Construire du crédit à partir de zéro ou reconstruire après un revers
Il existe deux types de personnes qui se sentent exclues du crédit : celles qui n’en ont jamais eu, et celles qui l’ont eu et l’ont vu s’effondrer. J'ai été du deuxième type. Les deux se retrouvent au même endroit frustrant, où vous avez besoin de crédit pour obtenir du crédit, et personne ne semble vouloir vous donner le premier pouce. La bonne nouvelle est que le chemin vers la sortie est plus court et plus ennuyeux qu’Internet ne le laisse entendre.
Je ne suis pas un professionnel du crédit et ce n'est pas un conseil financier. C’est l’approche que j’ai utilisée et que j’ai regardé travailler, débarrassée des gadgets. Construire à partir de zéro et reconstruire à partir d'un point bas utilisent presque la même boîte à outils, je vais donc couvrir les deux ensemble et souligner leurs différences.
Repartir de zéro : le problème de la poule et de l’œuf
Si vous n’avez jamais emprunté, vous n’avez aucun historique de paiement, et aucun historique de paiement signifie que les prêteurs ne peuvent pas dire si vous êtes fiable. C'est le mur. L’astuce consiste à trouver les produits spécialement conçus pour vous en sortir.
Le point de départ le plus fiable est un carte de crédit sécurisée. Vous déposez un dépôt, ce dépôt devient votre limite de crédit et la carte fait rapport aux bureaux comme n'importe quelle carte normale. Parce que votre propre argent le garantit, l’émetteur ne prend presque aucun risque, donc l’approbation est facile même sans historique. Vous l'utilisez pour une petite dépense récurrente, la remboursez chaque mois et après plusieurs mois, vous avez construit la seule chose qui vous manquait : un enregistrement des paiements à temps.
Si vous préférez ne pas bloquer un dépôt, un prêt de consolidation de crédit fait l'inverse : le prêteur détient le montant du prêt sur un compte, vous effectuez de petits versements mensuels et vous recevez l'argent à la fin. Vous payez essentiellement pour créer un historique de paiement, et celui-ci apparaît sous la forme d'un compte à tempérament, ce qui ajoute de la variété. Un livre sur les finances personnelles destiné aux débutants vaut la peine d'être lu à ce stade, car les habitudes que vous définissez maintenant sont celles qui s'accumulent pendant des années.
Reconstruire après un revers : mêmes outils, état d’esprit différent
Si vous reconstruisez, vous avez peut-être déjà des notes négatives sur votre rapport : des retards de paiement, une radiation, peut-être un recouvrement. L’instinct est de se concentrer sur l’effacement du passé, mais la majeure partie de votre énergie devrait être consacrée à l’enterrer sous une nouvelle histoire positive. Les éléments négatifs s’estompent avec le temps, et les bons comportements récents et constants l’emportent sur les anciens mauvais comportements aux yeux des modèles de notation.
Avant de commencer à construire, sortez votre rapport et lisez-le attentivement, car un échec se produit exactement lorsque des erreurs de rapport s'insinuent. service de surveillance du crédit vous aide à récupérer une collection payante qui montre toujours un solde ou une dette qui aurait dû vieillir. Contestez vous-même et gratuitement les erreurs authentiques. Ensuite, si le problème sous-jacent est une dette que vous ne parvenez vraiment pas à gérer, parlez-en à une organisation à but non lucratif. service de conseil en crédit avant de commencer à ouvrir de nouveaux comptes, car s’ajouter à un endettement non géré ne fait que creuser le trou plus profondément.
Devenez un utilisateur autorisé (le raccourci que personne ne mentionne)
L'une des étapes les plus rapides, que vous repartiez à zéro ou que vous reconstruisiez, consiste à être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé sur la carte bien gérée de quelqu'un d'autre. Si un membre de votre famille avec un historique de paiement long et propre et une faible utilisation vous ajoute, l'historique de ce compte peut apparaître sur votre rapport et vous donner une longueur d'avance que vous ne pourriez pas construire seul.
Il y a deux conditions. Le compte doit être vraiment en bon état, car si leur carte est saturée ou payée en retard, cela vous revient également. Et il faut se faire confiance, car ils prennent un petit risque et vous liez votre dossier au leur. Vous n'avez même pas besoin d'utiliser la carte ou de la transporter dans votre portefeuille. Lorsque ma situation était la plus mince, c’était le seul geste qui faisait bouger l’aiguille le plus rapidement, et cela ne coûtait rien. Un rapide planificateur de finances personnelles pour savoir sur quel compte vous êtes, le garde en ordre.
Les habitudes ennuyeuses qui font le gros du travail
Une fois que vous avez un ou deux rapports, le reste n’est que répétition, et la répétition est le point où la plupart des gens échouent discrètement. Trois habitudes pèsent presque tout le poids.
Payez à temps, à chaque fois. Il s’agit du facteur le plus important dans votre score, et un seul paiement manqué peut annuler des mois de progrès. J'ai automatisé chaque paiement minimum pour qu'une semaine chargée ne puisse jamais me coûter cher. Un application de rappel de paiement de facture fait le travail si vous préférez payer à la main.
Gardez les soldes bas. Avoir un solde proche de votre limite peut être douloureux, même lorsque vous payez à temps. Essayez de n'utiliser qu'une petite partie de votre crédit disponible et remboursez la carte avant la clôture du relevé, et pas juste avant la date d'échéance, de sorte que le solde faible soit ce qui est signalé.
Soyez patient. La longueur de l’histoire est un facteur réel et il n’existe aucun moyen de l’accélérer. Ouvrez un ou deux comptes, puis résistez à l'envie d'en ouvrir davantage, car chaque nouvelle application est un petit problème et un groupe d'entre eux ressemble à un problème.
Ce qu'il faut éviter pendant la construction
L’étape de reconstruction est celle où les offres prédatrices vous parviennent, car les entreprises savent que vous êtes anxieux. Soyez sceptique à l'égard de quiconque promet d'« effacer » des éléments négatifs précis ou garantit une augmentation de score spécifique moyennant des frais mensuels. Vous pouvez faire tout ce qu'ils vous proposent gratuitement, et un bon livre de réparation de crédit vous montrera exactement comment. Évitez les frais.
Résistez également à l’envie de fermer des comptes au fur et à mesure. Chaque compte ouvert en règle s’ajoute tranquillement à votre historique et à votre crédit disponible. La fermeture de votre première carte, même celle que vous n'utilisez plus, peut réduire l'âge moyen de votre compte et augmenter votre utilisation en un seul geste. Gardez-le ouvert avec une petite charge récurrente.
Construire ou reconstruire du crédit n’est pas compliqué, c’est juste lent, et c’est exactement ce qui pousse les gens à abandonner et à prendre des raccourcis qui se retournent contre eux. Obtenez un rapport sur un compte, payez-le parfaitement, maintenez le solde bas et attendez. Six mois plus tard, vous verrez du mouvement, et un an plus tard, vous reconnaîtrez à peine le fichier avec lequel vous avez commencé. Ennuyeux, reproductible et gratuit, tel est tout le secret.
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