Mengapa Saya Berhenti Memaksimumkan 401(k) Saya (dan Tindakan Saya Sebaliknya)

Saya memaksimumkan 401(k) saya selama tujuh tahun berturut-turut. Berhenti dua tahun lalu. Matematik sebenarnya menyokong keputusan itu — untuk keadaan tertentu. Berikut adalah sama ada ia sesuai dengan anda.

The kewangan-blogosphere konsensus adalah untuk memaksimumkan 401(k) anda. Ia adalah nasihat yang baik untuk kebanyakan orang. Ia bukan untuk saya. Matematik di sebalik keputusan saya tersedia secara umum; ia hanya tidak terkenal. Berikut ialah sama ada perdagangan yang sama terpakai kepada anda.

Kes standard 401(k).

berfaedah cukai pertumbuhan. Perlawanan majikan. Simpanan paksa. Bagi kebanyakan pekerja W-2 dalam tahun bekerja mereka, memaksimumkan adalah langkah yang betul.

Had 2026 semasa ialah $23,000 dalam caruman pekerja, serta padanan majikan. Jumlah potensi: $46,000+ setahun daripada berfaedah cukai simpanan.

Kenapa saya berhenti

I'm bekerja sendiri dengan pendapatan berubah-ubah. Keadaan saya berbeza daripada kebanyakan:

1. Had Solo 401(k) lebih tinggi. saya alternatif bukan "no 401(k);" ia adalah Solo 401(k) dengan had gabungan $69,000. Saya masih menyimpan lebih banyak untuk persaraan daripada pekerja W-2.

2. Saya memerlukan kecairan untuk perniagaan. Wang 401(k) dikunci sehingga 59½ (dengan penalti untuk awal pengeluaran). Pada peringkat saya, mempunyai wang tunai yang tersedia untuk pelaburan perniagaan bernilai lebih daripada faedah cukai marginal.

3. Matematik kurungan cukai. Saya kini berada dalam kurungan yang lebih rendah daripada saya akan bersara (berbeza daripada kebanyakan). The tradisional Potongan 401(k) kurang bernilai daripada pengeluaran bebas cukai daripada alternatif Roth.

Apabila nasihat standard sesuai dengan anda

Pekerja W-2 dengan pendapatan tetap. Dapatkan padanan majikan sekurang-kurangnya. Max keluar jika anda boleh. The berfaedah cukai sebatian pertumbuhan secara mendadak selama 30 tahun.

Kurungan cukai semasa yang lebih tinggi daripada kurungan persaraan yang dijangkakan. Tradisional 401(k) menang.

Tiada keperluan mendesak untuk kecairan. Lokap bukan a masalah jika anda mempunyai simpanan lain.

Apabila jalan saya mungkin sesuai dengan anda

Bekerja sendiri dengan keperluan aliran tunai dalam perniagaan.

Sudah max persaraan dan mencari berfaedah cukai pertumbuhan di tempat lain (HSA, Solo 401(k), dsb.).

Kurungan cukai persaraan yang dijangka lebih tinggi. Roth alternatif mungkin lebih baik.

Perlu akses kepada wang sebelum 59½ untuk peristiwa kehidupan utama.

Apa yang saya lakukan sekarang

Solo 401(k) pada peratusan yang ketara. HSA maksima jika layak. Pintu belakang Roth IRA. Akaun pembrokeran bercukai dalam a dana indeks tarikh sasaran atau portfolio indeks tiga dana.

Intinya adalah untuk tidak melangkau simpanan persaraan. Ia adalah untuk mengoptimumkan seluruh tersedia akaun berdasarkan situasi khusus saya.

bacaannya

The Pelabur Pintar oleh Ben Graham - kes kompaun pesakit. "Panduan The Bogleheads untuk Melabur" untuk laluan pekerja W-2. "Panduan Strategi Cukai Bekerja Sendiri" — khusus tetapi berguna jika anda berada dalam baldi itu.

Infrastruktur

A meja berdiri untuk waktu perancangan cukai suku tahunan. A gelas Stanley. papan kekunci mekanikal untuk kerja hamparan. fon kepala yang membatalkan bunyi. Tabiat Atom untuk disiplin sumbangan dua mingguan merentas pelbagai jenis akaun.

Jawapan jujur

Memaksimumkan 401(k) anda ialah panggilan yang tepat untuk kebanyakan pekerja W-2. Ia bukan untuk saya kerana keadaan saya berbeza. Jika anda seorang pekerja W-2 berfikir untuk melangkau maksimum 401(k), matematik mungkin tidak menyokongnya. Jika anda bekerja sendiri dengan keperluan aliran tunai perniagaan, pengiraan boleh bertukar. Jalankan nombor anda sendiri, bukan lalai blogosphere.