Γιατί δίπλωσα πρώτα τις πιστωτικές μου κάρτες σε μία πληρωμή
Την ημέρα που πρόσθεσα κάθε υπόλοιπο κάρτας σε ένα φύλλο χαρτιού, σταμάτησα να προσποιούμαι ότι το πρόβλημα ήταν μικρό. Πέντε δηλώσεις, πέντε ημερομηνίες λήξης, πέντε επιτόκια και ένα σύνολο που απέφευγα ενεργά. Η ενοποίηση αυτών των υπολοίπων σε μία πληρωμή δεν ήταν μια μαγική λύση, αλλά ήταν το πρώτο πράγμα που έκανε το χάος να αισθάνεται σαν κάτι πάνω στο οποίο θα μπορούσα πραγματικά να δουλέψω.
Θέλω να είμαι εκ των προτέρων: αυτό έκανα και παρατήρησα, όχι οικονομικές συμβουλές. Οι αριθμοί και οι επιλογές σας είναι δικές σας. Αλλά αν κοιτάζετε έναν οπαδό των φύλλων με μέγιστο τρόπο όπως ήμουν εγώ, αξίζει να κατανοήσετε τους μηχανισμούς της ενοποίησης προτού αποφασίσετε οτιδήποτε.
Τι κάνει στην πραγματικότητα η ενοποίηση
Η ιδέα είναι σχεδόν βαρετά απλή. Αντί να οφείλετε χρήματα σε πολλούς πιστωτές, συνδυάζετε αυτά τα χρέη, ώστε να πληρώνετε ένα μέρος, μία φορά το μήνα. Αυτό είναι όλο. Η έκκληση για μένα δεν ήταν η απλότητα για χάρη της, ήταν ότι τελικά μπορούσα να δω το όλο θέμα σε ένα σχήμα αντί να μαντέψω σε πέντε εφαρμογές.
Το μέρος που βοήθησε πραγματικά ήταν το επιτόκιο. Τα υπόλοιπα που συγκέντρωσα προσγειώθηκαν με χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό που χρέωναν οι κάρτες μου, πράγμα που σήμαινε ότι περισσότερο από κάθε πληρωμή περιορίστηκε στο πραγματικό χρέος αντί να τροφοδοτήσει τον δανειστή. Αυτή η συνήθεια υπερβολικών δαπανών, αυτή όπου μια έγκριση μοιάζει με άδεια, είναι ακριβώς ο τρόπος που έφτασα εκεί. Η ενοποίηση δεν θεράπευσε τη συνήθεια. Απλώς σταμάτησε την αιμορραγία αρκετά για μένα.
Τα οφέλη που ένιωσα πραγματικά
Μερικά πράγματα άλλαξαν με τρόπους που μπορούσα να μετρήσω. Το συγκεντρωτικό πρόγραμμα παλαίωσε εκ νέου τον λογαριασμό μου, πράγμα που σημαίνει ότι όσο συνέχιζα να εκτελώ τη συμφωνημένη πληρωμή, θα ερμηνευόταν ως τρέχων και ενεργός και όχι ως ληξιπρόθεσμος. Οι καθυστερημένες χρεώσεις που ίσχυαν αθόρυβα ακυρώθηκαν βάσει της συμφωνίας, επομένως πλήρωνα ό,τι όφειλα και όχι επιπλέον φόρο προστίμου.
Υπήρχε επίσης χώρος αναπνοής. Το σχέδιο μου έδωσε έναν διάδρομο, μια επιλογή για το αν θα τον καθαρίσω σε λίγους μήνες ή θα τον απλώσω. διάβασα α βιβλίο επισκευής πίστωσης περίπου αυτή την εποχή και αυτό που κόλλησε ήταν ότι ο χώρος αναπνοής είναι χρήσιμος μόνο αν δεν το ξοδέψεις προσποιούμενος ότι το χρέος εξαφανίστηκε. Δεν το έκανε. Έπρεπε ακόμα να βρω τα χρήματα. Και αυτό δεν είναι μόνο ένα πρόβλημα των ΗΠΑ, παρεμπιπτόντως. Η ίδια παγίδα, η εύκολη έγκριση που ξεπερνά το πραγματικό εισόδημα, παίζει παντού, γι' αυτό η επιδιόρθωση ενοποίησης είναι εξαρχής τόσο ευρέως διαθέσιμη.
Έρχεται με τα χρήματα για να το ξεπληρώσει
Η ενοποίηση σάς δίνει έναν πιο καθαρό στόχο, αλλά δεν καταθέτει μετρητά στον λογαριασμό σας. Έπρεπε να βρω τα χρήματα. Έκοψα τα έξοδα που θεωρούσα προκαθορισμένα ενώ δεν ήταν, ρώτησα για μια αύξηση που ήμουν πολύ αδιάφορος για να φέρω, πήρα κάποιες παρενέργειες και πούλησα μερικά πράγματα στα οποία είχα προσκολληθεί χωρίς πραγματικό λόγο.
Τίποτα από αυτά δεν ήταν διασκεδαστικό. Αλλά το να βλέπεις το μεμονωμένο υπόλοιπο να συρρικνώνεται κάθε μήνα ήταν διαφορετικό συναίσθημα από το να βλέπεις πέντε ισορροπίες να αρνούνται να μετακινηθούν. κράτησα α σημειωματάριο σχεδιασμού προϋπολογισμού στον πάγκο της κουζίνας, έτσι ώστε ο αριθμός να μην φαινόταν ποτέ. Όταν το ποσό που χρωστάς αρχίζει να μικραίνει, είσαι πραγματικά στο σωστό δρόμο και σταματά να νιώθεις απελπισία.
Πού να αποκτήσετε ενοποίηση και ποιον να αποφύγετε
Μπορείτε να το εκτελέσετε μέσω τράπεζας, αλλά οι τράπεζες δεν είναι η μόνη πόρτα. Υπάρχουν ιδιωτικές εταιρείες και μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί που προσφέρουν το ίδιο είδος υπηρεσίας, και το κόλπο είναι να βρείτε μια νόμιμη και στη συνέχεια να συνεργαστείτε ουσιαστικά μαζί τους. Μερικές από αυτές τις στολές είναι απάτες, απλές και απλές, και το να την ερωτεύεσαι σπαταλάς τόσο τον χρόνο σου όσο και τα χρήματα που προσπαθείς να εξοικονομήσεις.
ακούμπησα σε ένα μάθημα προσωπικών οικονομικών να ακονίσω το ραντάρ μου προτού υπογράψω οτιδήποτε, και αντιμετώπιζα κάθε οργανισμό που υποσχόταν μια διόρθωση ολονύκτιας ως κόκκινη σημαία. Ένας πραγματικός εταίρος εξυγίανσης εξετάζει την κατάστασή σας, καθορίζει τους όρους γραπτώς και δεν απαιτεί μεγάλη πληρωμή πριν κάνει κάτι. Αν κάτι αισθάνεται βιαστικό ή πολύ ομαλό, συνήθως είναι. Η μη κερδοσκοπική διαδρομή άξιζε μια προσεκτική ματιά για μένα, επειδή τα κίνητρά τους είναι διαφορετικά από τα κίνητρα ενός δανειστή, αλλά ακόμα κι εκεί έλεγξα τις κριτικές και έκανα άμεσες ερωτήσεις σχετικά με τις χρεώσεις πριν δώσω σε κανέναν έναν μόνο αριθμό λογαριασμού. Η συνεργασία έχει επίσης σημασία: μόλις επιλέξετε έναν συνεργάτη, πρέπει να ακολουθήσετε πραγματικά το σχέδιο που χτίζουν, διαφορετικά η όλη συμφωνία καταρρέει.
Η ενοποίηση είναι ένα μέρος, όχι το σύνολο
Εδώ είναι το reframe που με κράτησε ειλικρινή: η ενοποίηση είναι ένα μέρος της πιστωτικής επιδιόρθωσης, όχι η γραμμή τερματισμού. Μόλις συνδυάστηκαν τα υπόλοιπα, έπρεπε να συνεχίσω να πληρώνω στην ώρα μου, γιατί μια χαμένη πληρωμή μπορεί να αναιρέσει την προσπάθεια πολλών μηνών. Άνοιξα μια μικρή νέα πιστωτική γραμμή για να δείξω δραστηριότητα και όταν οι μεγάλοι εκδότες με απέρριψαν, α εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα από ένα κατάστημα και μια τράπεζα έκανε τη δουλειά της ανοικοδόμησης μιας θετικής ιστορίας.
Το χρέος χρειάστηκε μήνες για να αυξηθεί, οπότε δεν σοκαρίστηκα που χρειάστηκε λίγος χρόνος για να εκκαθαριστεί. Έβαλα τον εαυτό μου σε αυτή την κατάσταση και το να το κατέχω ήταν παράξενα κίνητρο παρά συντριβή. Άρχισα επίσης να βλέπω το αρχείο μου με ένα υπηρεσία παρακολούθησης πιστώσεων οπότε θα έβλεπα πραγματικά το σκορ να κινείται αντί να ελπίζω ότι έγινε. Μόλις ξεκινήσει η ενοποίηση, το μόνο πράγμα που κάνει τον αριθμό να ανεβαίνει είναι να τηρήσετε τη δέσμευση, μήνα με τον μήνα, μέχρι να έχετε καλή θέση πίσω.
Είστε έτοιμοι να ψωνίσετε; Συγκρίνετε βιβλίο επισκευής πίστωσης σε όλα τα καταστήματα → 📚 Ή περιηγηθείτε μαθήματα επένδυσης και χρήματος σε Ψηφιακά Προϊόντα →
