти: проверка процентов
Если вы хотите, чтобы ваши повседневные деньги зарабатывали немного, оставаясь при этом пригодными для использования, текущий счет, приносящий проценты, разделит разницу. Вы получаете неограниченное снятие средств, выписку чеков, онлайн-оплату счетов и доступ к банкоматам, в то время как на балансе что-то зарабатывает. Сделка предполагает более высокий минимальный баланс, часто пару тысяч долларов, чтобы претендовать на льготы.
Это хорошо работает, если вы все равно надежно поддерживаете здоровый баланс. Если у вас регулярно заканчиваются деньги, комиссии за минимальный баланс съедят все заработанные вами проценты, и вам лучше иметь простой чек плюс отдельный сберегательный счет. Здесь важно отслеживать баланс, поэтому основные проверить реестр">проверить реестр или привычка к банковскому приложению удерживает вас от случайного погружения и получения звонка.
Среднесрочные цели: счета денежного рынка
Для целей, запланированных на год или более, счет денежного рынка обычно приносит значительно более высокую ставку, чем стандартные сбережения. Ставка часто зависит от вашего баланса, поэтому большие суммы зарабатывают больше. Это надежная золотая середина: более высокая доходность, чем базовые сбережения, более доступная, чем полное хранение денег.
Это идеальный дом для первоначального взноса за дом, до которого осталось пару лет, или для запланированной крупной покупки, которую вы не хотите сидеть без дела. Держите трекер целей сбережений">трекер целей сбережений видимым, поэтому растущий баланс остается мотивирующим, потому что среднесрочные цели — это именно те цели, от которых люди отказываются, когда выигрыш кажется далёким.
Долгосрочные, неприкосновенные деньги: компакт-диски
Когда цель наступит через несколько лет и вам действительно не понадобятся деньги до этого момента, депозитный сертификат принесет вам больше денег за обязательства. Вы одалживаете банку свои деньги на определенный срок, от месяца до нескольких лет, а более длительные сроки дают более высокие ставки. Загвоздка реальна: вытащите деньги досрочно, и вы заплатите штраф, который может аннулировать ваши проценты.
При правильном использовании компакт-диск — это способ защитить себя от собственного искушения. Деньги, до которых вам нелегко добраться, — это деньги, которые вы не можете импульсивно потратить. Прежде чем принять решение, присмотритесь к ценам, потому что страховые компании и кредитные союзы иногда превосходят банки по этим ставкам. Быстрый финансовый калькулятор">финансовый калькулятор помогает вам сравнить, какие на самом деле выплачиваются различные условия и ставки, поэтому вы не просто доверяете заголовку.
Настоящий урок: распространяйте это намеренно
Вам не обязательно выбирать только один. Самая разумная схема использует несколько из них одновременно: наличные на случай чрезвычайных ситуаций в виде простых сбережений, следующая большая цель на счете денежного рынка, долгосрочные деньги на компакт-диске. Каждый доллар находится там, где указано в графике. А органайзер документов">органайзер документов Если вы будете четко вести документы и отчеты по своему счету, управление несколькими счетами станет гораздо менее головной болью, чем кажется.
Сравнивайте учреждение, а не только тип счета
Два банка могут предложить «один и тот же» сберегательный счет на очень разных условиях. Ставки, минимальные остатки и структуры комиссий сильно различаются, а разрыв между посредственным учреждением и конкурентоспособным со временем превращается в реальные деньги. Прежде чем совершить сделку, присмотритесь к ценам. Интернет-банки часто платят заметно больше, чем крупные традиционные компании, поскольку они несут меньшие накладные расходы, а кредитные союзы часто превосходят как по ставкам, так и по комиссиям.
Обратите внимание на ставку, напечатанную мелким шрифтом: каков минимум, чтобы избежать комиссий, насколько легко вводить и выводить деньги, и является ли ставка временной рекламной ставкой, которая позже упадет. Та же логика применима к депозитным сертификатам и счетам денежного рынка, где страховые компании и кредитные союзы иногда предлагают более выгодные условия, чем банки. А финансовый калькулятор">финансовый калькулятор делает сравнение конкретным, а бюджетный блокнот">бюджетный блокнот регистрация каждой учетной записи и того, сколько она платит, не позволяет вам забыть, почему вы выбрали ее. Целенаправленно выберите учреждение и счет, и ваши сбережения незаметно сделают больше, чем когда-либо в одной недифференцированной куче.
Готовы делать покупки? Сравнить трекер целей сбережений по магазинам → 📚 Или просмотрите курсы инвестирования и денег в Цифровые товары →