Mengapa Saya Berhenti Memaksimalkan 401(k) Saya (dan Apa yang Saya Lakukan)

Saya memaksimalkan 401(k) saya selama tujuh tahun berturut-turut. Berhenti dua tahun lalu. Perhitungan sebenarnya mendukung keputusan tersebut — untuk keadaan tertentu. Inilah apakah itu cocok untuk Anda.

Itu keuangan-blogosphere konsensusnya adalah memaksimalkan 401(k) Anda. Itu nasihat yang bagus bagi kebanyakan orang. Itu bukan untukku. Perhitungan di balik keputusan saya tersedia untuk umum; itu tidak terkenal. Inilah apakah perdagangan yang sama berlaku untuk Anda.

Kasus standar 401(k).

Diuntungkan dari pajak pertumbuhan. Pertandingan majikan. Tabungan paksa. Bagi sebagian besar karyawan W-2 di masa kerja mereka, memaksimalkan adalah langkah yang tepat.

Batas tahun 2026 saat ini adalah $23.000 dalam kontribusi karyawan, ditambah kecocokan pemberi kerja. Potensi total: $46.000+ per tahun diuntungkan pajak tabungan.

Mengapa saya berhenti

I'm wiraswasta dengan pendapatan variabel. Situasi saya berbeda dari kebanyakan:

1. Batasan Solo 401(k) lebih tinggi. Saya alternatif bukan "tidak ada 401(k);" ini adalah Solo 401(k) dengan batas gabungan $69.000. Saya masih menabung lebih banyak untuk masa pensiun daripada yang bisa dilakukan karyawan W-2.

2. Saya membutuhkan likuiditas untuk bisnis saya. Uang 401(k) dikunci hingga 59½ (dengan penalti lebih awal penarikan). Pada tahap saya, ketersediaan uang tunai untuk investasi bisnis lebih berharga daripada manfaat pajak marjinal.

3. Matematika golongan pajak. Saat ini saya berada di kelompok yang lebih rendah daripada saat saya pensiun (berbeda dari kebanyakan orang). Itu tradisional Pengurangan 401(k) kurang berharga dibandingkan penarikan bebas pajak dari alternatif Roth.

Ketika saran standar cocok untuk Anda

Karyawan W-2 dengan penghasilan tetap. Minimal dapatkan kecocokan dengan majikan. Maksimalkan jika Anda bisa. Itu diuntungkan pajak pertumbuhan meningkat secara dramatis selama 30 tahun.

Kelompok pajak saat ini lebih tinggi dari kelompok pensiun yang diharapkan. Tradisional 401(k) menang.

Tidak ada kebutuhan mendesak akan likuiditas. Penguncian itu bukan a masalah jika Anda memiliki tabungan lain.

Ketika jalanku mungkin cocok untukmu

Wiraswasta dengan kebutuhan arus kas dalam bisnis.

Sudah maxed pensiun dan sedang mencari diuntungkan pajak pertumbuhan di tempat lain (HSA, Solo 401(k), dll.).

Kelompok pajak pensiun yang diharapkan lebih tinggi. Roth alternatif mungkin lebih baik.

Kebutuhan akses untuk uang sebelum 59½ untuk acara besar dalam hidup.

Apa yang saya lakukan sekarang

Solo 401(k) dengan persentase yang signifikan. HSA maksimal jika memenuhi syarat. Pintu Belakang Roth IRA. Rekening perantara kena pajak di a dana indeks tanggal target atau portofolio indeks tiga dana.

Intinya adalah jangan melewatkan tabungan pensiun. Ini untuk mengoptimalkan seluruh tersedia akun berdasarkan situasi spesifik saya.

Bacaan

Itu Investor Cerdas oleh Ben Graham - kasus pasien yang bertambah parah. "Panduan Berinvestasi Bogleheads" untuk jalur karyawan W-2. "Panduan Strategi Pajak Wiraswasta" — khusus tetapi berguna jika Anda termasuk dalam kelompok tersebut.

Infrastruktur

A meja berdiri untuk jam perencanaan pajak triwulanan. SEBUAH gelas Stanley. keyboard mekanis untuk pekerjaan spreadsheet. headphone peredam bising. Kebiasaan Atom untuk disiplin kontribusi dua mingguan di berbagai jenis akun.

Jawaban yang jujur

Memaksimalkan 401(k) Anda adalah keputusan yang tepat bagi sebagian besar karyawan W-2. Itu bukan untuk saya karena situasi saya berbeda. Jika Anda adalah karyawan W-2 yang berpikir untuk melewati batas maksimal 401(k), perhitungan matematika mungkin tidak mendukungnya. Jika kamu wiraswasta dengan kebutuhan arus kas bisnis, perhitungannya bisa berubah. Jalankan nomor Anda sendiri, bukan nomor default blogosphere.