Tại sao tôi ngừng sử dụng tối đa số tiền 401(k) của mình (và thay vào đó tôi làm gì)

Tôi đã đạt mức tối đa 401(k) của mình trong bảy năm liên tiếp. Đã dừng lại hai năm trước. Toán học thực sự hỗ trợ cho quyết định - trong những trường hợp cụ thể. Đây là liệu nó có phù hợp với bạn không.

các thế giới blog tài chính sự đồng thuận là tối đa hóa 401 (k) của bạn. Đó là lời khuyên tốt cho hầu hết mọi người. Nó không dành cho tôi. Phép toán đằng sau quyết định của tôi đã được công bố rộng rãi; nó chỉ không được nhiều người biết đến Đây là liệu giao dịch tương tự có áp dụng cho bạn hay không.

Trường hợp tiêu chuẩn 401(k)

Được ưu đãi về thuế tăng trưởng. Sự phù hợp của nhà tuyển dụng. Tiết kiệm bắt buộc Đối với hầu hết nhân viên W-2 trong những năm làm việc của họ, tăng tối đa là bước đi đúng đắn.

Giới hạn hiện tại cho năm 2026 là 23.000 USD tiền đóng góp của nhân viên, cộng với khoản đóng góp của người sử dụng lao động. Tổng tiềm năng: $46,000+ mỗi năm được ưu đãi về thuế tiết kiệm.

Tại sao tôi dừng lại

I'm tự kinh doanh với thu nhập thay đổi. Hoàn cảnh của tôi khác với hầu hết:

1. Giới hạn Solo 401(k) cao hơn. của tôi thay thế không phải là "không 401(k);" đó là Solo 401(k) với tổng giới hạn là 69.000 USD. Tôi vẫn đang tiết kiệm nhiều hơn cho việc nghỉ hưu so với mức mà một nhân viên W-2 có thể làm được.

2. Tôi cần thanh khoản cho doanh nghiệp. Tiền 401(k) bị khóa cho đến 59½ (có hình phạt nếu nộp sớm rút tiền). Ở giai đoạn của tôi, việc có sẵn tiền mặt để đầu tư kinh doanh có giá trị hơn lợi ích cận biên về thuế.

3. Toán khung thuế. Tôi hiện đang ở mức thấp hơn mức tôi sẽ nghỉ hưu (khác với hầu hết). các truyền thống Khoản khấu trừ 401(k) ít có giá trị hơn khoản rút tiền miễn thuế từ một giải pháp thay thế Roth.

Khi lời khuyên tiêu chuẩn phù hợp với bạn

Nhân viên W-2 có thu nhập ổn định. Nhận được sự phù hợp của nhà tuyển dụng ở mức tối thiểu. Tối đa nếu bạn có thể. các được ưu đãi về thuế tăng trưởng đáng kể trong hơn 30 năm.

Khung thuế hiện tại cao hơn khung thuế hưu trí dự kiến. truyền thống 401(k) thắng.

Không có nhu cầu cấp bách về thanh khoản. Việc nhốt không phải là một vấn đề nếu bạn có khoản tiết kiệm khác.

Khi con đường của tôi có thể phù hợp với bạn

Tự kinh doanh với nhu cầu về dòng tiền trong doanh nghiệp.

Đã nghỉ hưu tối đa và đang tìm kiếm được ưu đãi về thuế tăng trưởng ở nơi khác (HSA, Solo 401(k), v.v.).

Khung thuế hưu trí dự kiến ​​​​cao hơn. Roth lựa chọn thay thế có thể tốt hơn

Cần truy cập đến số tiền trước 59½ cho một sự kiện lớn trong đời.

Bây giờ tôi làm gì

Solo 401(k) với tỷ lệ đáng kể. HSA đạt mức tối đa nếu đủ điều kiện. Cửa sau Roth IRA. Tài khoản môi giới chịu thuế trong quỹ chỉ số ngày mục tiêu hoặc danh mục đầu tư chỉ số ba quỹ.

Vấn đề không phải là bỏ qua khoản tiết kiệm hưu trí. Đó là để tối ưu hóa trên toàn bộ có sẵn tài khoản dựa trên tình hình cụ thể của tôi.

Việc đọc

các Nhà đầu tư thông minh của Ben Graham - trường hợp phức tạp của bệnh nhân. "Hướng dẫn đầu tư của Bogleheads" dành cho con đường nhân viên W-2. "Hướng dẫn Chiến lược Thuế Tư nhân" — thích hợp nhưng hữu ích nếu bạn thuộc nhóm đó.

Cơ sở hạ tầng

A bàn đứng về giờ lập kế hoạch thuế hàng quý. A Cốc Stanley. bàn phím cơ cho công việc bảng tính. tai nghe khử tiếng ồn. Thói quen nguyên tử về kỷ luật đóng góp hai tuần một lần trên nhiều loại tài khoản.

Câu trả lời trung thực

Tối đa hóa 401(k) của bạn là quyết định đúng đắn đối với hầu hết nhân viên W-2. Nó không dành cho tôi vì hoàn cảnh của tôi khác. Nếu bạn là nhân viên W-2 đang nghĩ đến việc bỏ qua mức tối đa 401(k), toán học có thể không hỗ trợ điều đó. Nếu bạn là tự kinh doanh với nhu cầu về dòng tiền của doanh nghiệp, việc tính toán có thể bị đảo ngược. Chạy số của riêng bạn, không phải mặc định của thế giới blog.