Var du faktiskt kan parkera dina besparingar för varje mål
Att spara pengar är egentligen bara att bestämma sig för att använda en del av dagens inkomst till morgondagen istället. Det som de flesta får fel är inte besparingen, det är parkeringen. De dumpar allt på ett konto och förlorar antingen åtkomst när de behöver det eller lämnar pengar på bordet genom att inte tjäna något på kontanter som de inte kommer att röra på flera år.
Rätt bostad för ditt sparande beror helt på när du behöver det och varför. Matcha kontot mot målet och dina pengar jobbar hårdare utan att du gör något smart. Så här tänker jag på alternativen, från kontanter som jag kan ta i morgon till pengar jag är villig att låsa undan.
Namnge först målet innan du väljer konto
Människor sparar av väldigt olika anledningar: en collegefond, en bil, en handpenning på ett hus, en TV de vill ha om några månader, eller helt enkelt en kudde för när livet går åt sidan. Var och en av dessa har en annan tidslinje, och tidslinjen avgör allt. Pengar du behöver på tre månader har inget att göra med något du inte kan röra på ett år.
Så innan du öppnar något, ta reda på målet och datumet. Att skriva ner det hjälper. En enkel finansiell målplanerare">finansiell målplanerare eller till och med en sida i en budgetanteckningsbok">budgetanteckningsbok tvingar fram den tydlighet som gör resten av dessa beslut uppenbara. När du väl vet när, väljer var nästan sig själv.
Kortsiktiga pengar och akutpengar: håll dem nåbara
För kontanter kan du behöva snabbt, ett vanligt sparkonto är din vän. Du kan sätta in och ta ut fritt, du tjänar lite ränta på ditt saldo, och pengarna finns där när du behöver dem. De flesta har ett lägsta saldo, och att sjunka under det utlöser en avgift, så vet att siffran går in.
Det är också här din akutfond bor. Hela poängen med de pengarna är omedelbar tillgång på en dålig dag, så att jaga en bråkdel av en procent mer ränta genom att låsa upp dem motverkar syftet. Håll det tråkigt och håll det flytande. En liten kassaorganisatörsplånbok">kassaorganisatörsplånbok för lite fysiska nödkontanter du har hemma avrundas detta, men huvuddelen hör hemma på sparkontot.
Pengar du använder men vill växa: räntekontroll
Om du vill att dina vardagspengar ska tjäna lite samtidigt som de förblir användbara, delar ett räntebärande checkkonto på mellanskillnaden. Du får obegränsade uttag, checkskrivning, betalning av räkningar online och tillgång till bankomat, medan saldot tjänar något. Handeln är ett högre lägsta saldo, ofta ett par tusen dollar, för att kvalificera sig för förmånerna.
Detta fungerar bra om du tillförlitligt håller en hälsosam balans ändå. Om du rutinmässigt blir låg, kommer minimiavgifterna att äta upp alla räntor du tjänar, och du har det bättre med enkel kontroll plus ett separat sparkonto. Att spåra balansen är viktigt här, så en grundläggande kontrollera register">kontrollera register eller en bankapp-vana hindrar dig från att av misstag falla under och få saker.
Mål på medellång sikt: penningmarknadskonton
För mål ett år eller mer ut, betalar ett penningmarknadskonto vanligtvis en betydligt högre ränta än standardsparande. Kursen skalar ofta med ditt saldo, så större belopp tjänar mer. Det är en solid mellanväg: bättre avkastning än bassparande, mer tillgängligt än att låsa bort pengarna helt.
Det här är ett naturligt hem för en handpenning som du är ett par år ifrån, eller ett planerat stort köp som du inte vill stå stilla. Behåll a besparingsmål spårare">besparingsmål spårare synlig så att den växande balansen förblir motiverande, eftersom mål på medellång sikt är exakt de som folk överger när utdelningen känns långt borta.
Långsiktiga, orörda pengar: CD-skivor
När målet är år ut och du verkligen inte kommer att behöva pengarna innan dess, betalar ett depositionsbevis dig mer för att binda dig. Du lånar ut dina pengar till banken under en bestämd löptid, allt från en månad till flera år, och längre löptider ger högre räntor. Haken är verklig: dra ut pengarna tidigt och du betalar en straffavgift som kan utplåna ditt intresse.
Rätt använt är en CD ett sätt att skydda dig från din egen frestelse. Pengar som du inte lätt kan nå är pengar som du inte impulsivt kan spendera. Innan du binder dig, leta runt, eftersom försäkringsbolag och kreditföreningar ibland slår banker på dessa priser. En snabb finansiell kalkylator">finansiell kalkylator hjälper dig att jämföra vad olika villkor och priser faktiskt betalar ut, så att du inte bara litar på rubriknumret.
Den verkliga lärdomen: sprid den med flit
Du behöver inte bara välja en. Den smartaste installationen använder flera av dessa på en gång: akuta kontanter i vanligt sparande, nästa stora mål på ett penningmarknadskonto, pengar med lång horisont på en CD. Varje dollar sitter där dess tidslinje säger att den ska. A dokumentarrangör">dokumentarrangör att hålla ditt kontopapper och kontoutdrag raka gör att hantera ett fåtal konton mycket mindre en huvudvärk än det låter.
Jämför institutionen, inte bara kontotypen
Två banker kan erbjuda "samma" sparkonto med väldigt olika villkor. Priser, minimibalanser och avgiftsstrukturer varierar kraftigt, och gapet mellan en medioker institution och en konkurrenskraftig institution är riktiga pengar över tiden. Innan du binder dig, shoppa runt. Onlinebanker betalar ofta märkbart mer än stora fysiska namn eftersom de har mindre omkostnader, och kreditföreningar slår ofta både på priser och avgifter.
Se förbi rubrikkursen till det finstilta: vad är det lägsta för att undvika avgifter, hur lätt är det att flytta pengar in och ut och är kursen en tillfällig kampanj som sjunker senare. Samma logik gäller för CD-skivor och penningmarknadskonton, där försäkringsbolag och kreditföreningar ibland erbjuder bättre erbjudanden än banker. A finansiell kalkylator">finansiell kalkylator gör jämförelsen konkret, och en budgetanteckningsbok">budgetanteckningsbok att logga varje konto och vad det lönar sig gör att du inte glömmer varför du valde det. Välj institutionen och kontot med flit, och dina besparingar gör tyst mer än de någonsin skulle göra i en odifferentierad hög.
Redo att handla? Jämför besparingsmål spårare över butiker → 📚 Eller bläddra investeringar & pengar kurser i Digitala varor →