Pourquoi j'ai d'abord plié mes cartes de crédit en un seul paiement
Le jour où j’ai additionné le solde de chaque carte sur une seule feuille de papier, j’ai arrêté de prétendre que le problème était mineur. Cinq relevés, cinq dates d'échéance, cinq taux d'intérêt et un total que j'avais activement évité. Consolider ces soldes en un seul paiement n’était pas une solution magique, mais c’était la première chose qui a donné l’impression que le désordre était quelque chose sur lequel je pouvais réellement travailler.
Je veux être franc : c’est ce que j’ai fait et ce que j’ai remarqué, pas un conseil financier. Vos numéros et vos options vous appartiennent. Mais si, comme moi, vous regardez un fan de cartes au maximum, les mécanismes de consolidation méritent d'être compris avant de décider quoi que ce soit.
Ce que fait réellement la consolidation
L’idée est presque d’une simplicité ennuyeuse. Au lieu de devoir de l’argent à plusieurs créanciers, vous combinez ces dettes afin de payer une seule place, une fois par mois. C'est ça. L'attrait pour moi n'était pas la simplicité en soi, mais le fait que je pouvais enfin tout voir en une seule figure au lieu de deviner cinq applications.
Ce qui a vraiment aidé, c’est le taux d’intérêt. Les soldes que j'ai regroupés ont atterri à un taux inférieur à celui facturé par mes cartes, ce qui signifiait qu'une plus grande partie de chaque paiement réduisait la dette réelle au lieu de nourrir le prêteur. Cette habitude de dépenses excessives, celle où une approbation ressemble à une autorisation, est exactement la façon dont j'y suis arrivée. La consolidation n'a pas guéri cette habitude. Cela a juste arrêté le saignement assez longtemps pour que je puisse le faire.
Les bénéfices que j'ai réellement ressentis
Certaines choses ont changé d'une manière que j'ai pu mesurer. Le plan consolidé a fait vieillir mon compte, ce qui signifie que tant que je continuais à effectuer le paiement convenu, il était considéré comme actuel et actif plutôt que en souffrance. Les frais de retard qui s'accumulaient tranquillement ont été supprimés dans le cadre de l'accord, je payais donc ce que je devais et non une pénalité fiscale en plus.
Il y avait aussi une marge de manœuvre. Le plan m'a donné une piste, le choix de la dégager en quelques mois ou de l'étendre. j'ai lu un livre de réparation de crédit à cette époque, et ce qui est resté, c'est que la marge de manœuvre n'est utile que si vous ne la dépensez pas en prétendant que la dette a disparu. Ce n’est pas le cas. Il me fallait encore trouver l'argent. Et ce n’est d’ailleurs pas un problème uniquement américain. Le même piège, une approbation facile dépassant le revenu réel, se joue partout, c'est pourquoi le correctif de consolidation est si largement disponible en premier lieu.
Trouver l'argent pour le payer
La consolidation vous donne un objectif plus propre, mais elle ne dépose pas d'argent sur votre compte. Il fallait que je trouve l'argent. J'ai réduit les dépenses que j'avais considérées comme fixes alors qu'elles ne l'étaient pas, j'ai posé des questions sur une augmentation que j'avais été trop penaud pour évoquer, j'ai repris du travail secondaire et j'ai vendu quelques choses auxquelles je m'accrochais sans raison réelle.
Rien de tout cela n’était amusant. Mais voir le solde unique diminuer chaque mois était un sentiment différent de voir cinq soldes refuser de bouger. j'ai gardé un carnet de planification budgétaire sur le comptoir de la cuisine pour que le numéro ne soit jamais hors de vue. Lorsque le montant que vous devez commence à diminuer, vous êtes véritablement sur la bonne voie et vous ne vous sentez plus désespéré.
Où obtenir une consolidation et qui éviter
Vous pouvez faire passer cela par l’intermédiaire d’une banque, mais les banques ne sont pas la seule porte d’entrée. Il existe des entreprises privées et des organisations à but non lucratif qui offrent le même type de services, et l’astuce consiste à en trouver une légitime et à coopérer ensuite avec elles. Certaines de ces tenues sont des escroqueries, pures et simples, et tomber dans le piège vous fait perdre du temps et de l'argent que vous essayez d'économiser.
je me suis appuyé sur un cours de finances personnelles pour aiguiser mon radar avant de signer quoi que ce soit, et j'ai traité toute organisation qui promettait une solution du jour au lendemain comme un signal d'alarme. Un véritable partenaire de consolidation examine votre situation, définit les conditions par écrit et n'exige pas un gros paiement avant d'avoir fait quelque chose. Si quelque chose semble précipité ou trop fluide, c’est généralement le cas. La voie à but non lucratif valait pour moi un examen attentif, car leurs incitations sont différentes de celles d'un prêteur, mais même là, j'ai vérifié les avis et posé des questions directes sur les frais avant de donner à quiconque un numéro de compte unique. La coopération est également importante : une fois que vous avez choisi un partenaire, vous devez réellement suivre le plan qu'il a élaboré, sinon tout l'accord s'effondre.
La consolidation est une partie, pas le tout
Voici le recadrage qui m'a permis de rester honnête : la consolidation est une partie de la réparation du crédit, pas la ligne d'arrivée. Une fois les soldes regroupés, j’ai dû continuer à payer à temps, car un paiement manqué peut annuler des mois d’efforts. J'ai ouvert une nouvelle ligne de crédit modeste pour montrer mon activité, et lorsque les principaux émetteurs m'ont refusé, une carte de crédit sécurisée d'un magasin et d'une banque ont fait le travail de reconstruire une histoire positive.
La dette a mis des mois à croître, donc je n’ai pas été choqué qu’il ait fallu un certain temps pour la régler. Je me suis mis dans cette situation, et le posséder était étrangement motivant plutôt qu'écrasant. J'ai aussi commencé à regarder mon dossier avec un service de surveillance du crédit donc je voyais le score bouger au lieu d'espérer que ce soit le cas. Une fois la consolidation en jeu, la seule chose qui fait grimper le chiffre est d'honorer l'engagement, mois après mois, jusqu'à ce que vous ayez un bon recul.
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