בניית אשראי מאפס או בנייה מחדש לאחר נסיגה
ישנם שני סוגים של אנשים שמרגישים נעולים מחוץ לקרדיט: אלה שמעולם לא היה להם, ואלה שהיה להם וראו אותו מתפרק. הייתי מהסוג השני. שניהם מגיעים לאותו מקום מתסכל, שבו אתה צריך קרדיט כדי לקבל אשראי, ונראה שאף אחד לא רוצה לתת לך את הסנטימטר הראשון. החדשות הטובות הן שהדרך החוצה קצרה ומשעממת יותר ממה שהאינטרנט גורם לה להישמע.
אני לא איש מקצוע בתחום האשראי וזה לא ייעוץ פיננסי. זו הגישה שבה השתמשתי וצפיתי בעבודה, ללא הגימיקים. בנייה מאפס ובנייה מחדש מנקודה נמוכה משתמשים כמעט באותו ערכת כלים, אז אני אכסה את שניהם יחד ואציין היכן הם שונים.
החל מאפס: בעיית הביצה והתרנגולת
אם מעולם לא לווית, אין לך היסטוריית תשלומים, ואין היסטוריית תשלומים פירושה שהמלווים לא יכולים לדעת אם אתה אמין. זה הקיר. החוכמה היא למצוא את המוצרים שתוכננו במיוחד כדי להתגבר על זה.
נקודת המוצא האמינה ביותר היא א כרטיס אשראי מאובטח. אתה מפקיד פיקדון, ההפקדה הופכת למסגרת האשראי שלך, והכרטיס מדווח ללשכות כמו כל כרטיס רגיל. מכיוון שהכסף שלך מגבה אותו, המנפיק כמעט ולא לוקח סיכון, כך שהאישור קל גם ללא היסטוריה. אתה משתמש בו להוצאה אחת קטנה וחוזרת, משלם אותה מדי חודש, ואחרי מספר חודשים בנית את הדבר היחיד שהיה חסר לך: תיעוד של תשלומים בזמן.
אם אתה מעדיף לא לקשור פיקדון, הלוואה לבניית אשראי עושה את ההפך: המלווה מחזיק את סכום ההלוואה בחשבון, אתה משלם תשלומים חודשיים קטנים, ואתה מקבל את הכסף בסוף. אתה בעצם משלם כדי לבנות היסטוריית תשלומים, והיא מופיעה כחשבון בתשלומים, מה שמוסיף מגוון. א ספר כספים אישיים המיועד למתחילים כדאי לקרוא בשלב זה, כי ההרגלים שקבעתם כעת הם אלה שמרכיבים את זה במשך שנים.
בנייה מחדש לאחר נסיגה: אותם כלים, חשיבה שונה
אם אתה בונה מחדש, ייתכן שכבר יש לך סימנים שליליים בדוח שלך: איחור בתשלומים, ביטול, אולי גבייה. האינסטינקט הוא להתבסס על מחיקת העבר, אבל רוב האנרגיה שלך צריכה ללכת לקבורתו תחת היסטוריה חדשה וחיובית. פריטים שליליים מתפוגגים עם הזמן, והתנהגות טובה יציבה עדכנית גוברת על התנהגות רעה ישנה בעיני המודלים המבקיעים.
לפני שתתחיל לבנות, משוך את הדוח שלך וקרא אותו בעיון, כי נסיגה היא בדיוק כאשר דיווח שגיאות מתגנבות פנימה. שירות ניטור אשראי עוזר לך לתפוס גבייה בתשלום שעדיין מראה יתרה או חוב שהיה צריך להתיישן. ערעור על שגיאות אמיתיות בעצמך בחינם. לאחר מכן, אם הבעיה הבסיסית הייתה חוב שבאמת לא יכולת לנהל, דבר עם עמותה שירות ייעוץ אשראי לפני שתתחיל לפתוח חשבונות חדשים, כי בנייה על עומס חובות לא מנוהל רק חופרת את הבור עמוק יותר.
הפוך למשתמש מורשה (קיצור הדרך שאף אחד לא מזכיר)
אחד המהלכים המהירים ביותר, בין אם אתה מתחיל מחדש או בונה מחדש, הוא הוספה כמשתמש מורשה בכרטיס המנוהל היטב של מישהו אחר. אם בן משפחה עם היסטוריית תשלומים ארוכה ונקייה וניצול נמוך מוסיף אותך, היסטוריית החשבון יכולה להופיע בדוח שלך ולתת לך התחלה שלא תוכל לבנות לבד.
יש שני תנאים. החשבון חייב להיות במצב טוב באמת, כי אם הכרטיס שלהם ממושלם או משולם באיחור, זה נוחת גם עליך. ואתם צריכים לסמוך אחד על השני, כי הם לוקחים סיכון קטן ואתם קושרים את התיק שלכם לשלהם. אתה אפילו לא צריך להשתמש בכרטיס או לשאת אותו בארנק שלך. כשהמצב שלי היה הכי דק, זה היה המהלך היחיד שהזיז את המחט הכי מהר, וזה לא עלה כלום. מהיר מתכנן פיננסי אישי כדי לעקוב אחר החשבון של מי אתה שומר אותו מסודר.
ההרגלים המשעממים שעושים את המשימות הכבדות
ברגע שיש לך חשבון או שניים שמדווחים, השאר זה חזרה, וחזרה היא המקום שבו רוב האנשים נכשלים בשקט. שלושה הרגלים נושאים כמעט את כל המשקל.
שלם בזמן, בכל פעם. זהו הגורם הגדול ביותר בציון שלך, ותשלום אחד שהוחמצ יכול לבטל חודשים של התקדמות. ביצעתי אוטומטית כל תשלום מינימלי כך ששבוע עמוס לעולם לא יעלה לי. א אפליקציית תזכורת לתשלום חשבונות עושה את העבודה אם אתה מעדיף לשלם ביד.
שמרו על יתרות נמוכות. נשיאת יתרה קרובה לגבול שלך כואבת גם כאשר אתה משלם בזמן. שאפו להשתמש רק בחלק קטן מהאשראי הזמין שלכם, ושלם את הכרטיס לפני סגירת ההצהרה, לא רק לפני תאריך הפירעון, כך שהיתרה הנמוכה היא מה שמדווח.
היו סבלניים. אורך ההיסטוריה הוא גורם אמיתי ואין דרך להריץ אותה קדימה. פתח חשבון אחד או שניים, ואז תתנגד לדחף להמשיך לפתוח עוד, כי כל יישום חדש הוא עניין קטן ואשכול מהם נראה כמו צרות.
ממה להימנע בזמן הבנייה
שלב הבנייה מחדש הוא כאשר הצעות טורפות מוצאות אותך, כי חברות יודעות שאתה חרד. היו סקפטיים כלפי כל מי שמבטיח "למחוק" פריטים שליליים מדויקים או מבטיח קפיצת ציון ספציפית תמורת תשלום חודשי. אתה יכול לעשות כל מה שהם מציעים לעצמך בחינם, וטוב שכך ספר תיקוני אשראי יראה לך בדיוק איך. דלג על העמלה.
גם להתנגד לדחף לסגור חשבונות תוך כדי. כל חשבון פתוח בניהול תקין מוסיף בשקט להיסטוריה שלך ולאשראי הזמין שלך. סגירת הכרטיס הראשון שלך, אפילו אחד שאתה כבר לא משתמש בו, יכולה לקצר את גיל החשבון הממוצע שלך ולהעלות את השימוש שלך בתנועה אחת. שמור אותו פתוח עם טעינה חוזרת ונשנית זעירה.
בנייה או בנייה מחדש של אשראי זה לא מסובך, זה פשוט איטי, ואיטי הוא בדיוק מה שגורם לאנשים להפסיק ולהגיע לקיצורי דרך שפוגעים. קבל דיווח חשבון אחד, שלם אותו בצורה מושלמת, השאר את היתרה נמוכה והמתן. שישה חודשים בתוך תראה תנועה, ושנה בעוד בקושי תזהה את הקובץ איתו התחלת. משעמם, חוזר וחופשי הוא כל הסוד.
מוכנים לחנות? השווה כרטיס אשראי מאובטח ברחבי חנויות → 📚 או לגלוש קורסי השקעות וכסף במוצרים דיגיטליים →