چرا من از حداکثر کردن 401 (k) خود دست کشیدم (و در عوض چه کار می کنم)

من 401 (k) خود را برای هفت سال متوالی به حداکثر رساندم. دو سال پیش متوقف شد. ریاضی در واقع از تصمیم حمایت می کند - برای شرایط خاص. در اینجا این است که آیا آن را به شما مناسب است.

را مالی-وبلاگسفر اجماع این است که 401 (k) خود را حداکثر کنید. این توصیه خوبی برای اکثر مردم است. برای من نبود ریاضیات پشت تصمیم من در دسترس عموم است. این فقط شناخته شده نیست در اینجا این است که آیا همان تجارت برای شما صدق می کند یا خیر.

مورد استاندارد 401 (k).

دارای مزیت مالیاتی رشد مطابقت کارفرما پس انداز اجباری برای اکثر کارمندان W-2 در سال های کاری خود، حداکثر کردن حرکت درستی است.

محدودیت فعلی 2026، 23000 دلار در مشارکت کارکنان، به اضافه تطابق کارفرما است. کل پتانسیل: 46000 دلار + در سال دارای مزیت مالیاتی پس انداز

چرا متوقف شدم

I'm خوداشتغال با درآمد متغیر وضعیت من با اکثر موارد متفاوت است:

1. محدودیت های Solo 401 (k) بالاتر هستند. من جایگزین "no 401(k)" نیست این یک Solo 401 (k) با محدودیت ترکیبی 69000 دلار است. من هنوز بیشتر از یک کارمند W-2 برای بازنشستگی پس انداز می کنم.

2. برای کسب و کار به نقدینگی نیاز داشتم. 401 (k) پول تا 59½ قفل است (با جریمه های زودهنگام خروج). در مرحله من، داشتن پول نقد در دسترس برای سرمایه گذاری تجاری ارزش بیشتری از سود حاشیه ای مالیاتی داشت.

3. ریاضی براکت مالیاتی. من در حال حاضر در گروه پایین تری نسبت به دوران بازنشستگی قرار دارم (متفاوت با اکثر موارد). را سنتی کسر 401 (k) ارزش کمتری نسبت به برداشت های معاف از مالیات از یک جایگزین Roth دارد.

زمانی که توصیه استاندارد برای شما مناسب باشد

کارمند W-2 با درآمد ثابت. حداقل مطابقت کارفرما را دریافت کنید. اگر می توانید حداکثر را حذف کنید. را دارای مزیت مالیاتی ترکیبات رشد به طور چشمگیری در طی 30 سال.

براکت مالیات فعلی بالاتر از براکت بازنشستگی مورد انتظار. سنتی 401 (k) برد.

بدون نیاز فوری به نقدینگی قفل یک نیست مشکل اگر پس انداز دیگری دارید

وقتی ممکن است مسیر من برای تو مناسب باشد

خوداشتغال با نیازهای جریان نقدی در تجارت.

در حال حاضر حداکثر بازنشستگی و به دنبال دارای مزیت مالیاتی رشد در جاهای دیگر (HSA، Solo 401(k)، و غیره).

براکت مالیات بازنشستگی بالاتر مورد انتظار راث جایگزین ها ممکن است بهتر باشد

نیاز دسترسی داشته باشید به پول قبل از 59 و نیم برای یک رویداد مهم زندگی.

کاری که الان انجام میدم

Solo 401 (k) در درصد قابل توجهی. HSA حداکثر در صورت واجد شرایط بودن. درب پشتی راث IRA. حساب کارگزاری مشمول مالیات در الف صندوق شاخص تاریخ هدف یا پرتفوی شاخص سه صندوقی.

نکته این نیست که از پس انداز بازنشستگی چشم پوشی کنید. این برای بهینه سازی در سراسر موجود است حساب ها بر اساس وضعیت خاص من است.

خواندن

را سرمایه گذار هوشمند توسط بن گراهام - مورد مرکب بیمار. "راهنمای Bogleheads برای سرمایه گذاری" برای مسیر کارمند W-2. "راهنمای استراتژی مالیاتی خوداشتغالی" - جالب اما مفید اگر در آن سطل هستید.

زیرساخت

A میز ایستاده برای ساعات برنامه ریزی مالیاتی سه ماهه الف لیوان استنلی. صفحه کلید مکانیکی برای کار صفحه گسترده هدفون حذف نویز. عادات اتمی برای نظم و انضباط مشارکت های دوهفته ای در چندین نوع حساب.

پاسخ صادقانه

حداکثر کردن 401(k) تماس مناسبی برای اکثر کارمندان W-2 است. برای من نبود چون شرایطم متفاوت بود. اگر شما یک کارمند W-2 هستید که به نادیده گرفتن حداکثر 401(k) فکر می کنید، احتمالاً ریاضیات آن را پشتیبانی نمی کند. اگر شما هستید خوداشتغال با توجه به نیازهای جریان نقدی تجاری، محاسبه می تواند تغییر کند. اعداد خود را اجرا کنید، نه پیش فرض های وبلاگ.