Membina Kredit Daripada Habis atau Membina Semula Selepas Kemunduran
Terdapat dua jenis orang yang berasa terkurung daripada kredit: mereka yang tidak pernah mempunyai apa-apa, dan mereka yang mengalaminya dan melihatnya runtuh. Saya telah menjadi jenis kedua. Kedua-duanya berakhir di tempat yang sama mengecewakan, di mana anda memerlukan kredit untuk mendapatkan kredit, dan tiada siapa yang nampaknya mahu memberi anda inci pertama. Berita baiknya ialah laluan keluar adalah lebih pendek dan lebih membosankan daripada internet menjadikannya bunyi.
Saya bukan profesional kredit dan ini bukan nasihat kewangan. Ia adalah pendekatan yang saya gunakan dan menonton kerja, dilucutkan daripada gimik. Membina dari sifar dan membina semula dari titik rendah menggunakan kit alat yang hampir sama, jadi saya akan membincangkan kedua-duanya bersama-sama dan menunjukkan di mana ia berbeza.
Bermula dari sifar: masalah ayam-dan-telur
Jika anda tidak pernah meminjam, anda tidak mempunyai sejarah pembayaran, dan tiada sejarah pembayaran bermakna pemberi pinjaman tidak dapat mengetahui sama ada anda boleh dipercayai. Itulah dinding. Caranya ialah mencari produk yang direka khusus untuk membantu anda mengatasinya.
Titik permulaan yang paling boleh dipercayai ialah a kad kredit terjamin. Anda meletakkan deposit, deposit itu menjadi had kredit anda, dan kad melaporkan kepada biro seperti mana-mana kad biasa. Oleh kerana wang anda sendiri menyokongnya, pengeluar hampir tidak mengambil risiko, jadi kelulusan adalah mudah walaupun tanpa sejarah. Anda menggunakannya untuk satu perbelanjaan berulang yang kecil, bayar setiap bulan, dan selepas beberapa bulan anda telah membina satu perkara yang anda hilang: rekod pembayaran tepat pada masanya.
Jika anda lebih suka tidak mengikat deposit, pinjaman pembina kredit melakukan sebaliknya: pemberi pinjaman memegang jumlah pinjaman dalam akaun, anda membuat pembayaran bulanan yang kecil, dan anda mendapat wang pada akhirnya. Anda pada asasnya membayar untuk membina sejarah pembayaran, dan ia muncul sebagai akaun ansuran, yang menambah kepelbagaian. A buku kewangan peribadi bertujuan untuk pemula adalah bernilai membaca pada peringkat ini, kerana tabiat yang anda tetapkan sekarang adalah yang menjadi kompaun selama bertahun-tahun.
Membina semula selepas kemunduran: alat yang sama, pemikiran yang berbeza
Jika anda sedang membina semula, anda mungkin sudah mempunyai tanda negatif pada laporan anda: pembayaran lewat, caj dihentikan, mungkin kutipan. Nalurinya adalah untuk fokus pada memadam masa lalu, tetapi kebanyakan tenaga anda harus pergi ke arah menguburkannya di bawah sejarah baru yang positif. Item negatif pudar mengikut masa, dan tingkah laku baik baru-baru ini mengatasi tingkah laku buruk lama di mata model pemarkahan.
Sebelum anda mula membina, tarik laporan anda dan baca dengan teliti, kerana kemunduran adalah tepat apabila ralat pelaporan berlaku. A perkhidmatan pemantauan kredit membantu anda menangkap kutipan berbayar yang masih menunjukkan baki atau hutang yang sepatutnya sudah tua. Pertikaikan sendiri kesilapan tulen secara percuma. Kemudian, jika masalah asas adalah hutang yang anda benar-benar tidak dapat uruskan, berbincanglah dengan organisasi bukan untung perkhidmatan kaunseling kredit sebelum anda mula membuka akaun baharu, kerana membina di atas beban hutang yang tidak terurus hanya menggali lubang lebih dalam.
Menjadi pengguna yang dibenarkan (jalan pintas tiada siapa yang menyebut)
Salah satu langkah terpantas, sama ada anda mula segar atau membina semula, ditambah sebagai pengguna yang dibenarkan pada kad orang lain yang diurus dengan baik. Jika ahli keluarga yang mempunyai sejarah pembayaran yang panjang dan bersih serta penggunaan yang rendah menambahkan anda, sejarah akaun itu boleh dipaparkan pada laporan anda dan memberi anda permulaan yang tidak boleh anda bina sendirian.
Ada dua syarat. Akaun tersebut mestilah dalam keadaan yang benar-benar baik, kerana jika kad mereka dimaksimumkan atau dibayar lewat, itu akan sampai kepada anda juga. Dan anda perlu mempercayai satu sama lain, kerana mereka mengambil risiko kecil dan anda mengikat fail anda dengan mereka. Anda tidak perlu menggunakan kad atau membawanya ke dalam dompet anda. Apabila keadaan saya paling kurus, ini adalah satu-satunya langkah yang menggerakkan jarum paling cepat, dan ia tidak menelan kos. A cepat perancang kewangan peribadi untuk menjejaki akaun siapa yang anda gunakan untuk memastikannya kemas.
Tabiat membosankan yang melakukan pengangkatan berat
Sebaik sahaja anda mempunyai satu atau dua pelaporan, selebihnya adalah pengulangan, dan pengulangan adalah di mana kebanyakan orang gagal secara senyap-senyap. Tiga tabiat membawa hampir semua berat.
Bayar tepat pada masanya, setiap masa. Ini adalah faktor terbesar dalam skor anda dan satu pembayaran yang tidak dijawab boleh membatalkan kemajuan berbulan-bulan. Saya mengautomasikan setiap pembayaran minimum supaya minggu yang sibuk tidak akan membebankan saya. A aplikasi peringatan pembayaran bil melakukan kerja jika anda lebih suka membayar dengan tangan.
Pastikan baki rendah. Membawa baki berhampiran had anda menyakitkan walaupun anda membayar tepat pada masanya. Bertujuan untuk menggunakan hanya sekeping kecil kredit anda yang tersedia, dan bayar kad sebelum penyata ditutup, bukan hanya sebelum tarikh tamat tempoh, jadi baki rendah adalah perkara yang akan dilaporkan.
Bersabarlah. Panjang sejarah adalah faktor sebenar dan tidak ada cara untuk memajukannya dengan pantas. Buka satu atau dua akaun, kemudian tahan keinginan untuk terus membuka lebih banyak, kerana setiap aplikasi baharu adalah kecil dan sekumpulannya kelihatan seperti masalah.
Perkara yang perlu dielakkan semasa anda membina
Peringkat pembinaan semula ialah apabila tawaran pemangsa menemui anda, kerana syarikat tahu anda cemas. Bersikap ragu terhadap sesiapa yang berjanji untuk "memadamkan" item negatif yang tepat atau menjamin lonjakan skor tertentu untuk bayaran bulanan. Anda boleh melakukan semua yang mereka tawarkan sendiri secara percuma, dan kebaikan buku pembaikan kredit akan menunjukkan kepada anda dengan tepat bagaimana. Langkau yuran.
Juga tahan keinginan untuk menutup akaun semasa anda pergi. Setiap akaun terbuka dalam kedudukan yang baik secara senyap-senyap menambah sejarah anda dan kredit anda yang tersedia. Menutup kad pertama anda, walaupun kad yang tidak anda gunakan lagi, boleh memendekkan purata umur akaun anda dan meningkatkan penggunaan anda dalam satu langkah. Pastikan ia terbuka dengan pengecasan berulang kecil.
Membina atau membina semula kredit tidaklah rumit, ia hanya perlahan, dan perlahan itulah yang menyebabkan orang berhenti dan mencapai jalan pintas yang menjadi bumerang. Dapatkan satu pelaporan akaun, bayar dengan sempurna, pastikan baki rendah dan tunggu. Enam bulan dalam anda akan melihat pergerakan, dan setahun dalam anda hampir tidak akan mengenali fail yang anda mulakan. Membosankan, boleh berulang, dan percuma adalah rahsia keseluruhannya.
Bersedia untuk membeli-belah? Bandingkan kad kredit terjamin merentas kedai → 📚 Atau semak imbas kursus pelaburan & wang dalam Barangan Digital →